Решение по делу № 2-1010/2016 ~ М-526/2016 от 10.02.2016

Дело 2-1010\2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2016 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Лазовской Г.И.,

при секретаре Слепуха Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горнаковой к АО «** Банк» о защите прав потребителя, расторжении договора на выпуск кредитной карты, признании пункта общих условий обслуживания кредитных карт в части изменения условий договора в одностороннем порядке недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Горнакова Г.В. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «** Банк» о расторжении договора на выпуск кредитной карты № ** (дата заключения не указана), признании пункта 7.3.2 общих условий обслуживания кредитных карт в части изменения условий договора в одностороннем порядке недействительным, взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен указанный договор на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание, предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его использование проценты в размере и в сроки, предусмотренные в договоре. 10.11.2015 г. в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения договора, где были указаны причины:

- в договоре не указаны подлежащая выплате полная сумма, подлежащие выплате проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- при заключении кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, заранее определены банком в стандартных формах, поэтому он заключил договор заведомо на невыгодных для себя условиях;

-в соответствии с п. 7.3.2 общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «** Кредитные системы», Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, что не соответствует ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.310 ГК РФ.

Поскольку ответчик при заключении договора нарушил указанные требования закона, истцу причинен моральный вред в размере 5000 руб. в досудебном порядке ее претензия не удовлетворена. При недействительности сделки, в соответствии со ст.ст. 168,167 ГК РФ, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне сделки все полученное по сделке (л.д.2-6).

В судебное заседание истец Горнакова Г.В, будучи извещенной о месте и времени судебного разбирательства должным образом, не явилась, в исковом заявлении просила дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.6,30).

Представитель ответчика АО «** Банк» в суд не явился, извещен должным образом, ( л.д.32), отзыва на исковые требования не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что Горнаковой Г.В. была выдана кредитная карта * Кредитные системы (платинум) № ** ( л.д.9), представленная истцом в материалы дела в виде никем не заверенной копии.

Заявляя в настоящее время исковые требования о расторжении договора о выдаче кредитной карты, истец свои требования основывает на том, что ей не была предоставлена полная информации о размере кредита. Вместе с тем, в подтверждение указанных доводов, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено никаких доказательств, от указания даты заключения договора с целью проверки данных доводов истца, Горнакова Г.В. устранилась, в судебное заседание не явилась, подлинников документов суду не представила.

Оценивая само по себе заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт и возможность расторжение данного договора, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 407 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Вместе с тем, ссылки истца на не предоставление ей полной информации по кредиту, не подтвержденные в судебном заседании допустимыми доказательствами, основанием для расторжения договора не являются.

Таким образом, истец не доказала наличия каких-либо оснований для расторжения оспариваемого договора, что договор содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для нее и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, равно как не представила суду доказательств того, что ее присоединение к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что она была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

При оценке требований Горнаковой Г.В. о признании пункта 7.3.2 общих условий обслуживания кредитных карт в части изменения условий договора в одностороннем порядке недействительным, суд приходит к следующим выводам.

Поскольку истцом не указана дата заключения договора на выпуск и обслуживание полученной ею от ответчика кредитной карты, договор также не представлен, суд лишен возможности соотнести представленные истцом в материалы дела Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 5) ЗАО «** Кредитные системы» с правоотношениями, возникшими между сторонами и, соответственно, с доводами Горнаковой Г.В. о нарушении ее прав ответчиком.

Само по себе оспариваемое истцом условие, указанное в пункте 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 5) ЗАО «* Кредитные системы» в части изменения лимита задолженности Банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления Клиента ( л.д.16), не противоречит закону, а потому не может нарушать права и законные интересы Горнаковой Г.В.

Так, согласно п.п. 2.2, 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "* Кредитные Системы" Банк (ЗАО), представленных истцом с материалы дела, а следовательно, с которыми она ознакомлена должным образом, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В силу п. 3.12 указанных условий карта передается клиенту не активированной. Карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк.

Согласно пункта 2.4 Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту, предоставляет и изменяет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 7.3.2 Общих условий, представленных истцом в материалы дела, в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Таким образом, при выпуске и предоставлении кредитных карт в *- Банке, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, приложением к которым являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО "* Кредитные Системы" Банк и Тарифах.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

Клиент принимает на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ, положениям Общих условий.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 817 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки и т.д.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Открытые клиенту счета призваны обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковских карт, оплатить товары и услуги. При этом, плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит п. 1 ст. 851 ГК РФ, а условия, установленные кредитными договорами соответствуют принципу свободы договора. Таким образом, оспариваемые положения Общих условий о карте не противоречат п. 1. ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей и не позволяет суду удовлетворить исковые требования Горнаковой Г.В.

В материалы дела истцом представлена претензия, адресованная в АО «** - Банк о расторжении договора на выпуск кредитной карты с просьбой также произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов, без учета штрафов и комиссий (л.д.18). Однако, каких-либо допустимых доказательств о направлении данной претензии лично заемщиком Горнаковой Г.В. Банку, в материалы дела не представлено. Как следует из приложенных к данной претензии истцом копий почтовых документов (подлинники суду не представлены), ООО «*», которому Горнакова Г.В. выдала доверенность, направлял в Банк некие документы, однако, никаких сведений об индивидуальности данных документов, в материалы дела истцом не представлено, что лишает суд возможности оценить соблюдение истцом обязательной досудебной процедуры расторжения договора.

Таким образом, каких-либо законных оснований, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, для расторжения договора на выпуск к и обслуживание кредитной карты в рамках заявленных истцом исковых требований, суд не усматривает, односторонний отказ от исполнения обязательств, в силу требований ст. 310 ГК РФ, не допускается.

Установленные в судебном заседании обстоятельства и требования закона позволяют суду в удовлетворении исковых требований, в том числе о взыскании компенсации морального вреда, отказать, поскольку судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав и законных интересов истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Горнаковой к АО «* Банк» о защите прав потребителя, расторжении договора на выпуск кредитной карты, признании пункта общих условий обслуживания кредитных карт в части изменения условий договора в одностороннем порядке недействительным, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Мотивированное решение изготовлено 04.04.2016 г.

Председательствующий судья Лазовская Г.И.

«согласовано» судья Г.И. Лазовская