Решение по делу № 2-4019/2016 ~ М-3741/2016 от 10.08.2016

    Дело № 2-4019(2016)

     Р Е Ш Е Н И Е

     Именем Российской Федерации

10 ноября 2016 года                                                         г. Ачинск Красноярского края

    Ачинский городской суд Красноярского края,

в составе председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

с участием ответчика Шишкина А.А.,

при секретаре Скопинцевой А.А.,

           рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Шишкину А. А. о взыскании долга по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Шишкину А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что между банком и Шишкиным А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение №№, в соответствии с условиями которого, Банк открыл Шишкину А.А. счет, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее Шишкину А.А., а также предоставил заемщику денежные средства в размере 401028,57 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ В свою очередь заемщик Шишкин А.А. согласно данному кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 24% годовых ( п.1.4. Анкеты-заявления). В нарушение положений закона и условий кредитного соглашения, должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за должником числится задолженность в размере 484626,69 рублей, которую Банк просит взыскать в свою пользу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8046,27 рублей (л.д. 2-3).

29.02.2016г. мировым судьей судебного участка № в <адрес> края был выдан судебный приказ № о взыскании с должника Шишкина А.А. в пользу банка задолженности по кредитному соглашению и расходов по госпошлине в сумме 453 908,27 руб., который 25.05.2016г. был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.4).

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», уведомленный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания (л.д. 91), в суд не явился, просил дело рассмотреть без участия представителя (л.д. 3).

Ответчик Шишкин А.А. в судебном заседании исковые требования не признал. Согласно пояснений ответчика и письменного отзыва (л.д. 27), банком не представлен график погашения кредитных обязательств с указанием суммы погашения основного долга и суммы процентов, в связи с чем, ответчик не имеет возможности проверить расчеты остатка основного долга и процентов за пользование кредитом. За период пользования кредитом с октября 2013г. по июль 2015г. ответчиком оплачено 158805 рублей, однако согласно расчета банка на погашение основного долга было зачислено только 59907,47 рублей. Кроме того, в соответствии с заявлением на присоединение к программе добровольного коллективного страхования, страховая сумма составляет 10205,82 рублей в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре 350 000 рублей, которую ответчику и перечислили, однако Шишкину А.А. в основную сумму долга включили сумму страхования сразу за 5 лет в размере 51028, 57 рублей. Банк предъявил требование досрочного погашения заемных средств, следовательно перечисление денежных средств на страхование страховщику банк перечислять не будет, значит общая сумма заемных средств, полученных ответчиком должна быть уменьшена на сумму страхование за два года на 20411,42 рублей. Следовательно, должны быть пересчитаны проценты за пользование кредитом на сумму, уменьшенную на указанную. Также банком должен быть пересчитан долг на сумму, удержанную с заработной платы Шишкина А.А. в рамках исполнительного производства №-Ип от 25.04.2016г. о взыскании с Шишкина А.А. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» долга в сумме 453908,27 руб.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

         Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шишкиным А.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого Шишкин А.А. обратился в Банк с анкетой- заявлением о предоставлении кредита в размере 401028,57 рублей на срок 60 месяцев ( л.д. 10-12).

         В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой на заключение с Банком кредитного соглашения № №, в соответствии со ст. 435 ГК РФ. В соответствии с указанным соглашением, процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п.1.4 заявления).

         Согласно п.1.1 анкеты-заявления, выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты (л.д. 10).

         В соответствии с п. 1.8. анкеты-заявления, погашение задолженности по кредиту производится заемщиком ежемесячными равными платежами, не позднее 13 числа каждого месяца в размере по 11566 рублей ( л.д. 10)

Как следует из представленной истцом выписки по счету, ответчик Шишкин А.А. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнил, последнее списание в счет погашения долга в размере 500 рублей произведено ДД.ММ.ГГГГ, более платежи в счет погашения долга не вносились (л.д.8-9).

Все представленные ответчиком квитанции о произведенных платежах в счет исполнения обязательств по кредитному договору отражены истцом в выписке по счету заемщика Шишкина А.А., на основании которого произведен расчет задолженности (л.д.43-55).

Кроме того, на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № в <адрес> 25.04.2016г. возбуждено исполнительное производство №-ИП, по которому из заработной платы ответчика производились удержания (л.д.93,94, 114).

Исполнительное производство №-ИП от 25.04.2016г. о взыскании с Шишкина А.А. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» долга в сумме 453908,27 руб. постановлением судебного пристава-исполнителя от 25.05.2016г. было объединено в сводное исполнительное производство с производством №-ИП о взыскании с Шишкина А.А. в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженности в сумме 35510,34 руб. (л.д.111,119).

14.09.2016г. постановлением судебного пристава-исполнителя исполнительное производство №-ИП о взыскании с Шишкина А.А. в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженности в сумме 35510,34 руб. окончено в связи с фактическим исполнением, а постановлением судебного пристава-исполнителя от 01.09.2016г. исполнительное производство №-Ип от 25.04.2016г. о взыскании с Шишкина А.А. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» долга в сумме 453908,27 руб. прекращено в связи с отменой судебного приказа (л.д.112-113, 115).

В рамках объединенного исполнительного производства №-Ип производимые удержания из заработной платы Шишкина А.А. в общей сумме 31939,84 руб. направлены на погашение задолженности перед ПАО «<данные изъяты>» (л.д. 99-100).

Денежные средства на сумму 423 руб., и 2062,72 руб. направлены на погашение исполнительского сбора в пользу взыскателя <данные изъяты> России (л.д.108,118).

Денежные средства в размерах 7657,29 руб., 17254,35 руб., 1232,45 руб. возвращены должнику Шишкину А.А. (л.д.101-103).

Таким образом, в рамках возбужденного исполнительного производства №-ИП от 25.04.2016г. на основании судебного приказа о взыскании с Шишкина А.А. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» долга в сумме 453908,27 руб. никакие перечисления в пользу истца в счет погашения задолженности по кредиту не производились ответчиком.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела и не вызывает сомнения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), заявленная истцом сумма задолженности по кредиту составляет 484626,69 рублей, которая состоит :

- задолженность по основному долгу – 349121,10 руб.,

- задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 135505,59 рублей,

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик Шишкин А.А. нарушил исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании суммы основного долга – 349121,10 руб. Данный расчет суммы задолженности был произведен с учетом уплаченных ранее ответчиком банку сумм в счет погашения задолженности по кредиту, в общей сумме 51907,47 руб.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ – при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям. Суду представлен расчет взыскиваемых процентов, расчет проверен судом, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика сумму процентов в размере 135505,59 рублей из расчета 242718,90 ( начислено) – 107213,31 ( уплачено ) ( л.д. 7).

Шишкин А.А. заключая с банком кредитный договор, подписав заявление 13.09.2013г., просил подключить его к программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «ЗАО от 20.04.2012г. №У, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности, признание застрахованного безработным (л.д.13). Указанным заявлением Шишкин А.А. также подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, уплачиваемой банком страховщику 0,310 % в год от суммы кредита. Программу коллективного добровольного страхования и памятку застрахованного лица получил, возражений по условиям программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется выполнять.

По условиям программы коллективного добровольного страхования страховщиком является ЗАО, страхователем - ОАО «УБР и Р», срок страхования равен сроку кредита, в данном случае 60 месяцев, но не более 7 лет, и начинается со дня подписания заявления на присоединение к программе страхования при условии включения застрахованного лица в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии, прекращается в день погашения задолженности по кредиту. При досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется. Договор страхования может быть расторгнут в соответствии с договором страхования и действующим законодательством. Уплата страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет Страховщика (л.д.76-78).

Банк перечислил ЗАО оплату страховой премии за сентябрь 2013 г. по договору от 20.04.2012г. №У, к которому в том числе был подключен Шишкин А.А., в размере 13 684 369,96 руб., что подтверждается платежным поручением от 10.10.2013г. № (л.д.82).

Учитывая, что истцом не заявлено требования о досрочном расторжении кредитного договора, заключенного с Шишкиным А.А. 13.09.2013г., доводы ответчика Шишкина А.А. о том, что Банк предъявив требование досрочного погашения заемных средств, должен был уменьшить общую сумму заемных средств, полученных ответчиком в виде суммы страхования за два года на 20411,42 рублей, поскольку перечисление денежных средств на страхование страховщику банк перечислять не будет, суд признает необоснованными на том основании, что пунктом 9.2 договора страхования от 20.04.2012г. №У предусмотрено право отказа застрахованного лица от страховой защиты, при котором действие договора прекращается со дня, следующего за днем заявления об отказе (л.д.77), однако доказательств того, что Шишкин А.А. обращался с указанным заявлением об отказе от страховой защиты суду не представлено.

Согласно п.5 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавших на день заключения кредитного договора), информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

На основании изложенного, доводы ответчика Шишкина А.А. о том, что банком не представлен график погашения кредитных обязательств с указанием суммы погашения основного долга и суммы процентов, суд также признает необоснованными, поскольку договором комплексного банковского обслуживания, в рамках которого Шишкин А.А. обратился в Банк с анкетой- заявлением о предоставлении кредита, не предусмотрено обязательное условие о выдаче банком графика платежей заемщику. Кроме того, пунктом 1.8. анкеты-заявления, подписанного собственноручно Шишкиным А.А., предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту производится ежемесячными равными платежами, не позднее 13 числа каждого месяца в размере по 11566 рублей, размер последнего платежа 13.09.2018г. в сумме 11213,20 руб., процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п.1.4 анкеты). Полная стоимость кредита 26,81 % годовых (п.1.10 анкеты). Таким образом со всеми существенными условиями кредитного договора при его заключении Шишкин А.А. был ознакомлен, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита в процентах годовых и рублевом эквиваленте ( л.д. 10).

Таким образом, общая сумма к взысканию с ответчика составляет: 349121,10 +135505,59 = 484626,69 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру присужденных сумм, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит возврату уплаченная госпошлина 8046,27 рублей (л.д. 2,6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития»    удовлетворить.

Взыскать с Шишкина А. А. в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» долг в сумме 484626,69 руб., расходы по госпошлине в сумме 8046,27 руб., а всего 492672 (четыреста девяносто две тысячи шестьсот семьдесят два) рубля 96 копеек.

        Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

    Судья                         Н.А. Дорофеева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>