Решение по делу № 2-314/2021 (2-3904/2020;) ~ М-3765/2020 от 18.11.2020

    №2-314 (2021)

    УИД 24RS0002-01-2020-005494-47

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    21 января 2021 года Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

    с участием ответчика Бузунова Ю.В.,

    при секретаре Лазаревой В.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Бузунову Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

     УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Бузунову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между КБ «Ренессанс Кредит» и Бузуновым Ю.В. 13.06.2013 был заключен кредитный договор № 38018415411. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил принятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с 03.04.2014 по 17.07.2019 образовалась задолженность в размере 73 846,39 руб. 17.07.2019 Банк уступил ООО «Феникс» права требования по кредитному договору № 38018415411, заключенному с ответчиком, при этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ООО «Феникс» и Банком уступке права. Кроме того, 17.07.2019 ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности. Однако до настоящего времени ответчиком задолженность не погашена, в связи с чем остаток задолженности ответчика перед обществом составляет 73 846,39 руб., из которых 38 001,1 руб. – основной долг, 7 938,9 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 26 548,37 руб. – проценты на просроченный основной долг, 608,02 руб. – комиссии, 750 руб. - штрафы. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погашает, и в связи с этим общество просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 73 846,39 руб., а также расходы, понесенные по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2 415,39 руб. (л.д. 2-3).

Определением от 25.11.2020 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.1).

В судебное заедание представитель истца ООО «Феникс», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 88, 89), не явился. В исковом заявлении генеральный директор Виноградов С.М., действующий на основании Устава, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д.3).

Ответчик Бузунов Ю.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, подтвердив получение им и использование кредитной карты ООО КБ «Ренессанс Кредит», расходование заемных средств. В то же время сообщил суду, что кредитный договор в письменной форме с подписью кредитора им не получался, а внесение платежей было им прекращено из-за приостановки действия банковской карты и закрытием счета получателя. С размером задолженности ответчик не согласился, пояснил суду, что последний платеж в сумме 750 руб. был внесен им 14.07.2015, однако полагал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности, образовавшейся 03.04.2014, и потому просил в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать в полном объеме (л.д. 75).

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.88, 89), в суд не явился, отзыва либо возражений по заявленным требованиям не представил.

    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ООО «Феникс» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

     В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 08.06.2013 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Бузуновым Ю.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого банк предоставил Бузунову Ю.В. виртуальную банковскую карту Master Card «Кукуруза» <данные изъяты> сроком действия до июня 2015 г. с кредитным лимитом по тарифному плану «ТП С11» (л.д. 7, 17).

Согласно тарифному плану «ТП С11» максимальный кредитный лимит составляет 300 000 руб., льготный период кредитования (кроме операций, связанных с получением наличных денежных средств) до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту - 79,9 % годовых, обслуживание карты - бесплатно, осуществление переводов с использованием карты - бесплатно, предоставление ежемесячного отчета по карте посредством письма по электронной почте - бесплатно, предоставление ежемесячного отчета по карте посредством почтового отправления - 50 руб. ежемесячно (подключается на основании заявления клиента), минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж - 5 % от задолженности, граница минимального платежа - 100 руб., штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору - 750 руб., услуга «SMS-оповещение» - бесплатно, SMS информирование о предстоящем платеже - бесплатно, подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (Договор страхования 1) - 0,8 % от страховой суммы по Договору 1 (страховой суммой по Договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета), подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента (Договор страхования 2) - 75 руб. ежемесячно, подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам (Договор страхования 3) - 0,9 % от страховой суммы по Договору 3 (страховой суммой по Договору 3 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета), полная стоимость кредита - от 0 % до 117 % годовых (л.д. 17).

Разделом 4 п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрено, что платежный период - период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается Тарифами по картам, при этом если последний день платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем платежного периода считается первый следующий за ним рабочий день (л.д. 18-25).

Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с Банком договора о карте.

Расчетный период - период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца (л.д.21).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Обстоятельства заключения договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты ответчик не оспорил.

Бузунов Ю.В. произвел активацию кредитной карты Банка 13.06.2013, после неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.15-16).

При заключении договора Бузунов Ю.В. подтвердил своей подписью, что ознакомлен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска и банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора, получил их на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать (л.д.7-оборот).

Как следует из представленного истцом расчета, выписки по счету задолженности, ответчик Бузунов Ю.В. принятые на себя по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты обязательства должным образом не исполнил, последний платеж произвел 14.07.2015 (л.д.16-оборот).

    16.07.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключен договор № rk-160719/1217 уступки прав (требований) (цессии), согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступает, а ООО «Феникс» принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в реестре заемщиков, а также прав, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи, в том числе в отношении должника Бузунова Ю.В. по кредитному договору № 38018415411, общая сумма задолженности 73 846,39 (л.д.35-39, 39а-41).

    ООО «Феникс» в адрес Бузунова Ю.В. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и требование о погашении долга (л.д.29, 30).

    Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору наосновании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступкатребования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст.384 ГК РФ).

    Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ) (п. 10).

    Пунктом 12 данного Постановления разъяснено, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

    При этом, в анкете указано, что Бузунов Ю.В. дает согласие на обработку своих персональных данных, предоставленных Банку в целях оказания банковских услуг и осуществления операций, принятия решений о предоставлении кредита, открытия и ведения счетов, предоставления иных услуг Банка, его партнеров и информации о них исполнения заключенных с Банком сделок, исполнения Банком перед 3-ми лицами обязательств, связанных с такими сделками (в т.ч. уступкой) (л.д. 10).

    Доказательств того, что между сторонами состоялось соглашение о том, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, ответчиком не предоставлено.

Учитывая, что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

По состоянию на 16.07.2019 задолженность заемщика перед Банком составляла 73 846,39 руб., в том числе: сумма основного долга – 38 001,10 руб., проценты на непросроченный основной долг - 7 938,90 руб., проценты на просроченный основной долг - 26 548,37 руб., комиссии - 608,02 руб., штрафы - 750 руб. (л.д. 13-14).

Данный расчет судом проверен, признан обоснованным. При этом, доказательств уплаты Бузуновым Ю.В. первоначальному кредитору или ООО «Феникс» долга по кредитному договору не имеется.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

    Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).

    В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

    В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из выписки по счету следует, что заемщиком Бузуновым Ю.В. произведен последний платеж 14.07.2015 (л.д. 16-оборот).

По условиям кредитного договора Бузунов Ю.В. должен был внести 20 минимальных платежей в период с августа 2015 года по март 2017 года, при этом ответчик денежные средства не вносил, в связи с чем с августа 2015 г. по март 2017 года возникла просрочка по оплате МОП.

Заявление о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» поступило в суд только 03.02.2020 (л.д. 63), то есть по истечении срока исковой давности по платежам, срок внесения которых наступил с августа 2015 по январь 2017 г.

По заявлению ООО «Феникс» мировым судьей судебного участка № 2 в г.Ачинске вынесен судебный приказ от 10.02.2020 № 2-553/2/2020, с Бузунова Ю.В. взыскана задолженность по договору в размере 73 846,39 руб., который определением и.о. мирового судьи судебного участка № 2 в г. Ачинске мирового судьи судебного участка № 3 в г. Ачинске от 25.02.2020 был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 67, 68, 69).

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции, действовавшей с 01.09.2013) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу положений п. 3 ст. 204 ГК РФ (в редакции, действовавшей с 01.09.2013), если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Принимая во внимание, что истец ранее обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, судебный приказ от 10.02.2020 отменен по заявлению должника определением от 25.02.2020, с учетом приведенных разъяснений, срок исковой для платежей за февраль-март 2017 г., продлившийся до 6 месяцев, истекал 25 октября 2020 года, в связи с чем суд приходит к выводу, что истец, обратившись с настоящим исковым заявлением только 12.11.2020, то есть за пределами шестимесячного срока после отмены судебного приказа, пропустил срок исковой давности по заявленным требованиям.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме за истечением срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Бузунову Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

    Судья:    Ирбеткина Е.А.