Решение по делу № 2-632/2018 (2-4571/2017;) ~ М-4266/2017 от 26.12.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2018 года                                                г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                      ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Вотиновой Е.А.,

с участием представителя истца Кривцовой М.С. – Петрова А.Г., действующего на основании письменного ходатайства от 19 января 2018 года (л.д.65),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кривцовой № к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кривцова М.С. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требований тем, что 12 ноября 2013 года между ней и ЗАО «Банк ВТБ24» был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 981900,00 руб., сроком на 60 месяцев, под 15,00% годовых. Кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), в состав которой входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. Обязательства по указанному кредиту ею были исполнены досрочно 29 мая 2017 года, общий срок пользования кредита фактически составил 42 месяца, тогда как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитом равного 60 месяцам. Считает, что исполнив обязательства досрочно, она переплатила проценты за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора и графиком возврата кредита общая сумма процентов за 60 месяцев составляет 430440,80 руб.. Тогда проценты за пользование кредитом за 42 месяца должны составлять 301308,56 руб., исходя из следующего расчета: 430440,80 руб. / 60 мес. х 42 мес. За период пользования кредитом ею были уплачены проценты в общем размере 383195,05 руб., таким образом переплата составляет 81886,49 руб. (383195,05 руб. – 301308,56 руб.). В связи с указанными обстоятельствами, Кривцова М.С. просила взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) излишне уплаченные проценты по кредиту в указанной сумме, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 мая 2017 года по 13 декабря 2017 года в размере 3886,25 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20000,00 руб. (л.д.2-4).

Истец Кривцова М.С., извещенная о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.83,84), в судебное заседание не явилась, ранее ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием ее представителя Петрова А.Г. (л.д.65).

Представитель истца Кривцовой М.С. - Петров А.Г. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.84), в суд не явился. Согласно поступившему письменному отзыву, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.89), по существу требований истца возражал, указав, что при заключении кредитного договора, истец была согласна с условиями кредитного договора, в том числе, что погашение задолженности должно производится аннуитетными платежами. Сумма процентов, подлежащих ежемесячной оплате заемщиком зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Проценты за пользование кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом. В данном случае банком начислена корректная сумма процентов, исходя из условий кредитного договора и установленной процентной ставки (15%), за фактическое время пользование кредитными средствами – в период с 13 ноября 2013 года по 08 июня 2017 года. Также указал, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд с заявленными требованиями, мотивировав тем, что условие кредитного договора о применении аннуитетного метода оплаты кредита было согласовано сторонами при заключении договора 13 ноября 2013 года. Истец обратился в суд только в 2017 году, то есть с пропуском установленного законом срока (л.д.88-89).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Кривцовой М.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как установлено по делу, 12 ноября 2013 года Кривцовой М.С. с Банком ВТБ-24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Кривцовой М.С. был предоставлен кредит для оплаты транспортного средства в размере 981900,00 руб., на срок до 13 ноября 2018 года (60 месяцев), с условием уплаты процентов в размере 15 % годовых (л.д.6-12).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком 21-го числа каждого календарного месяца (пункт 1.1.4), равными ежемесячными платежами (кроме первого и последнего), размер которых составляет 23626,07 руб. (пункт 1.1.3).

16 ноября 2015 года сторонами кредитного договора было заключено дополнительное соглашение №, согласно которому стороны с даты подписания соглашения изменили размер ежемесячного платежа на 23590,48 руб. и дату ежемесячного платежа – на 29-ое число каждого календарного месяца, согласовали новый график погашения кредита и уплаты процентов (л.д.13-14,15-16).

08 июня 2017 года Кривцова М.С. осуществила досрочное погашение кредита, сумма досрочного погашения составила 382537,00 руб., при этом срок пользования кредитом составил 42 месяца.

За 42 месяца пользования кредитом, как указывает истец, ею уплачено процентов в общей сумме 383195,05 руб.

Истец полагает, что размер процентов за фактическое пользование кредитом должен составлять меньшую сумму, а именно 301308,56 руб., исходя из расчета: 430440,80 руб. / 60 мес. х 42 мес., где 430440,80 руб. – размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитом в течение 60 месяцев, указанный в графике платежей. Переплата составляет 81886,49 руб. (383195,05 руб. - 301308,56 руб.), которую Кривцова М.С. и просит взыскать с ответчика.

Суд считает, что истцом в обоснование своих доводов приведен неверный, ошибочный расчет процентов.

Так, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (пункт 2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации").

Согласно п. 2.2. заключенного сторонами кредитного договора, проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита на остаток ссудной задолженности. Ежемесячный платеж состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период (п. 2.3.).

Расчет процентов должен производится по формуле: ОСЗ х П / 365 (366) х Д = СП, где ОСЗ – остаток ссудной задолженности (руб.), П – размер процентной ставки (15% годовых), 365 (366) – количество календарных дней в году, Д – период пользования кредитом (количество дней), СП – сумма начисленных процентов.

Учитывая, что сумма основного долга по кредиту погашалась истцом ежемесячно, расчет процентов за пользование кредитом также производится ежемесячно.

При проверке доводов Кривцовой М.С. судом произведен расчет процентов за пользование кредитом, исходя из условий кредитного договора, условий дополнительного соглашения (л.д.6-10,13-14), графика платежей (л.д.15-16) и данных представленной истцом выписки по счету, в которой отражены размер произведенных истцом платежей и даты их совершения (л.д.23-54).

Расчет процентов:

Остаток основного долга по кредиту	Период фактического пользования кредитом		Кол-во календар-ных дней в году	Кол-во дней пользо- вания	Расчет процентов, подлежащих уплате за фактический период пользования кредитом	Дата погашения кредита	Сумма погашения
	с	по					процентов	основного долга
981900,00	13.11.2013	23.12.2013	365	40	981900,00 х 15% / 365 х 40 = 16140,82	24.12.2013	16140,82	0,00
981900,00	24.12.2013	21.01.2014	365	29	981900,00 х 15% / 365 х 29 = 11702,10	21.01.2014	11702,10	11831,24
969976,03	22.01.2014	21.02.2014	365	31	969976,03 х 15% / 365 х 31 = 12357,23	04.02.2014	92,73
						21.02.2014	99,48
						24.02.2014	12257,75	11268,84
958707,19	22.02.2014	21.03.2014	365	28	958707,19 х 15% / 365 х 28 = 11031,70	24.03.2014	11031,70	12594,37
946112,82	22.03.2014	21.04.2014	365	31	946112,82 х 15% / 365 х 31 = 12053,22	21.04.2014	12053,22	11572,85
934539,97	22.04.2014	21.05.2014	365	30	934539,97 х 15% / 365 х 30 = 11521,73	21.05.2014	11521,73	12104,34
922435,63	22.05.2014	23.06.2014	365	33	922435,63 х 15% / 365 х 33 = 12509,74	23.06.2014	12509,74	11116,33
911319,30	24.06.2014	21.07.2014	365	28	911319,30 х 15% / 365 х 28 = 10486,41	21.07.2014	10486,41	13139,66
898179,64	22.07.2014	21.08.2014	365	31	898179,64 х 15% / 365 х 31 = 11442,56	21.08.2014	11442,56	12183,51
885996,13	22.08.2014	22.09.2014	365	32	885996,13 х 15% / 365 х 32 = 11651,46	23.09.2014	11651,46	11974,61
874021,52	23.09.2014	21.10.2014	365	29	874021,52 х 15% / 365 х 29 = 10416,42	21.10.2014	10416,42	13209,65
860811,87	22.10.2014	21.11.2014	365	31	860811,87 х 15% / 365 х 31 = 10966,51	21.11.2014	10966,51	12659,56
848152,31	22.11.2014	22.12.201	365	31	848152,31 х 15% / 365 х 31 = 10805,23	22.12.2014	10805,23	12820,84
835331,47	23.12.2014	21.01.2015	365	30	835331,47 х 15% / 365 х 30 = 10298,61	21.01.2015	10298,61	13327,46
822004,01	22.01.2015	24.02.2015	365	33	822004,01 х 15% / 365 х 33 = 11485,54	24.02.2015	11485,54	12140,53
809863,48	25.02.2015	23.03.2015	365	27	809863,48 х 15% / 365 х 27 = 8986,16	23.03.2015	8986,16	14639,91
795223,57	24.03.2015	21.04.2015	365	29	795223,57 х 15% / 365 х 29 = 9477,32	22.04.2015	9477,32	14148,75
781074,82	22.04.2015	21.05.2015	365	30	781074,82 х 15% / 365 х 30 = 9629,69	21.05.2015	9629,69	13297,75
767147,07	22.05.2015	27.05.2015	365	6	767147,07 х 15% / 365 х 6 = 1891,60	27.05.2015	68,63
767078,44	28.05.2015	22.06.2015	365	26	767078,44 х 15% / 365 х 26 = 8196,18
					итого: 10087,61	22.06.2015	10087,61	13538,46
753539,98	23.06.2015	21.07.2015	365	29	753539,98 х 15% / 365 х 29 = 8980,54	21.07.2015	8980,54	14646,53
738894,45	22.07.2015	21.08.2015	365	31	738894,45 х 15% / 365 х 31 = 9413,31	21.08.2015	9413,31	14212,76
724681,69	22.08.2015	21.09.2015	365	31	724681,69 х 15% / 365 х 31 = 9232,25	21.09.2015	9232,25	14363,82
710287,87	22.09.2015	21.10.2015	365	30	710287,87 х 15% / 365 х 30 = 8756,97	21.10.2015	8756,97	14869,10
695418,77	22.10.2015	30.11.2015	365	40	695418,77 х 15% / 365 х 40 = 11431,54	30.11.2015	11431,54	12158,94
683259,83	01.12.2015	29.12.2015	365	29	683259,83 х 15% / 365 х 29 = 8142,96	29.12.2015	8142,96	15447,52
667812,31	30.12.2015	31.12.2015	365	2	667812,31 х 15% / 365 х 2 = 548,89
	01.01.2016	29.01.2016	366	29	667812,31 х 15% / 366 х 29 = 7937,11
					итого: 8486,00	29.01.2016	8486,00	15104,48
652707,83	30.01.2016	29.02.2016	366	31	652707,83 х 15% / 366 х 31 = 8292,60	01.03.2016	8292,60	15297,88
637409,95	01.03.2016	29.03.2016	366	29	637409,95 х 15% / 366 х 29 = 7575,77	29.03.2016	7575,77	16014,71
621395,24	30.03.2016	29.04.2016	366	31	621395,24 х 15% / 366 х 31 = 7894,78	29.04.2016	7894,78	15695,70
605699,54	30.04.2016	30.05.2016	366	31	605699,54 х 15% / 366 х 31 = 7695,36	30.05.2016	7695,36	15895,12
589804,42	31.05.2016	29.06.2016	366	30	589804,42 х 15% / 366 х 30 = 7251,69	29.06.2016	7251,69	16338,79
573465,63	30.06.2016	29.07.2016	366	30	573465,63 х 15% / 366 х 30 = 7050,81	29.07.2016	7050,81	16539,67
556925,96	30.07.2016	29.08.2016	366	31	556925,96 х 15% / 366 х 31 = 7075,70	29.08.2016	7075,70	16514,78
540411,18	30.08.2016	29.09.2016	366	31	540411,18 х 15% / 366 х 31 = 6865,88	29.09.2016	6865,88	16724,60
523686,58	30.09.2016	31.10.2016	366	32	523686,58 х 15% / 366 х 32 = 6868,02	31.10.2016	6868,02	16722,46
506964,12	01.11.2016	29.11.2016	366	29	506964,12 х 15% / 366 х 29 = 6025,39	29.11.2016	6025,39	17565,09
489399,03	30.11.2016	29.12.2016	366	30	489399,03 х 15% / 366 х 30 = 6017,20	30.12.2016	6017,20	17573,28
471825,75	30.12.2016	31.12.2016	366	2	471825,75 х 15% / 366 х 2 = 386,74
	01.01.2017	30.01.2017	365	30	471825,75 х 15% / 365 х 30 = 5817,03
					итого: 6203,77	31.01.2017	6203,77	17386,71
454439,04	31.01.2017	28.02.2017	365	29	454439,04 х 15% / 365 х 29 = 5415,92	01.03.2017	5415,92	18174,56
436264,48	01.03.2017	29.03.2017	365	29	436264,48 х 15% / 365 х 29 = 5199,32	29.03.2017	5199,32	18391,16
417873,32	30.03.2017	02.05.2017	365	34	417873,32 х 15% / 365 х 34 = 5838,78	02.05.2017	5838,78	17751,70
400121,62	03.05.2017	29.05.2017	365	27	400121,62 х 15% / 365 х 27 = 4439,71	29.05.2017	4439,71	19150,77
380970,85	30.05.2017	08.06.2017	365	10	380970,85 х 15% / 365 х 10 = 1565,63	08.06.2017	1565,63	380970,85

Таким образом, указанный расчет подтверждает, что начисление ответчиком процентов за пользование кредитом производилось в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, на сумму остатка основного долга по кредиту. Общая сумма уплаченных процентов составила 384769,96 руб. Переплаты истцом процентов за пользование кредитом не установлено.

    При таких обстоятельствах, требования истца Кривцовой М.С. о взыскании суммы излишне уплаченных процентов по кредиту, а также процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кривцовой № к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                   Г.А.Киняшова