Решение по делу № 2-292/2020 ~ М-185/2020 от 13.02.2020

Решение в окончательной форме изготовлено 16 марта 2020 г.Дело № 2-292/2020

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

г.АлапаевскСвердловской области                                                                                      11 марта 2020 г.

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Зубаревой О.Ф.,при секретаре Худяковой С.С.,

с участием ответчика Мелкозерова Л.Г., его представителя Дунаева А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Мелкозерову Л. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к Мелкозерову Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 08.05.2013 между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Факт получения ответчиком суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 8 кредитного договора предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий и Тарифов Банка. 05.05.2014 ЗАО "ДжиИ Мани Банк" переименовали в ЗАО "Современный Коммерческий банк". 08.10.2014 решением № единственного акционера ЗАО "Современный Коммерческий банк" реорганизован в форме присоединения в ОАО ИКБ "Совкомбанк", который в свою очередь 22.12.2014 на основании Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 ч. 1 ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ" переименован в ПАО "Совкомбанк". В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 10 кредитного договора. Согласно п. 5 Тарифов при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.05.2014. По состоянию на 10.01.200 суммарная продолжительность просрочки составляет 1866 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.06.2014. По состоянию на 10.01.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 1822 дней. По состоянию на 10.01.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 520 077,56 руб. и состоит из просроченной ссуды в размере 198 154,35 руб., просроченных процентов в размере 68 146,25 руб., процентов по просроченной ссуде в размере 126 019,37 руб., неустойки по ссудному договору в размере 43 859,71 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 83897,88 руб. В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, банк направил Мелкозерову Л.Г. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем Банк обратился в суд. Представитель истца просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 520 077,56 руб., а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 400,78 руб.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" Рухляда И.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Мелкозеров Л.Г. и его представитель Дунаев А.В. в судебном заседании исковые требования не признали, просили применить к ним последствия пропуска срока исковой давности, так как платежи по кредитному договору перестали производиться с мая 2015 года. Кроме того, часть кредита в сумме 50 000,00 руб. при его выдаче в 2013 году была направлена на оплату договора страхования, однако в дальнейшем, банк включил оплату страховой премии в состав ежемесячных платежей по кредитному договору. Также ответчик представил свой расчет долга в пределах срока исковой давности за период с 04.03.2017 по день рассмотрения дела, в соответствии с которым размер задолженности по кредиту должен составлять не более 37 545,06 руб.

С учетом мнения ответчика и его представителя, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле и исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, между Мелкозеровым Л.Г.и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" 08.05.2013 был заключен кредитный договор № «О предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс» (л.д. 18), в соответствии с которым банк обязался предоставить клиенту кредит в сумме 300 000,00 руб. под 29,9 % годовых на 48 месяцев. Клиент, в свою очередь, обязался вносить ежемесячные платежи в счет возврата долга по кредитному договору и уплате процентов за пользованием кредитом в период с 04.06.2013 по 04.06.2017 в размере 12 712,87 руб., в том числе 10 762,87 руб. сумма платежа в погашение задолженности по кредиту и процентам и 1 950 руб. - сумма страхового взноса (л.д. 19).

Из п. 7 договора следует, что при заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов Банка, а также получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и графика платежей.

Согласно п. 9 договора банк обязан предоставить клиенту кредит в день заключения настоящего договора путем зачисления суммы кредита, указанной в п. 3 договора на счет.

Факт предоставления Мелкозерову Л.Г. суммы кредита в размере 300 000,00 руб. подтверждается выпиской по счету № за период с 08.05.2013 по 10.01.2020 и не оспаривается ответчиком (л.д. 16-17).

Факт направления 50 000,00 руб. из суммы кредитования на единовременную уплату страховой премии по договору страхования, заключение которого с ЗАО «Страховая компания «Авива» также предусмотрено условиями кредитного договора (л.д. 18 оборот), не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

Из представленного ответчиком приходного кассового ордера № от 08.05.2013 следует, что указанный платеж (50 000,00 руб.) переведен со счета Мелкозерова Л.Г. на другой счет, также открытый на его имя (л.д. 67). По информации, представленной истцом, кредитные средства в сумме 50 000,00 руб. 08.05.2013 были направлены на счет кредитной карты, выданной Мелкозерову Л.Г. в соответствии с договором № от 08.07.2010. Указанные обстоятельства ответчик в судебном заседании не опроверг, наличие у него кредитной карты, выданной ЗАО "ДжиИ Мани Банк", не оспаривал.

Из материалов дела следует, что 05.05.2014 ЗАО "ДжиИ Мани Банк" был переименован в ЗАО "Современный Коммерческий банк". 08.10.2014 решением № единственного акционера ЗАО "Современный Коммерческий банк" реорганизован в форме присоединения в ОАО ИКБ "Совкомбанк", который в дальнейшем, на основании Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 ч. 1 Гражданский кодекс Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ", был переименован в ПАО "Совкомбанк"

Из тарифов Потребительского кредита (в наличной форме) Плюс "Льготный" следует, что процентная ставка за пользование кредитом установлена Банком в размере 29,9 % годовых. Также тарифами предусмотрен штрафные санкции за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в предыдущем платежном периоде, в виде пени в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д.20).

Согласно расчету задолженности, составленному истцом, по состоянию на 10.01.2020 (л.д. 13-15) размер задолженности Мелкозерова Л.Г. перед ПАО "Совкомбанк", являющегося правопреемником ЗАО "ДжиИ Мани Банк", по данному кредитному договору составляет 520 077,56 руб. В указанную сумму Банком включены: сумма просроченных процентов в размере 68 146,25 руб., сумма просроченной ссудной задолженности в размере 198 154,35 руб., сумма просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 126 019,37 руб., сумма неустойки на остаток основного долга вразмере 43 859,71 руб., сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 83 897,88 руб.

Ответчик Мелкозеров Л.Г. в судебном заседании указал на необоснованность данного расчета и заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. В то же время факт неисполнения им обязательств по возврату долга не оспаривал.

Согласно пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и общими условиями предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как усматривается из представленного истцом расчета долга по кредитному договору № от 08.05.2013, заключенному с Мелкозеровым Л.Г. и выписки о движении средств по денежному кредиту (депозитный), открытому на имя Мелкозерова Л.Г., начиная с апреля 2015 года Мелкозеров Л.Г. платежи по кредитному договору вносил не регулярно и не в полном объеме. Последний платеж, который зачислен в счет уплаты просроченных процентов по кредиту, внесен ответчиком 03.08.2015. После этой даты ответчик перестал выплачивать кредит и проценты по кредитному договору.

Таким образом, о нарушении своего права на своевременный возврат долга и процентов по кредитному договору Банку стало известно 03.08.2015.

Однако с исковым заявлением в суд о взыскании с Мелкозерова Л.Г. долга по кредитному договору Банк обратился только 13.02.2020 (л.д. 5,6,11,12).

Согласно графику платежей по кредитному договору, заключенному с Мелкозеровым Л.Г. 08.05.2013, датой последнего платежа по кредиту является 04.06.2017.

В данном случае по каждому из периодов уплаты процентов и неустойки срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно.

Так как настоящее исковое заявление в суд поступило 13.02.2020, по платежам, которые согласно графику, должны были быть произведены до 13.02.2017, срок исковой давности ПАО «Совкомбанк» пропущен. Оснований для его восстановления истец не привел.

С Мелкозерова Л.Г. следует взыскать задолженность по кредитному договору от 08.05.2013 в пользу ПАО «Совкомбанк» за период с 04.03.2017 по 04.06.2017.

Имеющийся в материалах дела график платежей позволяет установить сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, подлежащих оплате в конкретный период (месяц).

По графику платежей с Мелкозерова Л.Г. следует взыскать сумму основного долга за период с 04.03.2017 по 04.06.2017 в размере 29 997,01 руб. (10 066,86 руб. + 10 248,51 руб. + 9 681,64 руб. + 0 руб.), сумму процентов за пользование кредитом за период с 04.03.2017 по 04.06.2017 в размере 1 464,63 руб. (696,01 руб.+514,36 руб. + 246,33 руб. + 7,93 руб.).

Также с Мелкозерова Л.Г. следует взыскать неустойку, размер которой предусмотрен п. 5 Тарифов ЗАО «ДжИ Мани Банк» в пени 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Поскольку банком заявлены требования о взыскании неустойки по 27.07.2018, а иных требований банк не заявляет, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная на суммы основного долга (в пределах срока исковой давности), исходя из следующего расчета:

10 066,86 руб. (сумма неуплаченного основного долга на 04.03.2017) х 510 дней за период с 05.03.2017 по 27.07.2018 х 0,0547 % (20% годовых в день) = 2 808,35 руб.

10 248,51 руб.(сумма неуплаченного основного долга на 04.04.2017) х 479 дней за период с 05.04.2017 по 27.07.2018 х 0,0547 % (20% годовых в день) = 2 685,24 руб.

9 681,64 руб. (сумма неуплаченного основного долга на 04.05.2017) х 449 дней за период с 05.05.2017 по 27.07.2018 х 0,0547 % = 2 377,84 руб.

В июне 2017 г., исходя из графика платежей по кредиту, сумма основного долга была равна 0 руб.

Итого за данный период с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в виде пени, предусмотренная п. 5 Тарифов Банка (л.д. 20) в общем размере 2 808,35 руб. + 2 685,24 руб. + 2 377,84 руб. = 7 871,43 руб.

Условий о начислении заемщику иных штрафных санкций - неустойки по ссудному договору, неустойки по просроченной ссуде, Тарифами банка и Кредитным договором, заключенным с Мелкозеровым Л.Г. не предусмотрено. Свой расчет в части указанных требований Банк не обосновал.

При таких обстоятельствах, с учетом требований ст.ст. 819, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, с Мелкозерова Л.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору от 08.05.2013 № (1050706563) в размере 39 333,07 руб., в том числе, сумма основного долга за период с 04.03.2017 по 04.06.2017 в размере 29 997,01 руб., сумма процентов за период с 04.03.2017 по 04.06.2017 в размере 1 464,63 руб., сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 05.03.2017 по 27.07.2018 в размере 7 871,43 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме в сумме 8 400,78 руб., что подтверждается платежным поручением № от 14.01.2020 (л.д. 7).

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца возмещение расходов по уплате госпошлины в сумме 1 380,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Мелкозерову Л. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Мелкозерова Л. Г. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от 08.05.2013 № (1050706563) в размере 39 333,07 руб., в том числе, сумму основного долга за период с 04.03.2017 по 04.06.2017 в размере 29 997,01 руб., сумму процентов за период с 04.03.2017 по 04.06.2017 в размере 1 464,63 руб., сумму неустойки за несвоевременную уплату основного долга по кредиту за период с 05.03.2017 по 27.07.2018 в размере 7 871,43 руб.

В остальной части иска ПАО "Совкомбанк" отказать.

Взыскать с Мелкозерова Л. Г. в пользу ПАО "Совкомбанк" возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 380,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья                                                                                                                       О.Ф. Зубарева