Решение по делу № 2-5213/2016 от 06.10.2016

Дело № 2-5213/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Никулина М.О.,

при секретаре Филипповой А.В.,

с участием представителя истца Ефремовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухта

30 ноября 2016 года гражданское дело по иску Ваулиной Лидии Петровны к ЗАО Страховая компания «Резерв» о признании случая страховым и выплате возмещения,

установил:

Ваулина Л.П. в предъявленном иске просит признать установление ей инвалидности в период действия кредитного договора – страховым случаем, а также взыскать с ЗАО Страховая компания «Резерв» страховое возмещение в размере равном сумме задолженности по кредитному договору .... от <...> г., убытки в размере .... компенсацию морального вреда в размере ....., штраф и судебные издержи.

В обоснование требований указала, что <...> г. между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В связи с признанием её инвалидом группы в период действия договора страхования, Ваулина Л.П. обратилась к ЗАО СК «Резерв» с заявлением о наступлении страхового случая, рассмотрев которое страховщик в выплате отказал. Истец полагает отказ страховщика незаконным.

Истец в судебное заседание не явилась. Её представитель Ефремова О.Н., действующая на основании письменного ходатайства истца, выступая в судебном заседании, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ЗАО СК «Резерв» Бродягина Е.М. направила отзыв с возражениями на иск.

Третье лицо ПАО «Восточный экспресс банк» своего представителя в суд не направило.

Суд рассмотрел дело при имеющейся явке по правилам статьи 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

<...> г. между Ваулиной Л.П. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор .... на сумму .... сроком на <...> г. под .... годовых. Согласно графику погашения в состав ежемесячного платежа входит сумма основного долга, проценты, сумма платы за присоединение к программе страхования (....

В подписанном заемщиком согласии от <...> г. Ваулина Л.П. присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) по договору страхования от несчастных случаев и болезней № .... от <...> г., заключенному между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв».

Выгодоприобретателем по договору страхования, является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, размер страховой суммы составил ....., плата за подключение к программе страхования – ....% в месяц от страховой суммы; срок страхования – <...> г. месяцев с момента подписания заявления.

Истец выразила согласие производить оплату банку услуги присоединения к программе страхования (консультирование по условиям программы, сбор, обработку и техническую передачу информацию, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере .... в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет ....., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа .... от страховой суммы или ..... за каждый год страхования.

Ваулина Л.П. своей подписью в заявлении на присоединение к Программе страхования выразила согласие быть застрахованной на условиях страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней № .... от <...> г., по которому страховыми случаями являются смерть застрахованного лица результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного; постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключение».

<...> г. на основании акта .... медико-социальной экспертизы Ваулиной Л.П. установлена инвалидность группы. Причина инвалидности – общее заболевание. Основное заболевание: восстановительный период от <...> г. с наличием ), что подтверждается также справкой .... и не оспаривается ответчиком.

Ваулина Л.П. в связи с наступлением страхового случая <...> г. обратилась в банк с заявлением о страховой выплате. К заявлению были приложены документы, подтверждающие наступление страхового случая. Далее, ПАО КБ «Восточный» письмом .... от <...> г. уведомило страховую компанию о наступившем страховом случае, в котором содержалась просьба о рассмотрении вопроса относительно страхового возмещения.

Страховой компанией решением от <...> г. инвалидность Ваулиной Л.П. не признана страховым случаем и в осуществлении страховой выплаты отказано (исх.
№ ....

Указанные обстоятельства нашли свое подтверждение в материалах дела.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Пункт 1 статьи 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. В силу указанной нормы страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

В ходе судебного разбирательства не установлено обстоятельств, свидетельствующих о факте наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица.

В соответствии с положениями статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1); если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2); если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3).

По Условиям страхования по Программе страхования и пункта 2.1.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней № .... <...> г. инвалидность застрахованного лица в результате болезни – получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования. Под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности.

Из истории болезни Ваулиной Л.П. следует, что у неё были диагностированы: <...> г. – , <...> г. – <...> г. –

Действительно, как указывает ответчик, вышеуказанные заболевания были диагностированы у истца до заключения договора страхования (<...> г.), поэтому ответчик полагает, что инвалидность группы не может быть признана страховым случаем, поскольку Ваулина Л.П. до заключения договора страхования имела комплекс заболеваний, вызвавших , и впоследствии привели к установлению инвалидности.

Вместе с тем, страховщик при заключении договора личного страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (пункт 2 статьи 945 ГК РФ).

В таком случае, если страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, правом на оценку страхового риска не воспользовался, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, должную и требуемую от него заботливость при заключении договора страхования не проявил, а страхователь и застрахованное лицо не сообщили ему заведомо ложные сведения, то ответственность за ненадлежащую оценку страхового риска и риск негативных последствий возлагается на страховщика.

В материалах дела имеется копия заявления Ваулиной Л.П. от <...> г., в котором она предоставила согласие страховщику и банку, и уполномоченным ими третьим лицам на обработку своих персональных данных, также уполномочила любое медицинское учреждение передавать банку, страховщику полную информацию о состоянии здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. Также в заявлении своей подписью истец подтвердила, что на момент подписания не является инвалидом 1 или 2 группы, не страдает СПИДом и не ВИЧ-инфицирован, не страдает психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией, не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализован, не находится под следствием и в местах лишения свободы, возраст находится в диапазоне от 18 лет на момент заключения кредитного договора до 76 лет на момент окончания его действия.

В данном случае при заключении договора страхования ответчик, принимая на себя обязательство по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску «инвалидность 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования», не выяснил всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, то есть не оценил риск наступления страхового случая, поэтому должен нести ответственность за возможные последствия предусмотренные договором.

В ходе рассмотрения дела не представлено доказательств того, что страхователем в момент заключения договора страхования были представлены заведомо ложные сведения относительно её состояния здоровья, что наряду с отсутствием оснований, позволяющих освободить страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет удовлетворить требование истца о признании установленной ей инвалидности 2 группы страховым случаем.

По сведениям ПАО «Восточный Экспресс Банк» по состоянию на <...> г. задолженность Ваулиной Л.П. по кредитному договору .... от <...> г. составляет ....., в том числе проценты – ....., основной долг – .... плата за присоединение к страховой программе – ....

Согласно пункту 5.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней
№ .... от <...> г. при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного. Страховая выплата производиться: страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов) в размере, указанном страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не выше страховой суммы.

При таких данных с ответчика в пользу выгодоприобретателя подлежит взысканию страховая выплата в сумме ....., не превышающая страховую сумму, определенную сторонами в договоре страхования. Страховая сумма согласно условиям договора соответствует сумме кредита.

Относительно требования Ваулиной Л.П. о взыскании убытков в размере ....., составляющих ежемесячную плату за присоединение заемщика к программе страхования и оплаченных за период с момента установления инвалидности группы (<...> г.) по <...> г., суд отмечает следующее.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В состав ежемесячных платежей входила плата за присоединение к программе страхования в размере ....., в том числе расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ....% от страховой суммы или ..... за каждый год страхования. Поскольку Ваулина Л.П. присоединилась к договору страхования <...> г., а размер страховых вносов, уплаченных страховой компании, составил .... за каждый год страхования, т.е. за <...> г. год (<...> г. заключен договор страхования) и <...> г. год (<...> г. – установлена инвалидность) по ....., а оставшаяся сумма платы за присоединение к программе страхования составила плату банку за услуги консультирования, сбор, обработку и передачу информации. В ином случае, обратного не представлено стороной истца, поэтому оснований для взыскания вышеуказанных расходов в качестве убытков не имеется.

Относительно требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд отмечает следующее.

В заявлении на присоединение к Программе страхования от <...> г. Ваулина Л.П. обязуется сообщить банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая не позднее 30 дней с момента его наступления, а также дает согласие на передачу банком страховщику сведений, касающихся этих событий и заключенного кредитного договора с даты подписания настоящего заявления.

В установленный срок в банк <...> г. поступило заявление Ваулиной Л.П. о наступившем страховом случае <...> г..

Согласно пункту 4.4.4 договора страхования от несчастных случаев и болезней № .... от <...> г. в случае если страхователю (ОАО «Восточный экспресс банк») стало известно о наступлении страхового случая, сообщать страховщику достоверную информацию о наступлении страхового случая, в срок не позднее 30 календарных дней со дня, когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая. Обязанность страхователя сообщить о факте наступления события может быть исполнена выгодоприобретателем или наследниками застрахованного.

Банк сообщил о наступлении страхового случая страховщику уведомлением от <...> г. ...., которое было получено страховой компанией <...> г..

Решение о страховой выплате, а также подписание страхового акта или отказе в страховой выплате страховщиком принимается в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком необходимых документов (пункт 5.4 договора страхования от несчастных случаев и болезней № .... от <...> г.).

В установленный срок решение об отказе в произведении страховой выплаты было принято ответчиком <...> г.. Вместе с тем, как установлено в ходе судебного разбирательства, требование потребителя финансовой услуги Ваулиной Л.П. было основано на законе, а отказ страховщика был неверным.

При таких обстоятельствах, в силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» Ваулина Л.П. вправе рассчитывать на компенсацию морального вреда. С учетом всех обстоятельств дела, степени нарушения страховой компанией своих обязательств, характера и объема, причиненных потребителю нравственных страданий, суд полагает разумной к возмещению сумму компенсации морального вреда в размере ....

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Неправомерный отказ в выплате страхового возмещения в полном объеме, согласно статье 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», влечет применение к страховщику меры ответственности в виде штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составит .... учитывая, что добровольного исполнения требований потребителя до настоящего момента не последовало.

Учитывая положения статьи 100 ГПК РФ, а также объем выполненной представителем Р. работы, которая осуществляла консультирование истца, систематизировала представленные документы и составила исковое заявление, разумным и справедливым возмещением оказанной истцу юридической помощи будет являться сумма в ....

На основании статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МОГО «Ухта» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ....

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Признать страховым случаем наступившее у Ваулиной Л.П. заболевание, повлекшее установление ей <...> г. инвалидности группы.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу Ваулиной Л.П. страхую сумму в размере 44894,69руб. путем её перечисления в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору № .... от <...> г.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу Ваулиной Л.П. компенсацию морального вреда в размере 5000руб., штраф в размере 24947,35руб., судебные издержки в виде оплаты услуг представителя в размере 3500руб., всего взыскать 33447,35руб.

В удовлетворении требований Ваулиной Л.П. о взыскании с ЗАО Страховая компания «Резерв» убытков в размере 6520,80руб. отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в доход бюджета МОГО «Ухта» государственную пошлину в размере 2745руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми с подачей жалобы через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения с суда в окончательной форме.

Председательствующий-

Мотивированное решение составлено 05 декабря 2016 года.

Судья- М.О. Никулин