Решение по делу № 2-3721/2019 ~ М-3150/2019 от 29.08.2019

                                                                                                            24RS0002-01-2019-004272-11

№2-3721/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

      30 октября 2019 года                                                                                            г.Ачинск

          Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Зеленко Ю.Е., с участием ответчика Зенковой (ранее Григорьевой) Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к Зенковой Н. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                     УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к Зенковой (ранее Григорьевой) Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между АО «Тинькофф Банк» и Зенковой Н.С. 13.03.2012 был заключен кредитный договор №0025054248 с лимитом задолженности 94 000 руб., который является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет с информацией о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 22.04.2015 по 24.09.2015, который был направлен ответчику 24.09.2015, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29.12.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору на основании Договора уступки прав (требований), о чем ответчик надлежащим образом уведомлен. По состоянию на дату перехода прав требования, задолженность Зенковой Н.С. перед Банком составляла 52 907,70 руб. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 52 907,70 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 787,23 руб. (л.д. 2-3).

Определением суда от 03.09.2019 в качестве третьего лица привлечено АО «Тинькофф Банк» (л.д.1)

     Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом путем размещения информации на сайте суда в сети Интернет (л.д.106-107), поскольку ранее надлежащим образом извещался о времени и месте первого судебного заседания (л.д.51), и 07.10.2019 в дело поступили дополнительные пояснения к исковому заявлению, следовательно, истцу известно о нахождении дела в суде (л.д. 88-91), просит рассмотреть заявление в свое отсутствие (л.д.3).

          Ответчик Зенкова Н.С. в судебном заседании по иску возражала, пояснив, что погасила кредит в 2015 году (л.д.71). Представила свой расчет задолженности по кредиту, в обоснование возражений о том, что банк необоснованно начислял    проценты за пользование кредитом в льготный период - 55 дней, необоснованно начислял штрафы за просрочку оплаты по кредиту, поскольку счет-выписку с указанием даты и суммы платежа банк в её адрес не направлял (л.д. 77-83).

           Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом путем размещения информации на сайте суда в сети интернет (л.д.106-107), поскольку ранее был извещен надлежащим образом о времени и месте первого судебного заседания (л.д.51,66), отзыв не представил.

           Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

         В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

         На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

          В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

      В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015), кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

        Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от 29.02.2012 между Григорьевой Н.С. (в настоящее время Зенковой Н.С. л.д.69) и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор №0025054248 о выпуске и обслуживании кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 27).

              Организационно-правовая форма «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменена на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

        Из заявления-анкеты следует, что заемщик просил Банк заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживания, в соответствии с тарифным планом и заявлением-анкетой.

           В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (л.д. 33). Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5.). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета (п.5.6.).

         В соответствии с п. 2.2 Общих условий, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д.32-оборот).

        Согласно п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется, если клиент назовет Банку правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

       В соответствии с п.3.12. Общих условий кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты.

         Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил Григорьевой Н.С. банковскую карту и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

           Кредитная карта была активирована и 16.03.2012 ответчиком произведено снятие денежных средств с кредитной карты (л.д.22).

    В силу пункта 5.11. Общих условий (л.д.31-33) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок (п.1). В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам (п.5.11).

     Из расчета задолженности по договору следует, что Григорьева Н.С. снимала наличные денежные средства, рассчитывалась картой в безналичном порядке, оплачивая покупки, вместе с тем, в нарушение условий договора, неоднократно допускала просрочку по сроку оплаты минимального платежа.

Согласно п. 9.1. Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д.33-оборот). Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Тарифы по картам Банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок- 32,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочих операций-39,9 % годовых, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз- 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за обслуживание основной карты 590 руб. (л.д. 29).

Согласно Правил применения тарифов, при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счет-выписке, до даты минимального платежа, установленной данным счет-выпиской, процентная ставка на кредиту составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключение комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете-выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счет-выписки, за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования    счет-выписки по операциям, отраженном в этом счет-выписке, действует процентная ставка, указанная в п.2, т.е. 32,9% годовых по операциям покупок или 39,9% годовых по операциям получения наличных. С даты, следующей за датой формирования    счет-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12, т.е. 0,20% в день. Аналогичное правило применяется при несоблюдении условия беспроцентного периода (л.д.29).

Поскольку договор кредитной карты заключен 13.03.2012, положения закона «О потребительском кредите» к данным правоотношениям не применяются.

    Из выписки по счету следует, что ответчиком неоднократно совершались операции с использованием кредитной карты, а также производилось частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, последний платеж внесен 13.03.2015, вследствие чего образовалась задолженность (л.д.24-оборот).

В связи с тем, что ответчик прекратил внесение платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 59 764,81 руб., направив ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность (л.д. 36), который ответчиком не был получен и возвращен отправителю по истечению срока хранения (л.д.76).

            Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

      В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

24 февраля 2015 года между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ООО «Феникс» заключен генеральное     соглашение №2 в отношении уступки прав (требований) и дополнительные соглашения к генеральному соглашению №2 (л.д.10-19), в соответствии с которым Банк передал ООО «Феникс» права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Банком с физическими лицами, в том числе и по договору, заключенному с Григорьевой Н.С., что подтверждается актом приема-передачи прав требования к договору уступки прав требований.

Согласно п.3.4.6 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своим своими правами по Договору кредитной карты любому третьему лицу без согласия Клиента (л.д.32).

По акту приема-передачи прав требования, ООО «Феникс» передано право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в общей сумме 59 764,81 руб. (л.д. 8).

АО «Тинькофф Банк» в адрес Григорьевой Н.С. направлено уведомление об уступке права требования (л.д.21)

На основании заявления истца (л.д.54) мировым судьей был вынесен судебный приказ от 21.11.2017 о взыскании с Григорьевой Н.С. задолженности по кредитному договору в размере 59 764,81 руб., расходов по госпошлине в размере 996,47 руб., всего 60761,28 руб. (л.д.55), который определением мирового судьи от 21 мая 2019 года был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.56,57).

           Согласно информации МОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам в рамках исполнительного производства, возбужденного в отношении Григорьевой Н.С. на основании судебного приказа от 21.11.2017, удержаний не производилось(л.д.62). Исполнительное производство окончено 26.09.2018 ввиду отсутствия у должника имущества (л.д.65).

    На основании инкассового поручения от 07.05.2019 в счет погашения задолженности по договору, со счета Зенковой Н.С. списано 6857,11 руб. на основании судебного приказа от 21.11.2017 (л.д.70).

     Определением мирового судьи от 22.07.2019 произведен поворот исполнения судебного приказа от 21.11.2017    в сумме 6857,11 руб. (л.д. 103), которые возвращены на счет Зенковой Н.С. 25.09.2019 (л.д. 125 ).

             Согласно справке о размере задолженности, предоставленной истцом, сумма задолженности Григорьевой Н.С. на 31.07.2019 составляет 52 907,70 руб. (л.д.4), которая до настоящего времени не погашена.

    Возражения ответчика о необоснованном начислении процентов в льготный период, необоснованном начислении штрафа за просрочку платежей, не могут быть приняты во внимание, поскольку, в соответствии с Правилами применения тарифов, процентная ставка в размере 32,9% действует по операциям покупок с момента совершения операции до формирования счет-выписки, при условии неприменимости беспроцентного периода. При снятии наличных денежных средств, применяется процентная ставка 39,9% и правило беспроцентного периода не применяется. При неоплате минимального платежа, действует процентная ставка 0,20 % в день.

    Из счет-выписок за период с 29.02.2012 по 21.09.2015, которые со слов Зенковой Н.В., она получала по почте (л.д. 114-124), а также из расчета задолженности по договору (л.д.22-23) следует, что Зенкова Н.С. снимала наличные денежные средства, в связи с чем, ей обоснованно начислены проценты за пользование денежными средствами по ставке 39,9%, допускала просрочку по внесению минимального платежа, в связи с чем, правило беспроцентного периода не подлежало применению.

    Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций за просрочку платежей, поскольку их размер составляет 7 954,13 руб., что соразмерно просроченной задолженности.

           На основании изложенного, предъявленная к взысканию сумма задолженности подлежит взысканию в полном размере.

        Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

        Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 1 787,23 руб. (л.д.6,7), которые также подлежат взысканию с ответчика.

             Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 52 907 ░░░░░░ 70 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 787 ░░░░░░ 23 ░░░░░░░, ░░░░░ 54 694 ░░░░░ 93 ░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

             ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░ 2019 ░░░░.

         ░░░░░                                                     ░░░░░░░░ ░.░.