Решение по делу № 2-2431/2016 от 18.04.2016

2-2431/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    19 мая 2016 года    Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Малыгиной Е.И.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васьковой З.И.к ПАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, снижении начисленной неустойки, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

            Васькова З.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, снижении начисленной неустойки, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя тем, что между ней и Банком 06.08.2015 г. заключен кредитный договор № на сумму 86 479 руб. В адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку:

    - в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты подлежащие выплате в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

     - на момент заключения Договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В связи с этим, считает, что права истца были ущемлены тем, что заключен договор стандартной формы, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»;

- в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий заявления процентная ставка составляет 41,2 % годовых, однако, согласно содержанию Договора полная стоимость кредита составляет 41.26 % годовых. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора, может доводиться до сведения заемщика в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Однако, Банком в нарушение Указаний ЦБР №2008-У информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца;

      - ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы минимального платежа. Считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены в счет погашения неустойки, насоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит о возврате удержанной неустойки в размере 14 890,78 руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 110, 02 руб.;

- ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать с вою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В силу ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В с вязи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 5 454 руб., которые    подлежат взысканию с ответчика, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 750,02 руб.

      - в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить моральный вред в размере 5 000 рублей, поскольку ответчик умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий.

               На основании вышеизложенного Васькова З.И. просит расторгнуть кредитный договор № г., признать пункты Заявления №от 06.08.2015 г. недействительным в части не доведения до     заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки; признать незаконными действия в части несоблюдения ст. Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере 5 454 руб. и проценты в размере 750,02 руб.; взыскать начисленные и удержанные штрафы в размере 14 890,78 руб. и проценты в размере 1 100,02 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д. 2-10).

          В судебное заседание истец Васькова З.И. не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 62), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.10).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 63), в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, указав, что 06.08.2015 г. с истцом в офертно- акцептной форме был заключен договор кредитования счета №. Согласно заключенному договору Банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиенту карту. Подписание    истцом договора предполагает согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. До заключения договора кредитования полная стоимость кредита указана в Анкете, а также в самом заявлении клиента о заключении договора кредитования. Форма кредитного договора разрабатывается с учетом действующего законодательства, в том числе обязательных норм и инструкций ЦБ РФ, и если истца при заключении кредитного договора не устроили условия, он вправе не заключать его. Истец был вправе выбрать иной срок кредитования, изменить сумму кредита, выбрать иной тарифный план. Подписание истцом кредитного договора на предложенных условиях свидетельствует о согласии с ними. Полная стоимость кредита была рассчитана по формуле в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В рамках заключенного договора штраф/неустойка с истца не была взыскана, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. Согласно условиям договора кредитования № не был заключен договор страхования жизни и здоровья. Доказательств причинения истцу морального вреда действиями Банка не представлено (л.д.65-66).

              Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

           Согласно ст. 16 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 12 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", признано утратившим силу Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

         Из материалов дела следует, что 06 августа 2015 года Васьковой З.И. в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление-оферта о заключении договора кредитования № 15/0929/00000/401456 на сумму 86 479 руб. под 41,2 % годовых на срок 38 месяцев по 06.10.2018 г. Оферта была акцептована Банком и заемщику открыт специальный счет (БСС) для зачисления суммы кредита (л.д.68-729).

             В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке годовых; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

             Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

             В заявлении Васьковой З.И. о заключении договора кредитования в рамке в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита в размере 41,26 % годовых (л.д.68).

    В графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, указана общая сумма подлежащая выплате по договору в размере 156 219,17 руб., из которых сумма основного долга- 86 479 руб., проценты-69 740,17 руб. (л.д.70-71).

         Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита в процентах годовых и рублевом эквиваленте, в связи с чем, доводы истца о не доведении Банком до заемщика информации о полной стоимости кредита являются не обоснованными.

          Кроме того, Указания Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», на которые ссылается истец, утратили силу с 01.07.2014 г., и не действовали на момент заключения кредитного договора от 06.08.2015 г.

         Не нашли подтверждения доводы истца о том, что она была ограничена в свободе заключения договора, поскольку при заключении договора она была ознакомлена и согласна с его условиями, подписала заявление на предоставление кредита на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком. Доводы истца о том, что она не имела возможности заключить договор на иных условиях, являются голословными, поскольку доказательств подтверждающих указанные доводы суду не представлены.

        Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Условиями кредитного договора, заключенного с Васьковой З.И., предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита    от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 12 заявления о заключении договора кредитования) (л.д.69).

          Согласно ст.5 ч.9 п.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредитования включают в себя условие, предусматривающее ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения.

Согласно ч.16 ст.5 указанного Закона, кредитор вправе уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).

          Таким образом, кредитору принадлежит право уменьшения размера неустойки, отмене её полностью или частично. Кроме этого, закон предоставляет право суду уменьшить размер неустойки в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. При этом вопрос о несоразмерности неустойки и снижении её размера разрешается судом при предъявлении кредитором должнику требований о её оплате. В данном случае, требование об оплате неустойки (штрафа), Банком Васьковой З.И. не предъявлено, в связи с этим, оценить соразмерность неустойки (штрафа) не представляется возможным, в связи с чем, оснований для снижения размера неустойки не имеется.

           Кроме того, согласно представленной Банком выписке из лицевого счета по кредитному договору №, заключенному с Васьковой З.И. 06.08.2015 г., неустойка за несвоевременное погашение задолженности по ссуде не удерживалась (л.д.76).

            Выписка из лицевого счета, приложенная к исковому заявлению, из которой усматривается удержание Банком штрафов при погашении заемщиком Васьковой З.И. ссудной задолженности, не может быть принята судом во внимание, из выписки следует, что удержания производились по договору № от 28.09.2013 г., который предметом рассмотрения данного дела не является (л.д.14-23).

         В связи с изложенным, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании удержанной с нее неустойки и процентов за пользование не имеется.

          Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

          Согласно представленным Банком документам, при заключении с Васьковой З.И. 06.08.2015 г. кредитного договора №, договор страхования жизни и здоровья с Васьковой З.И. не заключался, комиссии за страхование не удерживались, что также подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.76).

        Из выписки из лицевого счета заемщика, представленной истцом, следует, что комиссии за страхование удерживались с нее Банком по кредитному договору № от 28.09.2013 г.

        На основании изложенного, исковые требования Васьковой З.И. о взыскании в ее пользу страховой премии, уплаченной Банку и процентов за пользование, удовлетворению не подлежат.

          В претензии от 21.09.2015 г., подписанной Васьковой З.И. и направленной в адрес Банка, Васькова З.И. просила расторгнуть кредитный договор №, в связи с тем, что в него были включены условия о взимании с нее дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также условия, которыми установлены завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств, просила предоставить копии документов, а именно копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету ; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссии, страховых премий \взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга (л.д. 13).

             Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Между тем, доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено. Включение в кредитный договор условия о взимании дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), ответственности за нарушение обязательств по договору, в виде начисления неустойки, основанием для расторжения договора не является.

           Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

               На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

                                                                     Р Е Ш И Л:

            В удовлетворении исковых требований Васьковой З.И. к ПАО «Восточный экспресс Банк»     отказать.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

                  Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2016 года.

         Судья                                                                                          Т.Н. Настенко