Решение по делу № 2-127/2019 от 05.03.2019

Гражданское дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2019г. Абанский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кизиловой Н.В., с участием представителя Фальковского Р.С. – Заровчатского И.Л.,

при секретаре Ящук Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п.Абан Красноярского края гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фальковскому Р. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Фальковского Р. С. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой платы по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Фальковскому Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 13.01.2012 между ПАО «Совкомбанк» и Фальковским Р.С. заключен кредитный договор №106440786 в виде акцептованного заявления оферты, по которому Фальковский Р.С. получил кредит в сумме 131578,95 рублей под 33 % годовых сроком на 60 месяцев. По состоянию на 26.09.2018 задолженность перед банком составила 345849,81 руб., из них просроченная ссуда – 113728,91 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 88149,58 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 143971,32 руб. В соответствии с условиями кредитного договора ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 345849,81 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6658,50 руб.

Кроме того, Фальковский Р.С. обратился в суд со встречным исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой платы по кредиту. Требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора ему было предложено подписать заявление на включение в программу добровольного страхования жизни, от несчастных случаев и болезней. Специалистом банка ему было разъяснено, что данное условие является обязательным условием заключения договора кредитования, без которого кредит банком одобрен не будет. При этом платный характер указанной услуги, а так же ее включение в сумму кредита, ее стоимость не разъяснялись, как он первоначально предполагал указанная услуга носит безвозмездный характер либо выполняется банком за счет личных средств. После заключения кредитного договора фактически из суммы кредита 131578,95 руб. ему было доступно для использования только 100000 руб., при этом куда была перечислена сумма в 31578,95 рублей не разъяснялось, согласие на ее перечисление им банку не давалось. Поскольку списанная Банком сумма в размере 31578,95 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу ч.1 ст.15 ГК РФ, ч.1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (13.01.2012) и на дату подачи настоящего иска (04.04.2019) включительно (1828 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 33% годовых, в связи с чем, ответчик обязан возместить истцу убытки, причиненные    истцу-потребителю    в    виде    неправомерно    начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (31578.95 * 33 % / 365) * 1828 дн. = 52190,90 рублей. Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Фальковского Р.С. ранее удержанную банком компенсацию страховой премии в размере 31578,95 руб., 52190,90 руб. - убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору в период его действия с 13.01.2012 года по 13.01.2017 года, 19239,36 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.01.2012 года по 04.04.2019 года, 10000,00 рублей - компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». Указанные денежные средства зачесть в счет заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований в отношении Фальковского Р.С.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» – по доверенности Чибрина О.А., надлежаще извещенная 25.04.2019, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Фальковский Р.С., надлежаще извещенный 25.04.2019, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал, встречный иск поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Фальковского Р.С. – по доверенности Заровчатский И.Л. в судебном заседании поддержал встречный иск в полном объеме, просил встречные исковые требования удовлетворить. Исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал.

Представитель третьего лица ЗАО «Алико» надлежаще извещенный 25.04.2019, в судебное заседание не явился, причина неявки суду не известна.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика Фальковского Р.С.- Заровчатского И.Л., проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Ст.309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст.810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из копии договора о потребительском кредитовании №106440786 от 13.01.2012, между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Фальковским Р.С. заключен кредитный договор №106440786 от 13.01.2012.

Согласно разделу «Б» кредитного договора сумма кредита – 131578,95 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 33,00% годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.3.1. Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования) Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п.4.1 Условий кредитования).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно), о чем указано в п. 3.4. Условий кредитования.

Истец – ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом – предоставил заемщику Фальковскому Р.С. кредит в сумме 131578,95 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Заемщиком были нарушены сроки внесения платежей в погашение основного долга и процентов, что на основании п. 5.2 Условий кредитования дает право банку потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Расчет задолженности по кредиту, задолженность перед банком составила 345849,81 руб., из них просроченная ссуда – 113728,91 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 88149,58 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 143971,32 руб., подтверждаются представленным истцом расчетом суммы задолженности и не оспорены ответчиком.

Из представленной в суд копии досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, следует, что истец 13.11.2017 направлял указанное досудебное уведомление ответчику, однако оно оставлено без ответа и без удовлетворения.

Проанализировав вышеуказанные нормы права и материалы дела, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов по делу, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную при предъявлении иска в суд, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Таким образом, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6658,50 рублей (платежные поручения №1582 от 23.01.2018г., №1769 от 25.09.2018г.).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 предусматривает, что до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

          Согласно ч.1 ст.166, ч.1 ст.167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч. 2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 13.01.2012 между Фальковским Р.С. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №106440786 на предоставление кредита в размере 131578,95 руб. сроком на 60 месяцев под 33% годовых, с обеспечением в виде личного страхования в ЗАО «Алико», сумма страхового аванса 31578,95 рублей (п.2 раздела «Д» Договора о потребительском кредитовании №106440786 от 13.01.2012).

В соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 13.01.2012, подписанным Фальковским Р.С. собственноручно, он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного между Банком и ЗАО «Алико.

Истец подтвердил своей подписью и то, что сумма страхового аванса составляет 31578,95 руб. (п.2 раздела «Д» Договора о потребительском кредитовании №106440786 от 13.01.2012).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Фальковский Р.С. добровольно выразил желание на личное страхование, при этом ему было разъяснено право на выбор любой другой страховой компании, он путем заключения договора страхования с ЗАО «Алико» осуществил самостоятельно выбор страховой компании и добровольно изъявил желание быть застрахованным в этой страховой компании.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ему было предложено подписать заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, специалистом банка ему было разъяснено, что данное условие является обязательным условием заключения договора кредитования, без которого кредит банком одобрен не будет, при этом платный характер указанной услуги, а так же ее включение в сумму кредита, ее стоимость ему не разъяснялись, как он первоначально предполагал указанная услуга носит безвозмездный характер либо выполняется банком за счет личных средств, условие о включении в программу страховой защиты заемщиков от несчастных случаев и болезней, порядок расчета и сумма страховой премии, плата за подключение к программе страхования, условие о выгода приобретателе в кредитном договоре не предусматривались, как и не предусматривалась возможность отказа от указанной услуги, а так же то, что она не является или не является необходимым условием, на получение согласия банка на заключение кредитного договора, не могут быть признаны состоятельными, поскольку в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 13.01.2012, указано, что Фальковский Р.С. осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность. Также понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Данное заявление подписано Фальковским Р.С. собственноручно.

Кроме того, Фальковский Р.С. имел возможность отказаться от договора страхования в любое время, в том числе сразу после его заключения, однако мер к расторжению договора не предпринимал, что также подтверждает его согласием на личное страхование.

Суд, учитывая изложенное, принимает во внимание и то, что с данным иском истец обратилась в суд только в апреле 2019 года, то есть спустя более шести лет с момента заключения кредитного договора и договора страхования, что в силу ч.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» не может расцениваться судом как разумный срок для предъявления требований и является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении указанного кредита без заключения договора страхования, никем не представлено.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

            Истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказался, доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании не представил, оснований для признания условий кредитного договора нарушающими права потребителя и взыскании страховой платы, суд не находит.

Фальковский Р.С. не лишен был возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного оспариваемого им договора, изучить предлагаемые ответчиком условия сделки, и, в случае несогласия с ними, мог отказаться от заключения договора с ответчиком или обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Фальковского Р.С.

    Кроме того, Фальковским Р.С. представлено ходатайство о снижении неустойки (штрафных санкций за просрочку уплаты процентов и основного долга) с 232120,90 руб. до 5000 руб.

    Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    По смыслу названной правовой нормы уменьшение неустойки является правом суда.

    С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

    Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки.

    Неустойка рассчитана ПАО «Совкомбанк» исходя из условий раздела «Б» Договора о потребительском кредитовании, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

    С кредитным договором Фальковский Р.С. был ознакомлен под роспись, каких-либо возражений относительно данного пункта договора не заявлял.

    Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, ответчик суду не представил.

    Кроме того, из материалов дела следует, что Фальковский Р.С. с 2012 года не производит погашение задолженности по кредитному договору, не предпринимает мер для урегулирования спора мирным путем, в том числе игнорируя требования банка о возврате суммы кредита и уплате процентов.

    Учитывая установленные по делу обстоятельства, срок, в течение которого ответчик не исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, сумму задолженности, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки соразмерен допущенным нарушениям.

    Оснований для применения ст.333 ГК РФ и взыскания с ответчика неустойки в меньшем размере, чем заявлен истцом, суд не находит.

    В настоящем случае размер неустойки определен сторонами в кредитном договоре, данное положение кредитного договора соответствует ст. ст.330, 421 ГК РФ. Таким образом, оснований для расчета неустойки по иной процентной ставке, чем предусмотрена кредитным договором, не имеется.

Руководствуясь ст., ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фальковскому Р. С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Фальковского Р. С., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в размере 345849,81 рубль.

Взыскать с Фальковского Р. С. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6658,50 рублей.

В удовлетворении исковых требований Фальковского Р. С. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой платы по кредиту, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Абанский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

                Судья