Решение от 25.10.2016 по делу № 02-5251/2016 от 20.02.2016

                                                   РЕШЕНИЕ

                       ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2016 года                                                             г Москва

Тушинский  районный суд г Москвы

В составе председательствующего судьи Андреевой Т.Е.,

При секретаре  Свиридовой М.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5251/16  по иску Басса Л.А. к  ОАО «Альфа-Банк» о признании  недействительным договора кредитной карты в части, взыскании  денежных средств, процентов,  компенсации морального вреда, по иску  АО «Альфа-Банк» к Бассу  Л.А. о взыскании неосновательного   обогащения, процентов  за пользование  чужими денежными средствами,

                                                 Установил:

      Басс  Л.А. обратился в суд с иском к  ОАО «Альфа-Банк» (ныне  АО «Альфа-Банк» о  признании  недействительными  договора кредитной карты № ...  в части  начисленных и удержанных комиссий, взыскании с  ответчика удержанной комиссии  в размере 46 539 руб.23 коп, процентов  на основании ст.395 ГК РФ в размере  7 461 руб.79 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

      В обоснование иска указал, что  с  ОАО «Альфа-Банк» был заключен договор на выпуск кредитной карты № № ..., по условиям  договора  ответчик открыл ему  текущий счет в рублях № .... Басс Л.А. ссылается, что банк  обязался  представить ему кредит и  осуществлять обслуживание  счета, а сам истец  в свою очередь  обязался  возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование  проценты. В период с  01 января 2013 года по 31.122013 года  с него удержана комиссия в размере  46 539 рублей 23 коп.,  что Басс  Л.А. расценивает как  незаконное обогащение ответчика.

         АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Бассу Л.А. о взыскании  неосновательного обогащения в размере  170 056 рублей 17 копеек,  процентов  в порядке ст.395 ГК РФ в размере  22 237 рублей 56 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере  5 046 рублей. В обоснование иска указано, что 22 октября  2012 года  между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными за №  М 0НJRR20S12101902472. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями  ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк открыл Заемщику тешущий счет № ... и перечислил на него денежные средства в размере 1 226 840,55 руб. Банковские операции совершались с использованием Банковской карты СС - Visa Platinum с чипом № 4790 0425 0857 1245, действительной до 10/15. Заемщик осуществлял не только снятие денежных средств, но и внесение денежных средств. В ходе проведения досудебной работы по взысканию кредитной задолженности выяснилось, что в архиве Банка не сохранилось кредитное досье Басс Л.А.. Банк основывает свои требования на ст.ст. 432,819,820 ГК РФ, ст.ст.1102, 1107 ГК РФ.

        Определением суда от  20 сентября 2016 года  исковые требования Басса Л.А. к  ОАО «Альфа-Банк» о признании  недействительным договора кредитной карты в части, взыскании  денежных средств, процентов,  компенсации морального вреда,  и  исковые требования   АО «Альфа-Банк» к Бассу  Л.А. о взыскании неосновательного   обогащения, процентов  за пользование  чужими денежными средствами на основании ст.151 ГПК РФ  объединены в одно производство  для  совместного  рассмотрения и разрешения.

 В судебное заседание  Басс Л.А. не явился,  извещен по   адресу адрес,  судебное извещение  на 25 октября 2016 года возвращено с отметкой отделения связи «за истечением срока хранения».

Гражданское процессуальное  законодательство Российской Федерации предъявляет к участникам гражданского судопроизводства  требование добросовестности.

В соответствии  со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться  всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в  деле, несут процессуальные  обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают  последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В силу ст.155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

В соответствии  с п.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие  в деле,  извещаются  или вызываются  в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой  с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи  либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно п.67 Постановления Пленума  Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» риск неполучения поступившей  корреспонденции несет адресат. Судебное извещение считается  доставленным, если  адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем оно было возвращено по истечении срока хранения.

В силу ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют  принадлежащие им гражданские права.

По смыслу положений гражданского процессуального законодательства лица, участвующие в деле, несут риск  наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных  действий.

Учитывая, что судом  предприняты все возможные меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела по месту его регистрации, ответчик самостоятельно  отказался от реализации права получить судебную корреспонденцию, суд  считает, что извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела в данном случае следует признать надлежащим, и полагает возможным  рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ.

Кроме того, в исковом заявлении  Бас Л.А.  просил рассмотреть дело в его отсутствие  в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ (л.д.6).

Представитель АО «Альфа-Банк» о дне слушания дела извещен, не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в возражениях на иск Басса Л.А. в удовлетворении требований последнего просил отказать (л.д.40-41).

Суд, проверив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 22.10.2012 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК»  и Басс Л.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № M0HJRR20S12101902472. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк открыл Заемщику тешущий счет № ... и перечислил на него денежные средства в размере 1 226 840,55 руб.  Изложенное не отрицалось  Бассом  Л.А., который  в своем иске подтвердил наличие договора  с ОАО «Альфа-Банк», получение кредитной карты № ...,  факт открытия банком   текущего счета в рублях № ...(л.д.2-6).

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 1.11.2014 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.82-87).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

АО «Альфа-Банк» заявленные исковые требования основывает на ст.ст.1102,1107 ГК РФ, указав на то, что в архиве Банка не сохранилось кредитное досье Басс Л.А., который вместе с тем подтверждает наличие с  АО «Альфа-Банк»  кредитного соглашения, по условиям которого он получил денежные средства и обязался их возвратить.

Со стороны Банка обязательства были исполнены в полном объеме. ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществил перечисление денежных средств, что подтверждается выпиской по текущему счету № .... Согласно выпискам по текущему счету  ... банковские операции совершались с использованием Банковской карты СС - Visa Platinum с чипом № 4790 0425 0857 1245, действительной до 10/15 (л.д.55-71).

Согласно   расписке  вышеуказанная карта  получена  Бассом Л.А. 25 октября 2012 года (л.д.80), что свидетельствует о том, что Заемщик фактически пользовался денежными средствами.

Согласно выписке по текущему счету № ..., за период пользования банковской картой, заемщик осуществлял не только снятие денежных средств, но и внесение денежных средств(л.д.55-71).

Согласно п. 1.5 Положения № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставляемые Банком карты - являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с пунктом 1.8. Положения № 266-П: Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В силу пункта 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно пункту 2 статьи 1102 ГК РФ правила, предусмотренные 60 главой ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Как следует из представленного АО «Альфа-Банк» расчета, Бассу Л.А. был предоставлен кредит на общую сумму  1 226 840 рублей 55 копеек, по факту  Бассом Л.А. возвращено  1 056784 руб 38 копеек, что не оспаривается  Бассом Л.А. и подтверждается выпиской  по текущему счету  № ....

Согласно ст. 395 и пункту 2 статьи 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. (Раннее данная процентная ставка рассчитывалась исходя из ставки рефинансирования и средней ставки процента по вкладам физических лиц, установленной Центральным Банком Российской Федерации).

Согласно расчету АО «Альфа-Банк» сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет  22 237 рублей 56 копеек. Указанный  расчет произведен  в соответствии со ст. 395 ГК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», методологически и арифметически верен (л.д.75-79), не оспорен ответчиком, а поэтому признается судом  правильным.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

На основании изложенного,  следует взыскать с Басса Л.А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК»  сумму в размере 170 056,17  и проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере   22 237,56  рублей.

Удовлетворяя требования АО «Альфа-Банк», суд на основании ст.98 ГПК РФ взыскивает   с Басса Л.А. расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 5 046.00  рублей.

Исковые требования Басса Л.А. удовлетворению не подлежат.

   Ст. ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"  не запрещают включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при том, что платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации.

Предусмотренная в договоре комиссия за обслуживание кредитной карты является комплексной услугой по выпуску и обслуживанию кредитной карты, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента, эта комиссия не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное, расчетно-кассовое обслуживание клиента.

Кроме того, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), эти действия Банка являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

       Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Доводы Басса Л.А. о том, что при заключении договора до него  не была доведена информация о полной стоимости кредита при его обращении в банк несостоятельны.

Согласно Указаниям Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-У, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. В данном случае при заключении договора до Басса Л.А. доведена информация о полной стоимости кредита, что следует из  анкеты-заявления (л.д.44-47), и в период действия кредитного договора, как следует из материалов дела, его условия не изменялись. Кроме того, суд учитывает, что  в анкете-заявлении имеются подписи Басса Л.А.,  подтверждающие, что ему была предоставлена полная, достоверная информация, позволяющая сделать правильный выбор.

Также судом отклоняется довод  Басса Л.А. о том, что с него неправомерно взыскана комиссия за обслуживание счета, по следующим основаниям.

В соответствии с Положениями Центробанка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплату.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Таким образом, взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредитной карты не нарушает положения Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения  исковых требований Басса Л.А. о признании недействительными условий договора кредитной карты в части, обязывающей заемщика уплачивать плату за обслуживание карты, комиссию за выдачу наличных денежных средств, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было, соответственно с банка не могут быть взысканы компенсация морального вреда и штраф.

Кроме того, суд принимает во  внимание,  что в силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ Басс Л.А.  был  свободен  в заключении какого-либо договора, добровольно подписал  анкету-заявление на получение кредита,  получил банковскую карту СС - Visa Platinum с чипом № 4790 0425 0857 1245 25.10.2012 года, осуществлял  снятие денежных средств, а также вносил денежные средства в погашение кредита,  в случае несогласия с вышеуказанными условиями, Басс Л.А.  не был  ограничен  в своем волеизъявления и был  вправе внести в него изменения или не заключать данный договор, отказавшись от его подписания.

Ссылки Басса Л.А. на типовую форму договора не свидетельствуют о нарушении его прав, поскольку он, имея право выбора, принял решение и выразил волю на заключение с данным банком договора на предложенных им условиях.

Руководствуясь ст ст 193-199 ГПК РФ, суд

                                          Решил:

░ ░░░░ ░░░░░ ░.░. ░   ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░,  ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 170 056 ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░░░░░░░░░  ░░ ░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22 237 ░░░░░░ 56 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░  5046 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░  ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: