Решение по делу № 2-543/2016 ~ М-549/2016 от 24.05.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«05» августа 2016 года с. Александровское

Александровский районный суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Штанько Т.Г.,

при секретаре Ерёминой В.П.,

с участием:

представителя истца ФИО1, ФИО4, действующего на основании доверенности №<адрес>7 от 11.04.2016 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Александровского районного суда <адрес> материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением (впоследствии уточненным) к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее по тексту – Заемщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - Банк) был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 27,50 % годовых и суммой кредита 126927 рублей 76 копеек.

При заключении Кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» действуя в качестве страхового Агента в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключил в отношении заемщика Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которогоИстецзастраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет101380 рублейи равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

В п. 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 0,6%) * СД (срок действия договора в месяцах).

Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 0.6 % от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 2.1.1 Кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 25547 рублей 76 копеек, что подтверждается Выпиской по счету.

Считает, что Банк (Агент) применил не предусмотренные страховой программой страховые Тарифы, также применил при заключении договора страхования, не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям предлагаемым для Заемщиков кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил Заемщика в неравные (дискриминационные) условия как участника публичных правоотношений, к заключаемому договору страхования. Также считает что, права Заемщика (потребителя) на своевременное получение информации о стоимости услуг, права выбора, порядка и условий их приобретения были категорическим образом нарушены и ограничены.

Кроме того, на основании положений части 1 статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляют 530 рублей 36 копеек.

Также истец указывает, что действиями Банка ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», и оценивается истцом в размере 10000 рублей.

В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя по подготовке искового заявления и представительству ее интересов в суде составила 15000 рублей.

На основании изложенного, просит суд признать Договор страхования жизни заемщиков кредита № заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ - недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО3 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму неосновательного обогащения в размере 25547 рублей 76 копеек, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, взыскать проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 530 рублей 36 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 13039 рублей 06 копеек.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствии, в связи, с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель истца, ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Предоставил в суд письменные возражения на исковое заявление, согласно которому предъявленные исковые требования не признал, просит суд отказать в их удовлетворении в полном объеме. При таких обстоятельствах, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель стороны третьего лица (не заявляющего самостоятельные требования) КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Предоставил в суд письменные возражения на исковое заявление, согласно которому предъявленные исковые требования не признал, просит суд отказать в их удовлетворении в полном объеме. Также просит суд рассмотреть дело в его отсутствии. При таких обстоятельствах, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений экспертов.

Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о применении последствий недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (далее по тексту – Заемщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - Банк) был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 27,50 % годовых и суммой кредита 126927 рублей 76 копеек.

При заключении Кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» действуя в качестве страхового Агента в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключил в отношении заемщика Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которогоИстецзастраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет101380 рублейи равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

В п. 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 0,6%) * СД (срок действия договора в месяцах).

Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 0.6 % от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 2.1.1 Кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 25547 рублей 76 копеек, что подтверждается Выпиской по счету.

В последующем сопоставив расчеты и примененный Страховщиком Тариф к Договору страхования, Заемщик обнаружил что, в условиях Договора страхования Агентом (Страховщика) были применены страховые Тарифы, не предусмотренные действием данной программы страхования и условиями самого Договора личного страхования.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1., п. 2. ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1, п. 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 4 статьи 943 ГК страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно пункту 2 статьи 11 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» от ДД.ММ.ГГГГ № страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Согласно п. 6, ст. 6. ФЗ «О страховании и страховом деле на территории РФ» в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на котором размещается, в частности, следующая информация: перечень осуществляемых видов страхования; правила страхования и страховые тарифы….

Истцом в ходе рассмотрения дела был представлен произведенный нотариусом в порядке обеспечения доказательств документ - свидетельство серии<адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлено, что на официальном сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в разделе «О компании» — «Раскрытие информации» - «Правила страхования и страховые тарифы заемщиков кредита» размещены в свободном доступе утвержденные страховщиком тарифы, размер которых определен в зависимости от таких обстоятельств как: пол, возраст, срок страхования, способ оплаты страховой премии (ежегодно или единовременно).

В судебном заседании суд произвел оценку представленным доказательствам содержащихся в материалах дела, в рамках произведенных действий был сопоставлен страховой Тариф применяемый к Полисным условиям Программы страхования жизни и от несчастных случав и болезней Заемщиков кредита по страховым рискам 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. К данному договору страхования применяется следующая методика расчетов: пол - Женский; возраст Страхователя на дату заключения договора страхования - 67 лет; Срок договора страхования - 3 года (срок страхования); при максимальном коэффициенте степени доходности Страховщика - 5%; = 3,868% от страховой суммы (страховой случай смерть по любой причине), = 2,145% от страховой суммы (страховой случай инвалидность 1 группы Застрахованного). Итого: 3.868%+2.145% = 6,013% (страховой Тариф рассчитанный на срок 3 года), 101380 рублей (страховая сумма) *6,013% = 6095 рублей 97 копеек (страховая премия за весь период действия страхования) или 169 рублей 33 копейки в месяц.

Суд установил, что размер страховой премии, который должен применяться Страховщиком в данном Договоре страхования с применением соответствующих условий Договора Тарифов в 4 раза превышают стоимость страхования, предусмотренной программой и Правилами страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита. Информация о применении которых доводилась до Страхователя, а также содержится в условиях Договора страхования.

В своих письменных возражениях на исковые требования Ответчик ссылается на следующие обстоятельства, а именно что оспариваемый договор личного страхования заключался с применением Правил страхования заемщиков кредита, предназначенных для страхования заемщиков кредитной организации.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ размер страховой премии и страхового тарифа применяемого к договорам личного страхования не являются существенным условием договора такого типа. Таким образом, доведение информации о стоимости услуги страхования, расшифровки применяемой методики расчетов и страхового тарифа применяемого к конкретному договору личного страхования - не возложена на страховщика по закону.

Данные доводы опровергаются выше перечисленными нормами Гражданского законодательства регулирующие данные правоотношения, а именно обязанность Страховщика доводить полную и достоверную информацию о стоимости услуг страхования, применяемых коэффициентах и методики расчетов страховых тарифов - возложена на страховщика в силу закону.

Кроме того, суд определил, что на сайте страховщика отсутствует информация о применении иных страховых тарифов, иной методики, расчетов, коэффициентов, определения рисковости страхования, а также иного определения размера страховых тарифов к программе страхования жизни и заемщиков кредита, чем те которые содержатся на сайте страховщика.

Доводы стороны Ответчика о том что, ссылка представленная Истцом распечатка с сайта Ответчика (страховые тарифы по программе страхования заемщиков кредита), является ненадлежащим доказательством по гражданскому делу, поскольку данные тарифы рассчитаны страховщиком исходя из гипотетической возможности страхования конкретных физических лиц заемщиков кредита с учетом их индивидуальных характеристик (пола, возраста и.т.д) без учета агентского вознаграждения и при прохождении данными гражданами медицинского обследования для оценки стояния здоровья – отвергаются как несостоятельные, так как на страховщика возложена обязанность по закону размещать информацию о программах страхования, правила, тарифы на личном сайте в сети интернет для отражения информации о предлагаемых страховых продуктах и их условиях.

Руководствуясь письменными доказательствами, содержащимися в материалах дела, суд удостоверился, что на сайте страховщика иных тарифов к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не содержится. Иных документов, которые изменяют данные условия или методику расчетов Тарифов, в материалах дела не представлено, в условиях договора данные условия не поименованы.

Доказательств обратного стороной ответчика не представлено, равно как и не представлено доказательств опровержения обстоятельств, и документов, на основании которых заявлены исковые требования. Соответственно суд на основании ст. 55, 56, 59, 60 Гражданского процессуального кодекса РФ руководствуясь представленными доказательствами содержащиеся в материалах гражданского дела – считает доводы Ответчика об исключении данных доказательств не состоятельными.

В судебном заседании также было установлено что, между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Ренессанс Кредит» заключен Агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, оспариваемый договор страхования заключался при посреднических услугах Банка (страхового агента) – страховщика.

Согласно ст. 1005 ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Согласно п. 1, п. 5 ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотреннойстатьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Страховые агенты - юридические лица в том числе обязаны размещать данную информацию, на сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с п. 1.1 Условий агентского договора Агент, по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные им услуги Агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего Договора и Приложения 1 к настоящему Договору.

Согласно приложению 1 к Агентскому Договору вознаграждение агента составляет 98 % от сумм страховых премий по заключенным Агентом договорам страхования в рамках применяемой Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита.

В соответствии с п. 2.1, 2.2 Агентского договора в перечень обязанностей Агента входит ознакомление потенциальных страхователей с Полисными условиями Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита и Тарифами Страховщика. Оформлять договоры страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита по утвержденной Страховщиком форме, согласно утвержденным Тарифам и Условиям страхования Страховщика, Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита, на основании документов удостоверяющих личность Страхователя. Сообщать потенциальному страхователю достоверную и полную информацию о Страховщике, а также о Правилах и Условиях страхования.

В соответствии с п. 1.1. Правил страхования заемщиков кредита и действующим законодательством Российской Федерации Страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья (оформляет Полисы, Сертификаты) заемщиков кредита (далее по тексту «Договор», «Договор страхования») с дееспособными физическими лицами или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем Страхователями. На основании настоящих Правил могут быть разработаны Полисные условия страхования жизни заемщиков кредита и/или Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее Полисные условия), содержащие уточнения и извлечения из настоящих Правил.

Согласно п.7.9 Правил страхования заемщиков кредита страховая премия (страховые взносы) рассчитывается Страховщиком, исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными Тарифами Страховщика (утвержденными органном Центральный Банк РФ). При этом информация о предлагаемых страховых Тарифах не только доводится до сведения Страхователя перед заключением договора страхования, но и содержится на официальном сайте Страховщика http://www.renlife.com/ в открытом доступе на правах публичной оферты.

Согласно условиям применяемых в Правилах страхования, Агентского договора, информации изложенной в страховых Тарифах по программе страхования заемщиков кредита расчет страховой премии при заключении договора страхования и определении страховых рисков осуществляется на основании пола и возраста будущего страхователя и, соответственно, исходя из данных условий и критериев Агент (Страховщик) осуществляет оценку страхового риска и производит расчет страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита в рамках утвержденных Тарифов Страховщика.

При заключении договорастрахования Истецбыл ознакомлен с Программой страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, а также с применяемыми к данной программе страховыми тарифами, информация о применении содержится на официальном сайте страховщика.

Ответчик ссылается на те обстоятельства, что Программы страхования жизни и заемщиков кредита, разработанные в ООО СК «Ренессанс Жизнь» являются уникальными, и предназначены для распространения исключительно при посреднических услугах Агента. При самостоятельном обращении физического лица в ООО СК «Ренессанс Жизнь», в том числе заемщика кредита, пожелавшего застраховать свою жизнь, ему будет предоставлена возможность страхования по индивидуальному договору страхования.

Ответчик также пояснил, что договор страхования, заключенный физическим лицом самостоятельно (без посредничества Агента), будет отличаться от договора страхования жизни и заемщиков кредита как по набору страховых рисков (не только «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине»), так и по иным условиям страхования (страховая сумма не уменьшаемая, страховая выплата, срок страхования минимум 10 лет и.т.д.). Таким образом, заключение договора личного страхования по программе страхования жизни и заемщиков кредита между Страхователем (заемщиком банка) и Страховщиком без посреднических услуг Банка (Агента) – невозможно. Другой размер тарифа (не базовый тариф), отличный от того, на что ссылается истец в своем исковом заявлении обуславливается тем, что все страхователи жизни и здоровья (заемщики кредитов) застрахованы Ответчиком по одинаковому (среднему) страховому тарифу, в независимости от пола, возраста, состояния здоровья и наличия опасных видов профессиональной деятельности или увлечений, а также самое главное, Истец приобрел страховую услугу (заключил Договор страхования) при посреднических услугах страхового агента, которым в данном случае является - банк.

Кроме того, Ответчик в письменных возражениях на исковые требования ссылается на те обстоятельства, что данный страховой продукт реализуется страховщиком только через партнерский канал продаж, т.е. через страхового агента, своего агента, своего партнера (в данном случае – Банк). Согласно п. 2 ст. 426 ГК РФ в публичном договоре, которым в силу п. 1 ст. 927 ГК РФ является настоящий договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору страхования определенной категории граждан, в данном случае – заемщикам кредита данного конкретного банка. Таким образом, условия публичного договора стороной Ответчика не нарушены.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При анализе данной правовой позиции Ответчика, суд пришел к выводу что, ограничение права истца на самостоятельное заключение договора личного страхования по программе Заемщиков кредита без участия Агента (Банка) нарушают установленные ст. 421 ГК РФ права Истца на свободу договора и выбора условий его заключения.

У Истца при данных обстоятельствах отсутствовала возможность заключения договора страхования без посреднических услуг Агента (Банка). Кроме того, информация о страховом тарифе, методике расчетов, в том числе расшифровка применяемых дополнительных коэффициентов, которые включают в себя дополнительную нагрузку в размере 98% Агентского вознаграждения – не содержатся в условиях договора страхования (Правилах страхования, страховых тарифах, сайте страховщика…).

Согласно приложению 1 к Агентскому Договору вознаграждение агента составляет 98 % от сумм страховых премий по заключенным Агентом договорам страхования в рамках применяемой Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита.

Таким образом, исходя из представленных в материалах гражданского дела доказательств, суд определил, что информация о размере агентского вознаграждения, а также порядок ее расчета указан непосредственно в Агентском договоре, который является внутренним документом, заключенным между Страховщиком и Агентом (банком), соответственно информация, изложенная в данном документе не доводится Страхователям на стадии заключения договоров личного страхования и не содержится на сайтах Агента и Страховщика.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан выполнить работу, оказать услугу, качество которой соответствует договору. Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан выполнить работу, оказать услугу, соответствующий этим требованиям.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора, потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

Заключение договора личного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (Агентом) в лице Страховщика Истцу как потребителю услуги страхования.

Суд установил что, ввиду выполнения работ, оказанию услуг не соответствующим договору и установленным законом порядке, обязательных требований и правил оказания услуг - права истца как потребителя существенным образом были нарушены.

Конституционным судом РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п.1. п. 2, ст. 426 Публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться, исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

В соответствии с п. 5 ст. 426 Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленнымпунктами 2 и 4 настоящей статьи, – ничтожны.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области страхового законодательства и в силу того что Правила страхования и Тарифы это достаточно содержательные документы, с которыми невозможно ознакомиться за короткий промежуток времени, не мог знать о правомерности или неправомерности применяемой методики расчетов и Тарифов Агентом страховщика к оспариваемому Договору страхования.

В нарушение положений пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до потребителя в Договоре страхования была доведена информация о применении Правил страхования и Тарифов по программе страхования Заемщиков кредита, однако вопреки данным обстоятельствам Ответчиком были применены к договору страхования не предусмотренные Договором Условия и Тарифы, информация о возможности применении, которых не только не доводилась до потребителя, но и не соответствует принятым условиям договора.

В нарушении требований ст. 6, ст. 8 норм ФЗ «О страховании и страховом деле на территории РФ» в договоре страхования, Правилах страхования, Тарифах, на официальном сайте страховщика, агента, отсутствует информация о существовании и возможности применения иной методики расчетов страхового тарифа по программе заемщиков кредита, равно как и не исполнены требования Федерального закона о доведении информации о стоимости агентского вознаграждения.

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, суд определил что, действия Страховщика при заключении договора страхования являются недобросовестными и незаконными. Договор страхования изначально является недействительным, так как при ознакомлении с его условиями до страхователя доводилась информация, что данный договор страхования заключается в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита с применением к данной программе соответствующих условиям договора Тарифов.

Однако вопреки тем обстоятельствам, что данный Договор страхования заключался с Заемщиком на правах публичной оферты с обязательным применением Тарифов и Условий, применяемых для всех участников публичных правоотношений, применил необоснованные, носящий дискриминационный характер, не предусмотренные условиями договора страхования и офертой методику расчета и страховые Тарифы, тем самым нарушил установленные законом права потребителя и в силу статей 309, 310, 421, 422, 426, 167, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10, статьи 12, пункта 1 статьи 16, Закона РФ «О защите прав потребителей», заключенный договор страхования является недействительным (ничтожным), соответственно, Истец имеет право требовать компенсации убытков со Страховщика за нарушение условий договора личного страхования. Соответственно, иск в данной части надлежит удовлетворить.

В письменных возражениях Ответчик ссылается на те обстоятельства, что Истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами сроков исковой давности.

В обоснование своих доводов о пропуске Истцом на обращение в суд срока исковой давности, Ответчик ссылается на те обстоятельства, Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Спорный договор заключен между Истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, Истец обратился с иском 2016 году, то есть по истечению 1 года с момента заключения договора.

Соответственно установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности был пропущен истцом.

Договор страхования между Истцом и Ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Момент исполнения сделки, а именно момент вступления оспариваемого договора в силу является ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует входящий на иском заявлении.

Требования Истца основаны на признании договора страхования недействительным (ничтожным в силу закона) по основаниям, предусмотренным ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» и о применении последствий связанных с его недействительностью.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условия договора страхования о применении не предусмотренного самим договором не утвержденного Страховщиком, и несуществующего страхового Тарифа нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 426 ГК РФ, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительным (ничтожными) в силу закона.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами раздела первого, части первой Гражданского кодекса РФ», связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГг.) по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора, суды, исходя из пункта1 статьи181 ГК РФ, применяют трёхлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Согласно п. 76 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами раздела первого, части первой Гражданского кодекса РФ», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то при определении течения срока исковой давности к рассматриваемому спору применяются положения п. 1 ст. 181 ГК РФ, которое предусматривает, что срок исковой данности составляет три года.

Таким образом, суд определил что, доводы представителя Ответчика не соответствуют нормам Гражданского законодательства и не соответствуют выше перечисленным обстоятельствам и письменным доказательствам, содержащимся в материалах дела, которые определяют, что срок исковой давности для данной категории дел составляет три года, что соответствует п. 1 ст. 181 ГК РФ. Кроме того, Суд установил, что Истец обратился в суд с исковыми требованиями в период менее 2 двух календарных месяцев с момента заключение оспариваемого договора страхования, на основании чего, заявленное ходатайство Ответчика о применении срока исковой данности - подлежит отклонению.

Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии в размере 25547 рублей 76 копеек.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование Ответчиком денежными средствами Истца по договору страхования на ДД.ММ.ГГГГ составляют 530 рублей 36 копеек. Данный расчет суд признает верным, в связи, с чем удовлетворяет исковые требования в данной части.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца в счет компенсации морального вреда 500 рублей. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 9500 рублей суд отказывает.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 25547 рублей 76 копеек, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 530 рублей 36 копеек, а также компенсации морального вреда в размере 500 рублей, сумма штрафа составляет 13289 рублей 06 копеек.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны в а оплату услуг представителя.

В материалах дела имеется договор № от ДД.ММ.ГГГГ на представление интересов в суде, подтверждающий понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся и расходы на представление интересов в суде, подтверждающий оплату ФИО1 представителю ФИО4 денежных средств в сумме 15000 рублей за оказание юридической помощи.

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст. 100 ГПК РФ, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с Ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 1182 рубля 34 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя довлетворить частично.

Признать Договор страхования жизни заемщиков кредита №, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ - недействительным (ничтожным) в силу закона.

Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму неосновательного обогащения в размере 25547 рублей 76 копеек.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 530 рублей 36 копеек.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 13289 рублей 06 копеек.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в местный бюджет государственную пошлину в размере 1182 рублей 34 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Александровский районный суд <адрес>.

Судья Т.<адрес>.