Решение по делу № 2-4549/2018 ~ М-4224/2018 от 25.10.2018

                                               Дело № 2-4549/2018

            №-27

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    19 декабря    2018 года                                               г. Ачинск ул. Назарова 28 Б

    Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

    при секретаре Черновой Н.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кухоренко Т. В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) обратилось с иском Кухоренко Т.В. о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 21.07.2011 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кухоренко Т.В. был заключен договор о кредитовании №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 124857,51 руб. сроком до востребования. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 16.04.2018 года задолженность заемщика перед банком составляет 224348,52 руб., в том числе, по основному долгу 117542,15 руб., по процентам за пользование кредитом 77677,08 руб., неустойка – 29129,29 рублей. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с Кухоренко Т.В. в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 224348,52 руб., расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 5443,49 руб. (л.д.4-6).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 78), в суд не явился, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 49).

Ответчик Кухоренко Т.В., извещенная о дате судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, ранее, участвуя в судебном заседании 18 декабря 2018 года, суду пояснила, что 21.07.2011г. заключила договор с ПАО КБ «Восточный» и получила кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 75 000 рублей, сроком до востребования. Кредит перестала оплачивать с сентября 2014 года. 04.07.2017г. по судебному приказу с нее было удержано в счет погашения долга 9500 рублей. Считает, что ответчиком пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

В поступившем заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 85).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 21.07.2011 года путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта между Банком и Кухоренко Т.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 75000 рублей под 28 % годовых сроком до востребования (л.д. 7-8). В заявлении на предоставление кредита заемщик просила открыть ей текущий банковский счет и установить лимит кредитования в размере 75000 рублей, выдать неперсонифицированную карту для осуществления операций по ТБС (л.д. 7,8).

Согласно п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. (л.д. 36).

Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4. условий).

Согласно условий договора, Кухоренко Т.В. должна была ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование в минимального обязательного платежа, состоящего, в том числе, из суммы основного долга (2% от суммы кредита) и процентов, максимальный размер которого составляет 3284 рублей, дата платежного периода – 22 число каждого месяца. Неустойка за просрочку минимального обязательного платежа составляет 3% в день (л.д. 7).

    Представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у нее обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед нею.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

    Ответчик Кухоренко Т.В. пользовалась кредитными средствами Банка, вместе с тем, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, последний платеж в счет погашения долга внесен заемщиком в сентябре 2014 года, чем нарушала условия договора.

В связи с чем, судебным приказом № мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г.Казани РТ от 13.02.2017 года, с Кухоренко Т.В. в пользу ПАО «Восточный» взыскан долг в размере 175257,31 рублей (л.д. 48).

Определением мирового судьи от 11.05.2017 г., судебный приказ от 13.02.2017 г. отменен (л.д. 82).

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по договору от 21.07.2011 года, по состоянию на 16.04.2018 года, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, заявленная истцом сумма задолженности Кухоренко Т.В. по кредиту составляет 224348,52 рублей (л.д.12-18), которая состоит из:

- задолженности по основному долгу – 117542,15 руб.;

- задолженности по процентам – 59422,32 руб., из расчета 111788,80 (начислено)- 52366,48 (погашено)

- задолженности по неустойке, начисленная Банком на просроченную сумму основного долга – 47384,05 руб., из расчета 32728,36+20114,87 (начислено)-3599,07+1860,11 (погашено).

Возражая против исковых требований, ответчик Кухоренко Т.В. заявила о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. При этом истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности », по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1 ст. 204 ГК РФ).

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Кроме того, согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что условиями кредитного договора, заключенного с Кухоренко Т.В., погашение суммы долга производится путем внесения минимального обязательного платежа (включающего в себя в том числе 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, неустоек).

Последний платеж Кухоренко Т.В. в счет исполнения обязательств по внесению Минимального платежа был сделан 09.09.2014 г., в сумме 7410 руб., из которого 4970,08 руб. пошли в счет уплаты ссудной задолженности, и 2439,92 рублей в счет погашения срочных просроченных процентов. Денежные средства в размере 9550,41 рублей были удержаны 04.07.2017 г. по судебном приказу № 2-10907/2017, что не свидетельствует о признании ответчиком долга, как в целом, так и его части.

При таким обстоятельствах Кредитору не позднее 23.09.2014 года, то есть следующего дня за платежным (22 число каждого месяца), стало известно о том, что со стороны Заемщика не вносятся Минимальные платежи в счет оплаты кредита в форме овердрафта, в части оплаты минимального платежа, состоящего, в том числе из суммы кредита, следовательно, с указанной даты соответствующая часть минимального платежа в размере 2497,15 руб., составляющая 2% от суммы кредита на конец расчетного периода (124857,51 руб.(размер кредита на 23.09.2014 г.)*2%) начала считаться просроченной.

В соответствии с п. 4.4.1.Условий, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса, состоящего в том числе из минимального обязательного платежа по основному долгу (2% от суммы кредита) (л.д. 36).

Исходя из установленных по делу обстоятельств, требований истца о взыскании задолженности только по основному долгу, суд полагает, что при надлежащем исполнении обязательств, с учетом условий кредитного договора, и размера задолженности, ответчик Кухоренко Т.В. должна была оплачивать в счет погашения основного долга по кредиту ежемесячно 22 числа каждого месяца- 2497,15 руб., в течение 50 месяцев, начиная с 23.09.2014 г. и по 22.12.2018 г. (124857,51 руб.(размер кредита на 22.09.2014 г.)/2497,15 руб. (сумма ежемесячного минимального платежа по гашению основного долга).

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судебным приказом № мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> РТ от 13.02.2017 года, с Кухоренко Т.В. в пользу ПАО «Восточный» взыскан долг в размере 175257,31 рублей (л.д. 48).

Определением мирового судьи от 11.05.2017 г., судебный приказ от 13.02.2017 г. отменен (л.д. 82).

Исковое заявление в суд направлено 12.10.2018 г., следовательно, на период с 13.02.2017 г. по 11.05.2017 г. ( 3 месяца) срок исковой давности приостанавливается.

С учетом выше изложенных обстоятельств, заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию минимального платежа по оплате основного долга за период с 22.09.2014 г. по 12.07.2015 года.

Вместе с тем истцом не пропущен срок исковой давности по взысканию суммы основного долга за период с 22.07.2015 г. по 22.12.2018 г., в размере 95067,79 руб., из расчета:

2497,15 рублей х 41 платеж = 102383,15 - 7315,36 рублей ( уплачено 04.07.2017 г.) = 95067,79 рублей.

Процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых, в связи с чем, суд считает необходимым расчет процентов за пользование кредитом произвести следующим образом:

102383,15 рублей х 0,0767% (среднедневная ставка, из расчета 28%:365) х 713 (количество дней за период с 22.07.2015 г. по 03.07.2017 г.)=55990,37 рублей.

95067,79 х 0,0767% (среднедневная ставка, из расчета 28%:365) х 287 (количество дней за период с 04.07.2017 г. по 16.04.2018)=20927,17 рублей.

Итого: 55990,37+20927,17 = 74682,40 рублей.

Вместе с тем, учитывая, что Банком представлен расчет процентов на сумму 59422,32 рублей, суд, в пределах заявленных требований на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка проценты за пользование кредитными средствами в размере 59422,32 рублей.

Кроме того, размер начисленной неустойки за период с 12.07.2015 г. по 16.04.2018 г. составит 14148,71 рублей, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга и в размере 11448,60 рублей, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов.

Таким образом, в пользу Банка следует взыскать, помимо задолженности по основному долгу и процентам также и неустойку в размере 25597,31 рублей, всего с ответчика Кухоренко Т.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 180087,42 рублей, из расчета: 95067,79 +59422,32+25597,31=180087,42

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика Кухоренко Т.В. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4801,75 руб. (л.д. 2).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░    ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 180087,42 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4801,75 ░░░., ░░░░░ 184889 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 17 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                            ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2018 ░.