Решение по делу № 2-318/2015 от 26.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абаза Республика Хакасия 20 июля 2015 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Глазуновой М.С.,

при секретаре Проскурниной О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-318/2015 года по исковому заявлению Тимошиной С.А. к Публичному акционерному обществу ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средства, морального вреда, штрафа и судебных расходов,

                    У С Т А Н О В И Л:

Истец Тимошина С.А., через представителя по доверенности Хромцова В.Ю., обратилась в суд с заявлением, указав, что между ней и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее ПАО ИКБ «Совкомбанк») ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор <данные изъяты> с лимитом кредитования <данные изъяты> под процентную ставку 29,90%. В соответствии с указанным договором, заемщик выступает застрахованным лицом по «Программе страховой защиты заемщиков». При этом данный договор не содержит информации о стоимости услуги. Согласно кредитному договору <данные изъяты>, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты>. В расчет полной стоимости кредита наряду с процентами включена также вышеуказанная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

На стадии подписания кредитного договора банк не информировал заемщика о сумме страховой премии, которую ПАО ИКБ «Совкомбанк» оплачивает страховщику в соответствии с договором <данные изъяты> «Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы», о сумме комиссии банку за подключение к программе страховой защиты заемщиков. Заемщик (истец), подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, стал застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы.

В соответствии с договором, заключенным между ЗАО «МетЛайф» и ПАО ИКБ «Совкомбанк» <данные изъяты>, расчет страховой премии производится в соответствии со ст. 4, п. 4.3., по формуле, согласно которой страховая премия, перечисленная ответчиком непосредственно страховщику, составила <данные изъяты>, однако, по условиям кредитного договора плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила <данные изъяты>. Таким образом, <данные изъяты> Банк удержал с заемщика за несуществующую услугу.

При оформлении кредита заемщик не уведомляется о том, что ПАО ИКБ «Совкомбанк» оказывает ему какую-либо услугу, содержание данной услуги, стоимость услуги, условия предоставления услуги, что позволяет сделать вывод о том, что до потребителя не доведена обязательная информация об оказанной услуге. Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является независимой услугой по отношению к «услуге по подключению к страхованию», поэтому стоимость той и другой услуги должна определяться самостоятельно. Ни в одном из представленных потребителю документов не конкретизировано содержание «услуги по подключению к страхованию». Услуга по страхованию заемщика была обусловлена обязательным приобретением иной услуги «услуги по подключению к программе страховой защиты заемщиков», что противоречит диспозиции п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Из документов следует, что все существенные условия страхования были определены ПАО ИКБ «Совкомбанк» единолично без участия заемщика. Заемщику не предоставлялось право выбора условий страхования. Компенсацию расходов банка на оплату страховых премий, произведенную ЗАО «МетЛайф» в размере <данные изъяты>, считает обоснованной.

Таким образом, сумма кредита для нее была увеличена на размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что повлекло за собой увеличение расходов по кредиту, что свидетельствует об обременении заемщика при получении кредита в ПАО ИКБ «Совкомбанк» обязанностью по выплате банку суммы комиссии за оказанные дополнительные услуги по страхованию, что увеличивает финансовые обязательства заемщика перед банком.

    Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, предоставленное Банком заемщику имеет типовую форму, в нарушение требования статьи 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», не содержит необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Кроме того, ответчиком не были доведены до истца сведения о размере платежа заемщика в пользу третьего лица - страховщика, который составил <данные изъяты>, а также о размере комиссии <данные изъяты>, которая определена банком самостоятельно без согласования с клиентом.

Взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета. Установленное ответчиком вознаграждение - оплата комиссии в размере <данные изъяты> за подключение клиента к Программе страхования, как самостоятельный платеж, не связан с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрен действующим законодательством и является неосновательным обогащением банка.

Следовательно, «Раздел Б» условий заключенного договора <данные изъяты> между сторонами в части обязанности заемщика оплаты услуги по подключению к программе страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> является недействительным. В данной части договор не порождает юридических последствий и недействителен с момента его заключения.

Расчет неустойки за нарушение ответчиком обязательств по оказанию услуг по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (61 день), составил: <данные изъяты>, с учетом уменьшения на основании п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» составляет <данные изъяты>.

В связи с длительностью нарушения прав, и как следствие длительностью переживаний и испытываемостью неудобств потребитель оценил компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Просит признать недействительным «Раздел Б» условий кредитного договора <данные изъяты> в части обязанности уплаты комиссии банку за услугу по присоединению к программе страховой защиты заемщиков, взыскать с ПАО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Тимошиной С.А. плату за услугу по присоединению к «Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней» в сумме <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Тимошина С.А. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, доверила представлять интересы Хромцову В.Ю.

Представитель истца Хромцов В.Ю., действующий на основании доверенности <данные изъяты>, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, что не противоречит ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона).Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Тимошина С.А. обратилась к ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением - офертой о предоставлении ей потребительского кредита в сумме <данные изъяты>, на срок 60 месяцев с правом досрочного возврата, кредитной ставкой 29,90% годовых. Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту Тимошиной С.А. на предложенных ею условиях, зачислив денежные средства в сумме <данные изъяты> на депозит. Договору потребительского кредита присвоен номер <данные изъяты>, подписаны индивидуальные условия. Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования; ДД.ММ.ГГГГ с данного ссудного счета оплачены услуги за включение в программу страховой защиты заемщиков <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ на счет Тимошиной С.А. зачислено <данные изъяты>. Из «Раздела Б» вышеуказанного договора усматривается, что размер платы за присоединение к программе добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с программой добровольной страховой защиты заемщиков, размером платы за присоединение к программе добровольной страховой защиты заемщиков и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к программе добровольной страховой защиты заемщиков и ограничениями, связанными с присоединением к ней. Согласно заявлению - оферте Тимошина С.А. ознакомлена с основными условиями предоставления кредита, согласно которым отказ от присоединения к программе добровольной страховой защиты заемщиков не влечет отказа в предоставлении кредита. Указание в заявлении-оферте на то, что клиент имеет намерение быть застрахованным по программе добровольной страховой защиты заемщиков, свидетельствует о наличии воли на получение услуги. Заявление –оферта подписана Тимошиной С.А., следовательно, достоверность изложенных в них сведений подтверждена. Кроме того, Тимошина С.А. подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, выразила согласие быть застрахованной по Договору <данные изъяты>, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО. Уведомлена, что отказ от присоединения к программе страхования, не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита. Из договора <данные изъяты>, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» («Страхователь») и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» («Страховщик»), следует, что страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование». Согласно информации ЗАО «Страховая компания АЛИКО» объявило о смене своего юридического наименования на ЗАО «Страховая компания МетЛайф» (ЗАО «МетЛайф» и в будущем будет работать под брендом MetLife. В соответствии с решением Единственного акционера от 08.10.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк», о чем внесены изменения в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» 27.11.2014 года. Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность заключение договора страхования, предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшими на момент заключения кредитного договора, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным участием в программе добровольного коллективного страхования. Сумма страхового взноса была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Тимошиной С.А. перед Банком. Таким образом, судом установлено, что Тимошина С.А. заявляя банку о включении ее в программу добровольной страховой защиты заемщиков, подтвердила свое согласие с назначением выгодоприобретателем банка до исполнения обязательств по кредитному договору; осознавала, что имеет возможность приобретения страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе; понимала, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность; понимала и выразила согласие в том, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением; подтвердила добровольное согласие на включение в Программу и свое участие при наличии возможности отказаться от предоставления указанной дополнительной услуги; просила направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков на ее уплату за счет кредитных средств.

Поскольку истец не была лишена возможности заключить кредитный договор без включения в программу страхования, в том числе и с той же процентной ставкой и без уплаты вознаграждения банку за включение в программу страховой защиты, однако добровольно выразила согласие на включение в программу страхования жизни и здоровья; истцу была представлена информация об условиях предоставления услуги, размере платы за подключение, а также разъяснено право на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями без участия банка, суд полагает, что условие о взимании платы Банком за участие в Программе добровольной страховой защиты заемщиков не нарушает прав истца, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, либо имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг, истцом не представлено.

Согласно нормам, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить ту меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору. Тимошина С.А., ознакомившись с условиями кредита, а затем, подписав оферту и выразив желание быть застрахованной, приняла условия заключения кредитного договора и заключения договора страхования. Истец не принуждалась оформлять кредитный договор на данных условиях и заключать договор страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях, договоре кредитования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кроме того, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истец данным правом не воспользовалась.

Доводы стороны истца о том, что в нарушение законодательства Банк осуществляет незаконную деятельность по страхованию, суд не принимает во внимание, поскольку в данном случае Банк страховщиком не является, а действует на основании распоряжения истца, перечисляя сумму страхового взноса страховщику. Со стороны Банка не усматривается получения денежных средств в качестве страховой премии за счет Тимошиной С.А. без должного правового основания.

Таким образом, суд не установил оснований считать «Раздел Б» условий заключенного договора <данные изъяты> между сторонами в части обязанности заемщика оплаты услуги по подключению к программе страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> – недействительным, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца.

Учитывая, что требования о взыскании платы за услугу по присоединению к «Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней», неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований, также не имеется.

В силу ст. 98, 100 ГПК РФ отсутствуют основания также и для возмещения судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тимошиной С.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным «Раздела Б» условий кредитного договора <данные изъяты> в части обязанности уплаты комиссии банку за услугу по присоединению к программе страховой защиты заемщиков, взыскании платы за услугу по присоединению к «Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней», неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абазинский районный суд.

Председательствующий судья    подпись            Глазунова М.С.

Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2015 года.