Решение по делу № 2-3391/2015 от 17.03.2015

Дело № ****** Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кайгородовой И.В., с участием

представителя истца ОАО «Газпромбанк» - ФИО3,

ответчика ФИО1,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в «Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Газпромбанк» в <адрес> с заявлением на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО) с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, по счету которой Банк производит кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении кредита в форме овердрафта с учетом индивидуальных условий кредитования. Процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности установлена в размере 20% годовых. Банк по заявлению ответчика открыл ему счет банковской карты, предоставил международную банковскую карту VISA CLASSIC CREDIT с возможностью получения кредита в форме овердрафта. За нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов договором предусмотрена неустойка в виде пеней. ФИО1 свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет. В связи с изложенным истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу 85418, 66 руб., в том числе 50825, 97 руб. – задолженность по сумме кредита, 7604, 41 руб. - задолженность по процентам, 23702, 87 руб. – пени за просроченный долг, 3285, 41 руб. – пени за просроченные проценты.

В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» - ФИО3 исковые требования поддержала.

Ответчик ФИО1 с иском согласился, против удовлетворения требований банка не возражал.

Заслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в «Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Газпромбанк» в <адрес> с заявлением на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО) с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, по счету которой Банк производит кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении кредита в форме овердрафта с учетом индивидуальных условий кредитования. Процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности установлена в размере 20% годовых. Банк по заявлению ответчика открыл ему счет банковской карты, предоставил международную банковскую карту VISA CLASSIC CREDIT с возможностью получения кредита в форме овердрафта. Ответчик под расписку присоединился к Условиям предоставления физическим лицам в форме овердрафта с использованием международных банковских карт Банка ГПБ (АО), получил под расписку тарифы банка ГПБ (АО) по обслуживанию международных банковских карт банка ГПБ (АО) с предоставлением кредита в форме «овердрафт».

Из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. А согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из изложенного выше следует, что оформление взаимоотношений банка и ФИО1 этим правилам вполне соответствует. Все существенные условия кредитного договора и изложены в письменном заявлении ответчика, адресованном банку, упомянутых выше Условиях и Тарифах АО «Газпромбанк».

В соответствии с п. 1.6 Условий использования международных банковских карт Банка ГПБ (АО), документы, составленные с использованием карты, подлежат оплате за счет заемщика.

Согласно п. 1.8. указанных Условий ПИН используется в качестве аналога собственноручной подписи держателя карты на документе. Операции с использованием карт, по которым не поступило письменно оформленной претензии до истечения последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем отражения операции по счету карты, считаются подтвержденными клиентом (п. 1.14). С момента принятия заявления считается, что клиент заключил с банком договор (п.5.1).

В силу с п.п. 1.11, 1.12 «Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт» (далее - Условия) договор об открытии счета и карты состоит из заявления клиента, условий по использованию банковских карт и тарифов, а договор о предоставлении кредита в форма овердрафта с использованием международных банковских карт состоит из заявления клиента на получение карты, условий предоставления кредита и тарифов.

Условия предоставления овердрафта устанавливают порядок выдачи банком кредита по счету карты клиента, порядок и способ погашения кредита и уплаты процентов (п.2.5 Условий).

Согласно с п.3.1.3 Условий датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления денежных средств на счет карты.

Пунктом 3.2 Условий предоставления овердрафта банком установлен ответчику льготный период кредитования продолжительностью и под процентную ставку в соответствии с тарифами банка.

Льготный период кредитования предоставляется банком клиенту по кредиту, выданному в расчетном периоде, при условии погашения общей задолженности по данному расчетному периоду до даты окончания льготного периода кредитования (п.3.2.2 Условий).

Проценты начисляются банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно.

При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом (п.3.3.1 Условий).

На основании п.п. 3.4.1, 4.3.1 Условий ответчик принял на себя обязательства по погашению кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий банка путем внесения денежных средств на счет карты. Ответчик также обязался вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором (п.3.4.3 Условий).

Право банка на предъявление требований о досрочном погашении при нарушении ответчиком условий договора предусмотрено п.4.2.3 Условий.

Тарифами банка предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом – 20% годовых (для льготного периода ставка составляет 0%), неустойка в размере 0,2% за каждый день просрочки исполнения обязательства, определена дата окончания льготного периода кредитования – это последний календарный день месяца, следующего за месяцем, в котором кредит предоставлен.

Судом установлено, что ответчик, получив кредитную карту АО «Газпромбанк» осуществлял с ее использованием расходные операции, воспользовавшись таким образом, предоставленными ему банком денежными средствами.

В то же время ответчик принятые им обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполняет, допуская просрочки по внесению обязательных платежей. В течение срока действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что им в судебном заседании не оспаривалось.

Согласно представленным истцом расчетам задолженность ответчика по кредитному договору составляет:

- 50825,97 руб. – задолженность по кредиту,

- 7604,41 руб. – задолженность по процентам,

- 23702,87 руб. – пени на просроченный долг,

- 3285,41 руб. – пени на просроченные проценты.

Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен, своего контррасчета задолженности ответчик не представил, в судебном заседании возражений относительно расчета истца не заявил.

В этой связи, с учетом правил ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым всякое обязательство должно исполняться надлежащим образом, суд полагает обоснованными требования истца о возврате основного долга с причитающимися процентами и находит возможным удовлетворить их в полном объеме.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Период просрочки и расчет неустойки, указанные истцом, являются верными.

В то же время, ставка неустойки, безусловно, в данном случае является чрезмерной, составляя 0,2% от просроченных суммы займа и процентов в день или 73% годовых, что в 8,5 раз превышает установленную Центральным банком Российской Федерации ставку рефинансирования (8,25%) на день рассмотрения дела судом.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В этой связи, с учетом характера спорного правоотношения, его субъектного состава, срока допущенного ответчиком нарушения, размер заявленной истцом неустойки явно несоразмерен последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства и подлежит снижению: пени на просроченный долг – до 5000 руб., пени на просроченные проценты – до 700 руб.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца:

- 50825,97 руб. – задолженность по кредиту,

- 7604,41 руб. – задолженность по процентам,

- 5 000 руб. – пени на просроченный долг,

- 700 руб. – пени на просроченные проценты,

итого – 64130,38 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При предъявлении иска в суд истцом в установленном законом порядке была уплачена государственная пошлина в сумме 2762,56 руб. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, указанная сумма судебных расходов по уплате государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика, должна быть уменьшена до 2074,07 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 64130 руб. 38 коп., в счет расходов по уплате государственной пошлины 2074 руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья И.В. Кайгородова