Решение по делу № 2-1282/2013 ~ М-1538/2013 от 18.09.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2013 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Козловой Е. Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Козловой Е.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование заявленного требования, что по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ, ответчику Козловой Е.Ю. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ., а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету. В настоящее время Козлова Е.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика перед банком по возврату кредита составляет <данные изъяты>, и состоит из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов в размере <данные изъяты>, штрафа и неустойки в сумме <данные изъяты> На основании ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ представитель истца просит взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Козловой Е.Ю. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Михайловская О.В. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Ответчик Козлова Е.Ю. в судебное заседание не явилась по неизвестным причинам, судом извещена надлежащим образом, каждый раз судебное извещение направлялось заказным письмом с уведомлением, которые вернулись обратно в суд с отметками об истечении срока хранения. Ответчик об уважительности причин неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

С учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Козлова Е.Ю. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в котором просила рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании, открытия и кредитования счета кредитной карты, предоставить ей кредитную карту с первоначальным размером кредита <данные изъяты> и ежемесячной суммой погашения в размере <данные изъяты> (л.д. 12-16).

Из заявления-анкеты также следует, что ответчик согласна с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, и Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (пункт 4 анкеты-заявления).

Согласно пункту 2.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 18-21) банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Акцептом клиента предложения (оферты) банка для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

В соответствии с пунктом 2.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» при выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в заявлении-анкете. Номер счета кредитной карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты.

Пунктами 3.1., 3.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» установлено, что предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначальный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях кредитования Кредитной карты.

С использованием кредитной карты возможна безналичная оплата товаров, работ и услуг, а также получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, в Экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банков. При этом при получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных.

Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (пункты 3.3., 3.4.).

Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита (пункт 3.5.).

Согласно пункту 3.7. Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

В соответствии с пунктом 3.8. Общих условий банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами, при перечислении денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным клиентом со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита и др. При погашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.7. Общих условий кредитования. В течение беспроцентного периода клиент обязан осуществить уплату Минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке.

При неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (пункт 3.9.).

В силу пункта 3.10. Общих условий клиент может в любой момент частично или полностью погасить задолженность по соглашению о кредитовании, осуществить перевод или внесение наличных денежных средств на счет кредитной карты.

Пунктом 3.11. Общих условий установлено, что лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности).

В соответствии с разделом 4 Общих условий в течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется через счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную <данные изъяты> процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее <данные изъяты> и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7., с учетом условий п. 3.8. настоящих Общих условий кредитования, и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка.

Разделом 8 Общих условий кредитования установлена ответственность сторон:

-в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

На основании пункта 9.3. Общих условий в случае нарушения срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Сторонами не оспаривается, и материалами дела подтверждается, что в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» во взаимосвязи с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик Козлова Е.Ю. акцептовала оферту ОАО «АЛЬФА-БАНК» на предоставление кредитной карты на индивидуальных условиях кредитования.

Согласно выписке по счету № кредитному договору присвоен номер №л.д. 9).

Таким образом, судом установлено, и сторонами не оспорено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Козловой Е.Ю. было заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Козлова Е.Ю. активировала предоставленную ей кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ., что следует из искового заявления, подтверждается сведениями в выписке по счету и не опровергнуто ответчиком.

Из справки банка по кредитной карте (л.д. 8) и выписке по счету (л.д. 9-10) судом также установлено, что сумма использованного кредитного лимита составляет <данные изъяты>, льготный срок кредитования истек ДД.ММ.ГГГГ., дата, до которой ответчику необходимо было погасить итоговую сумму обязательного платежа была установлена в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательные платежи ответчиком не вносились, в результате чего у ответчика перед истцом образовалась просроченная задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, просроченная задолженность по начисленным процентам в размере <данные изъяты>, неустойка за образование просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>, неустойка за образование просроченной задолженности по начисленным процентам в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Ответчиком Козловой Е.Ю. также не оспорено и подтверждается сведениями в расчете задолженности ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 7), что сумма использованного кредитного лимита составляет <данные изъяты>, всего по счету кредитной карты ею было уплачено <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты> - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты> - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., размер задолженности составляет <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что ответчик производила погашение задолженности по кредиту с использованием кредитной карты с нарушением условий кредитного соглашения и Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», с которыми она ознакомлена, в результате чего у ответчика перед истцом сформировалась задолженность в общей сумме <данные изъяты>, состоящая из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>, неустойки за несвовременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> и неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>

Суд приходит к выводу о существенном нарушении Козловой Е.Ю. условий соглашения о кредитовании, в связи с чем банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении данного соглашения - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании, расчет задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 7) судом проверен, произведен истцом верно, ответчиком не оспорен, суд считает, что требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании заявлено правомерно и подлежит полному удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает взыскать в пользу истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Козловой Е.Ю. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>, состоящую из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>, неустойки за несвовременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> и неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска произведена уплата государственной пошлины в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6). Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.

Учитывая, что требования истца полностью удовлетворены, суд считает взыскать Козловой Е.Ю. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по госпошлине в заявленной сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Козловой Е. Ю. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>, неустойку за несвовременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                             Охорзина С.А.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 15.11.2013 года