Решение по делу № 2-3460/2013 ~ М-3277/2013 от 08.08.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2013 года г.Ачинск Красноярского края

ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Забегаевой Т.В.,

с участием:

представителя истца Андрианова В.В. – Андриановой И.В., действующей на основании нотариальной доверенности от 19 ноября 2010 года, сроком действия три года (л.д. 16),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андрианова к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Юниаструм Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Андрианов И.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Юниаструм Банк о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 25 июля 2013 года между ним и ООО КБ «Юниаструм Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме руб., сроком на 60 месяцев, под 26,1% годовых. При получении кредита, Банк из суммы предоставленного кредита произвел удержание платы за страхование в размере руб.. О данном обстоятельстве он не был поставлен в известность при заключении кредитного договора, договор страхования с соответствующей организацией он не заключал. Считает, что действия Банка нарушают его права как потребителя финансовых услуг, не соответствуют действующему законодательству, регламентирующему кредитные правоотношения, поскольку возлагают на заемщика дополнительные обязательства, не предусмотренные законом при предоставлении кредита. В связи с чем, истец просит взыскать с Банка в его пользу уплаченную им страховую премию в размере руб. (л.д.2-3).

Истец Андрианов И.В., извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 62,65), в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя Андриановой Н.В. (л.д.65).

Представитель истца Андрианова Н.В. в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, дополнительно суду пояснила, что несмотря на то, что в тексте заявления-оферты на кредитование указано о праве заемщика отказаться от страхования, фактически сотрудником Банка было разъяснено, что в случае получения отказа от страхования Банк может отказать и в выдаче кредита, не объясняя при этом причин своего отказа. Андрианов И.В. был вынужден согласиться на страхование. При заключении договора страхования, Банк не предоставил заемщику никакой информации о страховой компании, в которой он будет застрахован, на каких условиях, какие события будут являться страховыми случаями, размер страховой суммы, срок действия договора страхования. Каких-либо документов, подтверждающих заключение договора страхования Андрианову И.В. выдано не было. Информацию о стоимости услуг Банка по страхованию стала ему известна только при подписании графика погашения кредита, при этом в графике стоимость указана, как ежемесячные платежи. Однако, при получении кредита с Андрианова И.В. стоимость услуг Банка была удержана единовременно в размере руб..

Представитель ответчика ООО КБ «Юниаструм Банк», извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.31), в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие, в порядке заочного судопроизводства.

Согласно поступившему от ответчика письменному отзыву, ООО КБ «Юниаструм Банк» требования истца не признал в полном объеме, мотивируя свои возражения тем, что при заполнении анкеты (оферты) на получение кредита, истец в разделе анкеты «Страхование» проставил отметку о своем согласии на предоставление ему услуги по участию в программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, при этом истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом. Указанная услуга была добровольно выбрана истцом, заемщик выразил свое согласие быть застрахованным, был ознакомлен с условиями страхования, уведомлен, что участие в программе страхование не является обязательным условием для получения потребительского кредита, согласился, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться Банк, поручил Банку единоразово, за весь период действия кредитного договора, списать с его счета, открытого в Банке, на который выдан кредит, плату за услугу страхования. Стоимость услуги «Участие в программе страхования» составила для истца руб.. Между Банком и ООО С.» заключен договор страхования заемщиков № от 01 февраля 2013 года. истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по указанному договору страхования, подписав 25 июля 2013 года Декларацию застрахованного лица. На стадии заполнения оферты Банку у истца имелась реальная возможность отказаться от участия в программе страхования, в этом случае кредит был бы предоставлен без заключения договора страхования, при этом никаких негативных последствий для истца не последовало бы, плата за пользование кредитом не была бы увеличена. Доказательства того, что кредитный договор без указанного условия в качестве обязательного не мог быть заключен, в материалах дела отсутствуют. Договор страхования это самостоятельный договор, который не влияет на заключение кредитного договора и не входит в его условия. Желание заключить договор страхования изъявлено самим Андриановым И.В., в связи с чем его прав, как потребителя, нарушено не было (л.д.66-69).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Андрианова И.В. подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу преамбулы к Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" и п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из представленных сторонами документов, 25 июля 2013 года, путем подачи Андриановым И.В. заявления – оферты, между ним и ООО КБ «»Юниаструм Банк» был заключен кредитный договор № - Лояльный, согласно которому Андрианову И.В. был предоставлен кредит в размере руб., сроком на 60 месяцев, под 26,1% годовых, для зачисления и погашения кредита открыт банковский счет № (л.д.72-74,75-77).

В соответствии с п.1.4 Условий потребительского кредитования ООО КБ «Юниаструм Банк», кредитным договором является договор, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей, график платежей, настоящие условия, заявление и тарифы по указанному в графике виду кредита, и считается заключенным с момента подписания заемщиком и Банком графика платежей и действует до момента полного выполнения сторонами договора всех своих обязательств по нему (л.д.78-84).

В заявлении-оферте от 18 июля 2013 года и графике платежей по кредиту, подписанному сторонами кредитного договора 25 июля 2013 года, содержится раздел об участии в Программе страхования, согласно которому при наличии желания клиента участвовать в Программе страхования, он должен проставить отметку в данном разделе. Соответствующие отметки проставлены в данном разделе, из чего следует, что Андрианов И.В. просил Банк оказать ему услугу «Страхование заемщиков потребительских кредитов» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов», обеспечивающей ему защиту от непредвиденных имущественных рисков, связанных с возможностью выполнять денежные обязательства перед Банком по кредитному договору, выразил согласие быть застрахованным лицом, подтвердил свое ознакомление с условиями страхования, а также то, что он уведомлен о том, что участие в Программе страхования не является обязательным условием для получения потребительского кредита, согласился, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться Банк и поручил Банку единоразово, за весь период действия кредитного договора, списать с его счета, на который выдан кредит, плату за оказанную ему услугу (л.д.72-74,75-77).

Стоимость услуг Банка по страхованию заемщика указана в графике платежей по кредиту, как ежемесячная плата, размер которой составляет руб. в месяц (л.д.75).

В день заключения кредитного договора 25 июля 2013 года Андриановым И.В. также подписана Декларация застрахованного лица, согласно которой он выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования № от 01 февраля 2013 года, заключенному между ООО КБ «Юниаструм Банк» и ООО «СК «Р.», назначил выгодоприобретателем ООО КБ «Юниаструм Банк» в пределах суммы текущей задолженности по кредитному договору (л.д.86-87).

Согласно выписки по банковскому счету Андианова И.В., открытому в ООО КБ «Юниаструм Банк», в день зачисления на банковский счет кредитных денежных средств в размере руб., Банк произвел снятие со счета денежной суммы в размере руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика № от 25 июля 2013 года (л.д.92).

Исходя из представленных документов, суд считает доводы стороны истца о том, что заемщику при оказании Банком услуги по подключению к программе страхования не была предоставлена необходимая и достоверная информация об оказываемой услуге, а именно не было сообщено в какой страховой компании он будет застрахован, на каких условиях, какие события будут являться страховыми случаями, размер страховой суммы, срок действия договора страхования, а также стоимость услуг Банка по страхованию истца, обоснованными.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как следует из заявления-оферты и графика платежей по кредиту, в тексте указанных документов действительно не содержится сведений о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, о размере страховой суммы, размере страховой премии, о сроке действия договора страхования. Не указаны данные сведения и в выданной истцу декларации застрахованного лица.

Кроме того, Банком не была предоставлена заемщику и информация о стоимости услуг Банка по страхованию заемщика. Так, в графике погашения кредита указан размер ежемесячной платы за предоставленную услугу руб.. С учетом срока выданного кредита - 60 месяцев, размер платы составит руб., при условии, что кредитные обязательства не будут исполнены заемщиком досрочно. Однако, при списании Банком со счета заемщика денежной суммы руб., указанная операция проведена, как оплата страховой премии.

Текст заявления-оферты и графика погашения кредита в части согласия заемщика на страхование, является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик, выражая свое согласие на страхование, в то же время лишен возможности влиять на их содержание.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Банк, оказав заемщику услугу по страхованию не предоставил последнему полную, необходимую и достоверную информацию об оказываемой услуге, что является нарушением вышеуказанных требований Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем.

Требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере руб., являющейся для истца убытками, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом указанной нормы закона, с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: руб. (страховая премия) х 50% = руб..

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца Андрианова И.В. составляет: руб. (страховая премия) + руб. (штраф) = руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере: руб., исходя из цены иска руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Андрианова Игоря Вячеславовича удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Юниаструм Банк» в пользу Андрианова копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Юниаструм Банк» в доход бюджета муниципального образования город Ачинск Красноярского края государственную пошлину в размере копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, либо решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Г.А. Киняшова

согласовано