Решение по делу № 2-1182/2013 ~ М-837/2013 от 28.02.2013

№ 2-1182 (2013) РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2013 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Настенко Т.Н.,

при секретаре Загребельной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Овчинниковой Н.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Овчинниковой Н.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным п.25 кредитного договора от 19.04.2012 г., обязывающий заемщика уплатить страховой взнос в силу ничтожности, взыскать 35371 руб., уплаченных в качестве страхового взноса, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2512.81руб., неустойку в сумме 35371 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., мотивируя тем, что между Овчинниковой Н.В. и Банком был заключен кредитный договор № 2150756477 от 19.04.2012 г. на сумму 195371 руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. П.25 кредитного договора от 19.04.2012 г. предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 35371 руб. Считает услугу навязанной заемщику, так как кредитный договор не предусматривает право выбора клиентом страховых компаний и страховых продуктов, а при отказе от участия в программе страхования кредиты в данном Банке не выдаются. Ответчик, обязав истца страховать свою жизнь и здоровье, нарушил права истца на свободный выбор услуг, и причинил убытки в размере суммы платежа по страхованию жизни и здоровья, так как самостоятельно в данной услуге истец не нуждался и не заключил бы договор страхования без понуждения со стороны ответчика. Овчинникова Н.В. не была проинформирована о компенсации расходов Банку за присоединение к программе страхования в процентном соотношении к страховой премии. На претензии с требованиями истца о возврате денежных средств, ответчик не ответил (л.д.2-3).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.43).

Материальный истец Овчинникова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом телефонограммой, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.44).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.46), в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, мотивируя тем, что Овчинникова Н.В. могла отказаться от заключения договора страхования либо заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако она изъявила желание получить в банке кредит на оплату страхового взноса. Решение Банка в предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и по желанию клиента предоставляет кредит на оплату страхового взноса. Сведения о страховании, содержащиеся в кредитном договоре, носят информационный характер. Заемщик сам может решить: от каких страховых рисков приобрести страховой полис, либо вовсе отказаться от заключения договора страхования. У истца в соответствии со ст.958 ГК РФ есть возможность обратиться к страховщику с заявлением об аннулировании договоров страхования путем обращения в страховую компанию и возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страхового взноса. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцом не представлено доказательств наступления и претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда (л.д.53-54).

Представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом, в представленном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что 19.04.2012 г. Овчинникова Н.В. подала представителю ООО «ППФ Общее страхование» заявление на страхование, в котором просила заключить в отношении нее договор страхования финансовых рисков. В заявлении на страхование, подписанном Овчинниковой Н.В. также указывается, что она информирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита На основании поданного истцом заявления истцу был выдан страховой полис страхования финансовых рисков, который был получен истцом.В кредитном договоре отсутствуют императивные положения, по которым заемщик для получения кредита обязан заключить договор страхования. Все поля в кредитном договоре, связанные со страхованием являются активными, то есть условия о предоставлении банком кредита на уплату страховых премий заполняются в зависимости от того желает ли заемщик, чтобы ему были предоставлены в кредит денежные средства для оплаты страхового взноса по заключенному им договору страхования или нет. Обязанность по оплате страхового взноса установлена договором страхования, а не кредитным договором (л.д.30-31).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основания.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что 19 апреля 2012 года Овчинникова Н.В. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Овчинниковой Н.В. кредит в размере 195371 руб. (л.д.7).

Из договора следует, что кредит в сумме 195371 руб. состоит из: суммы к выдаче 160 000 руб., страхового взноса от потери работы 35371 руб.

В этот же день 19.04.2012 г. Овчинникова Н.В. подписала заявление на страхование финансовых рисков на случай возникновения у нее убытков вследствие расторжения трудового договора по инициативе работодателя (л.д.32).

Из заявления следует, что Овчинникова Н.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца.

На имя Овчинниковой Н.В. был выдан страховой полис страхования финансовых рисков, подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» 19.04.2012 г. (л.д.8), по которому Овчинникова Н.В. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Согласно полису, страховая премия составляет 135371 руб., и подлежит оплате путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Овчинниковой Н.В., что подтверждается выпиской по счету (л.д.10), поскольку Овчинникова Н.В. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» выписки из реестра страховых полисов указанной страховой компании от 19.04.2012 г. следует, что страховая премия в размере 35371 руб., уплаченная Овчинниковой Н.В., перечислена Банком в страховую компанию (л.д.41).

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительным условия об оплате страховой премии, поскольку из заявления Овчинниковой Н.В. следует, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и ей было предоставлено право выбора любой страховой компании. Доказательств того, что договор страхования был заключен вынужденно и обусловлен предоставлением кредита, суду не представлено.

Также судом не установлено взимание в потребителя платы за услуги банка за присоединение к программе страхования, поскольку вся сумма страховой премии перечислена в страховую компанию. В связи с этим, удержанная банком и перечисленная в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» сумма страхового взноса в размере 35371 руб. взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Овчинниковой Н.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Судья: Т.Н. Настенко