Решение по делу № 2-1151/2020 ~ М-646/2020 от 20.02.2020

24RS0002-01-2020-000892-79

Дело №2-1215/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    26 июня 2020 года    г. Ачинск Красноярского края,

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

с участием ответчика Шавензова В.А., его представителя Заградской В.В., допущенной к участию в деле по ходатайству истца,

при секретаре Рыженковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Романова А. В. к Шавензову В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Романов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к Шавензову В.А., мотивируя тем, что 19.10.2012 Шавензов В.А. заключил кредитный договор № с ЗАО КБ «Кедр» на сумму 300 000 рублей на срок 60 месяцев под 21, 5% годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные договором. Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование указанным выше кредитом в полном объеме не выплачиваются, существенно нарушая условия договора. 27.03.2014г. организационно-правовая форма ЗАО КБ «КЕДР» изменена на ПАО КБ «КЕДР». 08 апреля 2016 года единственным акционером ПАО КБ «КЕДР» принято решение о реорганизации ПАО КБ «КЕДР» в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК». 30.08.2017 г. между ПАО «БИНБАНК» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки права требования (цессии)№ УББ_16/1.17.9, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от 19.10.2012 переданы ООО «КФ МДМ». 10.12.2018 г. между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) № УКФ_16/1.18.2, по условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 19.10.2012 переданы ООО Коллекторское агентство «21 век». 11.01.2019 г. между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от 19.10.2012 переданы ООО «Корпорация 21 век». 15.01.2019 г. между ООО «Корпорация 21 век» и Романовым А.В. заключен договор уступки права требования (цессии) №, по условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 19.10.2012 переданы Романову А.В. Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование о погашении задолженности по кредитному договору, а также начисленных на дату возврата процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, но до настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору на 28.01.2020 составляет 506 851 руб. 42 коп., из которой основной долг 80640 руб. 10 коп., задолженность по процентам 62485 руб. 24 коп., неустойка на основной долг 354 816 руб. 44 коп., 8909 руб. 64 коп. – неустойка на проценты. Просит расторгнуть кредитный договор от 19.10.2012, заключенный между ЗАО КБ «Кедр» и Шавензовым В.А., взыскать с ответчика основной долг по кредитному договору от 19.10.2012 в размере 80640 руб. 10 коп., проценты на сумму основного долга из расчета 21, 5% годовых за период с 20.10.2012 по 28.01.2020 в размере 62 485 руб. 24 коп., проценты на сумму основного долга из расчета 21, 5% годовых, начиная с 29.01.2020 по день фактического возврата суммы задолженность, взыскать неустойку на сумму основного долга за период с 31.08.2017 по 28.10.2020 в размере 354 816 руб. 44 коп., неустойку на сумму основного долга из расчета 0, 5 % в день, начиная с 29.01.2020 по день фактического возврата суммы задолженности, неустойку на сумму процентов за период с 31.08.2017 по 28.01.2020 в размере 8909 руб. 64 коп., неустойку на сумму процентов из расчета 0, 5% в день, начиная с 29.01.2020 по день фактического возврата суммы задолженности, а также судебные расходов за составление искового заявления в размере 5000 рублей( л.д. 2-3).

Определением суда от 27.02.2020 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены ООО «Коллекторское агентство «21 век», ПАО Банк «ФК Открытие», ООО «КФ МДМ», ООО «Корпорация 21 Век» (л.д.1).

Истец Романов А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о проведении судебного заседания без своего участия (л.д.10).

Ответчик Шавензов В.А. и его представитель Заградская В.В. в судебном заседании против исковых требований возражали, не оспаривая заключение кредитного договора и наличие задолженности. Шавензов В.А. пояснил, согласие на уступку прав третьим лицам не давал. После реорганизации банка ему предлагали перезаключить договор, который мог содержать эти условия, но он отказался. Поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, в которых указал, что ни от цедента, ни от одного из цессионариев уведомления об уступке прав по кредитному договору не поступало и не направлялось, требований об уплате не выдвигалось, срок исполнения требований не устанавливался. ООО «КФ МДМ», ООО «Коллекторское агентство 21 век», ООО «Корпорация 21 век» кредитными организациями не являются, лицензий на право осуществления банковской деятельности не имеют. Романов А.В. не является лицом, которое согласовано в качестве цессионария по кредитному договору от 19.10.2012. Кредитным договором возможность уступки прав третьим лицам, не имеющим соответствующих лицензий, не предусмотрено. Как следует из графика погашения, по состоянию на август 2017 года, остаток основного долга составляет 10 000 рублей, а истом приводится расчет на сумму остатка долга 80640 руб. 10 коп. Истом не приводится оснований о том, что из чего сложилась сумма 80640 руб. 10 коп., из выписок из реестров усматривается другая сумма. Размер неустойки явно завышен, не соответствует принципу разумности, просит применить срок исковой давности( л.д. 49-50, 107-108)

Представители третьих лиц ООО «Коллекторское агентство «21 век», ПАО Банк «ФК Открытие», ООО «КФ МДМ», ООО «Корпорация 21 Век»» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом путем направления судебного уведомления почтовой корреспонденцией, а также путем размещения информации на сайте суда (л.д.104), возражения и ходатайства не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела, 19 октября 2012 года между ЗАО КБ «КЕДР» и Шавензовым В.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Шавензову В.А. был предоставлен кредит в размере 300 000 руб., на срок до 18.10.2017 года, под 21,5% годовых (л.д. 21-25).

В соответствии с условиями заключенного договора, Шавензов В.А. принял на себя обязательство возвратить предоставленные денежные средства в полном объеме и исполнить все другие возникшие в рамках настоящего Договора денежные обязательства, в том числе по уплате начисленных Банком процентов за пользование кредитом, неустойки, способами, установленными условиями настоящего договора.

Согласно графику платежей, с которым Шавензов В.А. был ознакомлен, заемщик должен был производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование ежемесячно 20-год числа каждого месяца, начиная с ноября 2012 года. Последний платеж должен быть осуществлен 18.10.2017 (л.д. 18).

Как следует из представленного выписки из лицевого счета заёмщика, ответчик Шавензов В.А. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнил, платежи вносил несвоевременно, последний платеж был произведен 20.06.2016 года, до указанного срока платежи вносились не регулярно (л.д. 11-13).

Согласно представленному расчету истца по состоянию на 28.01.2012, остаток основного долга по кредитному договору составляет 80640 руб. 10 коп., проценты 62485 руб. 25 коп.( из которых - 20 684 руб. 95 коп. по состоянию на 30.08.2017), размер неустойки по основному долгу составляет 354 816 руб. 44 коп., размер неустойки на проценты в сумму 8909 руб. 64 коп. (л.д. 4).

27.03.2014 ЗАО КБ «Кедр» сменил организационно – правовую форму на ОАО КБ «Кедр» на основании своего заявления. В соответствии с договором о присоединении от 26.04.2016 и решения единственного акционера АО КБ «Кедр» от 08.04.2016, банк реорганизован в форме присоединения в ПАО «БИНБАНК».

30.08.2017г. ПАО «БИНБАНК» (Цедент) заключило с ООО «КФ МДМ» (Цессионарий) договор уступки права требования №УББ_16/1.17.9, в соответствии с которым, цедент передал право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Шавензовым В.А. цессионарию. (л.д.33-34). Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) № УББ-16/1.17.9 от 30.08.2017 г. ПАО «БИНБАНК» передано право требования задолженности в общей сумме 101 325 руб. 05 коп. по кредитному договору, заключенному с ответчиком (л.д. 30).

ООО «КФ МДМ» (Цедент), в свою очередь, уступило право требования по кредитному договору, заключенному с Шавензовым В.А. ООО Коллекторское агентство «21 век» (Цессионарий) на основании договора цессии № УФК_16/1.18.2 от 10.12.2018 г.(л.д.35-37). Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) № УКФ_16/1.18.2 от 10.12.2018 г. ООО «КФ МДМ» передано право требования задолженности в общей сумме 101325 руб. 05 коп. по кредитному договору, заключенному с ответчиком (л.д. 29).

11.01.2019 г. ООО Коллекторское агентство «21 век» (Цедент) заключило договор уступки требования (цессии) № с ООО «Корпорация 21 век» (Цессионарий), которому перешло право требования по кредитному договору, заключенному с Шавензовым В.А. (л.д.37 оборот-39). Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) № от 11.01.2019г. ООО Коллекторское агентство «21 век» передано право требования задолженности в общей сумме 101 325 руб. 05 коп. по кредитному договору, заключенному с ответчиком (л.д. 31).

15.01.2019 г. ООО «Корпорация 21 век» (Цедент) заключило договор уступки требования (цессии) № с Романовым А.В. (Цессионарий), которому перешло право требования по кредитному договору, заключенному с Шавензовым В.А. (л.д.40 оборот-43). Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) № от 15.01.2019 г. Романову А.В передано право требования задолженности в общей сумме 101 325 руб. 05 коп. по кредитному договору, заключенному с ответчиком (л.д.32).

            В адрес Шавензова В.А. почтовой корреспонденцией было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования Романову А.В. и требование о погашении задолженности (л.д. 28)

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Согласно ст. 382 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2). Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.

В силу ст. 13 данного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

На основании п.п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены из бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация, Банк России, организации, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах, и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В силу указанных норм Закона, на банк, как на лицо, которому потребителем доверена банковская тайна, возложена обязанность по ее сохранению.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных; предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специальною порядка государственной регистрации кредитных организаций, Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия па осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми и соответствии с ним нормативными актами Банки России, Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента, получения лицензии, выданной Банком России.

Как следует из преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, приданиях), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из анализа приведенных норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком, как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным нравом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом, соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Указанные разъяснения Верховного Суда РФ применяются при разрешении споров, возникших из кредитных договоров, заключенных до вступления в силу с 01.07.2014 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Из анализа условий кредитного договора, заключенного с Шавензовым В.А. следует, что первоначальному кредитору не предоставлено право уступки права требования по кредитному договору третьим лицам.

Положения ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», согласно которой кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, в данном случае применению не подлежат, поскольку указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года (ст.17) и подлежит применению к кредитным договорам, заключенным после указанной даты.

Истец Романов А.В. не является кредитной организацией в сфере банковской деятельности, что имеет существенное значение для заемщика, уступка истцу права требования по кредитному договору могла быть возможна только с согласия заемщика Шавензова В.А., которое при заключении договора получено не было.

При таких обстоятельствах, поскольку уступка права требования без согласия заемщика нарушает права Шавензова В.А., являющегося потребителем финансовой услуги,    исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме. Иные доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, с учетом установленных по делу обстоятельств и требований закона, правого значения не имеют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Романова А. В. к Шавензову В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                 Т.Ю. Корявина.

Мотивированное решение составлено 06 июля 2020 года.