Решение по делу № 2-2440/2013 ~ М-2176/2013 от 30.05.2013

№ 2-2440/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2013 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Екимовой ММ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Екимовой М.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным пункт 28Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика уплатить страховой взнос, в силу ничтожности, взыскать с ответчика 35 424 руб., уплаченных в качестве страховых взносов, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2226,49 руб., неустойку в сумме 35 424 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., мотивируя тем, что между Екимовой М.М. и Банком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму … руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму … руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму … руб. В типовые формы договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Пункт 28Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 3664 руб. Пункт 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 2604 руб. Пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 29156 руб. Всего по трем кредитным договорам Екимова М.М. уплатила в качестве страховых взносов 35424 руб. Считает услугу навязанной заемщику, так как кредитный договор не предусматривает право выбора клиентом страховых компаний и страховых продуктов, а при отказе от участия в программе страхования кредиты в данном Банке не выдаются. Ответчик, обязав истца страховать свою жизнь и здоровье, нарушил права истца на свободный выбор услуг, и причинил убытки в размере суммы платежа по страхованию жизни и здоровья, так как самостоятельно в данной услуге истец не нуждался и не заключил бы договор страхования без понуждения со стороны ответчика. На претензии с требованиями истца о возврате денежных средств, ответчик не ответил (л.д.2-3).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.74), согласно представленному в материалы дела заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие (л.д.5).

Материальный истец Екимова М.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом телефонограммой (л.д.39), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.4).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.46), в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, мотивируя тем, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. В заявлении на страхование истец указывает на то, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, истец Екимова М.М. могла отказаться от подписания заявлений на страхование, имела возможность заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако она изъявила желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, на основании заявления истца перечислил денежные средства в страховую компанию. Заемщик имел возможность решить, страховать риск несчастных случаев и болезней, и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. В связи с тем, что Банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца к Банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено необоснованно. У истца в соответствии со ст.958 ГК РФ есть возможность обратиться к страховщику с заявлением об аннулировании договоров страхования путем обращения в страховую компанию и возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страхового взноса. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцом не представлено доказательств наступления и претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий банка, а также причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным моральным вредом. Также возражает против взыскания неустойки и штрафа. Просит в удовлетворении исковых требований Екимовой М.М. отказать (л.д.42-46).

Представители третьих лиц ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены (л.д.37, л.д. 38)

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основания.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Екимова М.М. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Екимовой М.М. кредит в размере … руб. (л.д.10). Из договора следует, что кредит в сумме … руб. состоит из кредита на товар в сумме … руб., страхового взноса на личное страхование 3 664 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Екимова М.М. подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней на сумму 27138 руб. (л.д.47). Из заявления следует, что Екимова М.М. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Екимова М.М. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 3664 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Екимовой М.М. был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней №, подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11), по которому Екимова М.М. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случае и болезней. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). Согласно полису, страховая премия составляет 3664 руб., и подлежит оплате путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Екимовой М.М., что подтверждается выпиской по счету (л.д.15), поскольку Екимова М.М. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в размере 3664 руб., уплаченная Екимовой М.М., перечислена Банком в страховую компанию в размере 3458,82 руб., при этом Банком удержана комиссия в сумме 205,18 руб. (л.д.73).

Также ДД.ММ.ГГГГ Екимова М.М. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Екимовой М.М. кредит в размере … руб. (л.д.8). Из договора следует, что кредит в сумме … руб. состоит из кредита на оплату товара в сумме … руб., страхового взноса от потери работы в сумме 2604 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Екимова М.М. подписала заявление на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до потери постоянной работы по независящим от него причинам (л.д.48). Из заявления следует, что Екимова М.М. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Екимова М.М. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 2604 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Екимовой М.М. был выдан страховой полис №, подписанный Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), по которому Екимова М.М. является Страхователем (застрахованным лицом). Выгодоприобретателем является застрахованный. Согласно полису, страховая премия составляет 2604 руб., и подлежит оплате единовременно. Срок действия договора страхования начинается с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Екимовой М.М., что подтверждается выпиской по счету (л.д.18), поскольку Екимова М.М. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «СК Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в размере 2604 руб., уплаченная Екимовой М.М., перечислена Банком в страховую компанию в размере 2458,18 рублей, при этом Банком удержана комиссия 145,82 руб. (л.д.71).

ДД.ММ.ГГГГ Екимова М.М. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Екимовой М.М. кредит в размере … руб. (л.д.6). Из договора следует, что кредит в сумме … руб. состоит из суммы к выдаче … руб. и страхового взноса на личное страхование 29 156 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Екимова М.М. подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней на сумму … руб. (л.д.49). Из заявления следует, что Екимова М.М. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Екимова М.М. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 29 156 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Екимовой М.М. был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней №, подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7), по которому Екимова М.М. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случае и болезней. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). Согласно полису, страховая премия составляет 29156 руб., и подлежит оплате путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Екимовой М.М., что подтверждается выпиской по счету (л.д.20), поскольку Екимова М.М. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в размере 29156 руб., уплаченная Екимовой М.М., перечислена Банком в страховую компанию в размере 27523,26 рублей, при этом Банком удержана комиссия в сумме 1632,74 руб. (л.д.69).

Из договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «….» (решением единственного участника общество переименовано в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») (Страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п.2 разд.2 Договора).

Разделом 4 указанного договора установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов.

Таким образом, комиссия при заключении договора страхования с потребителя Банком вообще не взимается, удерживается Банком со страховой компании из суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов в соответствии с заключенным между ними договором.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительными условий об оплате страховых премий, поскольку из заявлений Екимовой М.М. на страхование следует, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и ей было предоставлено право выбора иной страховой компании. Иных оснований в обоснование заявленных исковых требований истцом не заявлено.

Также судом не установлено взимание с потребителя платы за услуги банка за присоединение к программе страхования, в связи с чем удержанные банком суммы страховых взносов в общей сумме 35424 руб. взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Екимовой ММ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: А.К. Шиверская