Решение по делу № 2-2850/2016 от 10.05.2016

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2016 года                                                      г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                      ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Лучиной Н.Б.,

при секретаре Симановской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горнаковой Г.В. к Национальному банку «Траст» (публичное акционерное общество) о расторжении кредитных договоров, признании недействительными условий кредитных договоров в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Горнакова Г.В. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ПАО) о расторжении кредитных договоров, признании недействительными условий кредитных договоров в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 21.12.2013 г. и 25.12.2013 г. между ней и банком были заключен кредитные договоры № 2417807137 и № 2418477963 соответственно. По условиям указанных договоров банк открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей», до заключения указанных кредитных договоров банком не была предоставлена ей вся необходимая информация по кредиту: не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом подлежащие выплате в рублях, суммы комиссий за открытие и введение ссудного счета. При заключении кредитных договоров, она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на их содержание, поскольку договоры составлены банком в типовой форме. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договоры на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п.3.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, установлена очередность погашения задолженности по кредиту Клиента, которая не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. Условие договора, по которому денежные средства поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту Истец считает недействительным. В связи с данными обстоятельствами, просит расторгнуть кредитный договор от 21.12.2013 г. №2417807137 и кредитный договор от 25.12.2013 г. № 2418477963, признать недействительными условия кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда за нарушение ее прав потребителя в размере 5000,00 руб. по каждому договору (л.д.2-6, 37-41).

Определением суда от 04 марта 2016 г. производство по данным гражданским делам соединено (л.д. 69).

Истец Горнакова Г.В., надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.91), в судебное заседание не явилась, при обращении в суд ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.6, 41).

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении дела не заявлял, отзыв на исковые заявления не представил (л.д. 91).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

           В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

         Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Горнаковой Г.В. от 21.12.2013 г. в ОАО «Национальный банк «ТРАСТ», между сторонами был заключен смешанный договор, состоящий из договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открыт текущий счет, договора №2417807137 о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 340 414,37 рублей под 12,00% годовых сроком пользования 72 месяца (л.д.48-57).

Кроме того, на основании заявления Горнаковой Г.В. от 25.12.2013 г. в ОАО «Национальный банк «ТРАСТ», между сторонами был заключен смешанный договор, состоящий из договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открыт текущий счет, договора № 2418477963 о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 174 398,59 рублей под 12,00% годовых сроком пользования 72 месяца (л.д.13-22).

Данные заявления поданы Горнаковой Г.В. в виде оферты и приняты Банком акцептом, что соответствует требованиям ст.ст. 435,438 ГК РФ.

Заключенные договоры не содержат каких-либо условий о взимании с Горнаковой Г.В. комиссий и штрафных санкций.

Заключение указанных смешанных договоров, которые содержат в себе условия кредитного договора, договора банковского счета, договора о карте соответствует требованиям ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ. Погашение задолженности заемщиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Указаний на какие-либо конкретные пункты, которые следует признать недействительными в договорах, а также ссылок на отсутствие конкретной информированности, исковые заявления Горнаковой Г.А. не содержат, уточнить данные обстоятельства у истца суду не представилось возможность, в связи с нежеланием истца участвовать в судебном заседании. Доводы Горнаковой Г.А. о необходимости расторжения договоров сводятся лишь к общим указаниям об отсутствии в договорах подлежащей выплате полной суммы, подлежащих выплате процентов кредита в рублях, полной суммы комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, а также отсутствии возможности внести изменения в их условия, ввиду того, что договоры являются типовыми, заранее определены банком в стандартных формах.

Однако, указанные доводы, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом в судебном заседании не подтверждены соответствующими доказательствами. Имеющиеся в материалах дела кредитные договоры, вопреки доводам истца, содержит все необходимые для такого рода договоров условия, навязанность которых истцу не нашла своего подтверждения. Так, согласно Указанию Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент заключения кредитных договоров, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия (п.п. 1.7). Указанные требования в договорах, заключенных между Горнаковой Г.В. и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ», соблюдены. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Горнаковой Г.В. обо всех существенных условиях кредитных договоров при их заключении и не дают оснований для вывода о нарушении предусмотренного ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" права на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита и для удовлетворения требования о расторжении договоров по этому основанию.

Кроме того, в силу требований ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение в рамках заявленных требований. Как следует из текста исковых заявлений, Горнакова Г.В. оспаривает и требует расторжения кредитных договоров на неотложные нужды №2417807137 от 21.12.2013 г. и № 2418477963 от 25.12.2013 г., при этом, истец оспаривает лишь пункт кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности. Однако, сами по себе кредитные договоры никаких указаний на очередность гашения задолженности не содержат.

О признании недействительным пункта 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ссылки на который в тексте исковых заявлений Горнаковой Г.В. имеются (л.д.3-5, 38-40), истцом в просительной части иска не заявлено, а потому, в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд не вправе по собственной инициативе оценивать правомерность этих условий и принимать по ним решение. Само по себе включение в данный пункт условия о списании со счета клиента суммы штрафа (в случае его наличия) до оплаты процентов, не является ничтожным условием и не нарушает права и законные интересы Горнаковой Г.В., так как смешанные договоры, заключенные между нею и ответчиком не содержат никаких условий о взимании с Горнаковой Г.В. комиссий и штрафных санкций, доказательств фактического списания денежных средств с карты Горнаковой Г.В. с нарушением требований ст. 319 ГК РФ, истцом суду также не представлено.

В материалы дела истцом представлены претензии, адресованные в ПАО «Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитных договоров с просьбой произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов, без учета комиссий и страховых премий/взносов (л.д.9, 44). Однако, каких-либо допустимых доказательств о направлении данных претензий лично заемщиком Горнаковой Г.В. Банку, в материалы дела не представлено, что лишает суд возможности оценить соблюдение Горнаковой Г.В. обязательной досудебной процедуры расторжения договора.

Таким образом, каких-либо законных оснований, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, для расторжения кредитных договоров на потребительские нужды в рамках заявленных истцом исковых требований, суд не усматривает, поскольку, вопреки доводам истца, в заключенных между сторонами смешанных договорах предусмотрены все существенные их условия и оснований для их расторжения не имеется, односторонний отказ от исполнения обязательств, в силу требований ст. 310 ГК РФ, не допускается.

Установленные в судебном заседании обстоятельства и требования закона позволяют суду в удовлетворении исковых требований, в том числе о взыскании компенсации морального вреда, отказать, поскольку судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении законных прав и интересов истца действиями ответчика.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Горнаковой Г.В. к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, расторжении кредитных договоров, признании недействительными пунктов договоров в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья                                                                                                 Н.Б. Лучина