Решение по делу № 2-853/2020 ~ М-797/2020 от 01.10.2020

Гражданское дело №

УИД 19RS0№-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                           24 ноября 2020 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Райковой И.В.,

при секретаре Мастраковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Котюшевой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя Макаровой Т.Д. обратилось в суд с иском к Котюшевой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав требования тем, что 29.09.2018 между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1876834604, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 75 000 руб., на срок 120 месяцев. Ссылаясь на нарушение заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, Банк просил взыскать с Котюшевой Л.П.. задолженность в размере 82924 руб. 88 коп., из которых просроченная ссуда – 74468 руб. 44 коп., неустойка по ссудному договору – 2412 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду – 408 руб. 53 коп., штраф за просроченный платеж – 4004 руб. 05 коп., иные комиссии 1631 руб.

Истец - ПАО «Совкомбанк» своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца Макарова Т.Д., действующая на основании доверенности от 14.08.2020, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца – ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Котюшева Л.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 29.09.2018 между Банком и Котюшевой Л.П. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1876834604.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, с которыми ответчик ознакомился и согласился, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяется согласно Тарифам Банкам, Общим условиям Договора потребительского кредита.

В соответствии с представленными тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев). Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора. Ставка льготного периода кредитования – 0%. Льготный период кредитования 36 мес. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, также за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрен штраф: за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1 % от суммы полной задолженности + 590 руб.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) договор потребительского кредита – договор, заключенный между Банком и заемщиком, посредством акцепта Банка направленного заемщиком заявления – анкеты (оферты), согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а именно: на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из заявления – анкеты (оферты), индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита.

Открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита с отражением Банкой первой операции; активация карты и получением Банком первого реестра операций (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3.3 Общих условий).

Согласно п. 3.7 Общих условий возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка (п. 6.1 Общих условий).

В силу п. 6.2 Общих условий, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарный дней в течение последний 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

В соответствии с п. 5.3 Общих условий, в случае принятие решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении – анкете или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Как следует из материалов дела, Котюшева Л.П. получила кредитную карту, активировала ее, что свидетельствует об акцепте банком ее оферты и об одобрении последней условий договора.

Таким образом, 29.09.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1876834604, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

Факт получения и использования Котюшевой Л.П. денежных средств подтверждается представленным расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по договору и не оспорены ответчиком.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.

При этом Котюшева Л.П. свои обязательства по договору № 1876834604 в части возврата кредита, оплаты минимального платежа надлежащим образом не исполняет, несвоевременно и не в полном объеме вносила на счет минимальные платежи в счет погашения задолженности, что подтверждается выпиской по договору.

14.05.2019 Банком направлено уведомление в адрес ответчика, в котором Банк уведомил ответчика о наличии просроченной задолженности длительностью 28 дней, сумма просроченной задолженности на 14.05.2019 составляет 6 989 руб. 28 коп., сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 14.05.2019 составляет 77 019 руб. 02 коп.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности Котюшевой Л.П. по кредитному договору № 1876834604 от 29.09.2018 по состоянию на 15.09.2020 составила 82924 руб. 88 коп., из которых: просроченная ссуда – 74 468 руб. 44 коп., неустойка по ссудному договору – 2412 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду – 408 руб. 53 коп., штраф за просроченный платеж – 4004 руб. 05 коп., комиссия 1631 руб.

Доказательств полного или частичного возврата кредита не представлено, расчет задолженности не оспорен.

Таким образом, с ответчика Котюшевой Л.П. в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссуда в размере 74 468 руб. 44 коп.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору – 2412 руб. 86 коп., неустойку на просроченную ссуду – 408 руб. 53 коп., штраф за просроченный платеж – 4004 руб. 05 коп.

Вместе с тем, суд полагает необходимым снизить их размер, в связи со следующим.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки как законной, так и договорной предоставлено суду положениями статьи 333 ГК РФ в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание размер основного долга, своевременное непринятие кредитором мер к взысканию задолженности, способствовавшее увеличению размера неустойки, суд приходит к выводу о несоответствии размера штрафных санкций нарушенному обязательству и полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором денежные средства до 2500 руб.

Разрешая исковые требования о взыскании комиссии в размере 1631руб., суд приходит к следующему.

Частью 3 ст. 196 ГПК РФ предусмотрено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» следует, что комиссии за обслуживание счета, комиссии за первичное оформление и облуживание банковской карты, комиссии за обслуживание при вторичном оформлении банковской карты по инициативе клиента, комиссии за обслуживание при вторичном оформлении банковской карты по инициативе Банка не взимаются.

Комиссии за подключение предусмотрены только для тарифных планов: с защитой карты «Плюс три месяца рассрочки»; защита карты «Плюс один месяц рассрочки»; «Супер»; «Авто в рассрочку на 12 месяцев»; «Авто в рассрочку на 18 месяцев». При этом суммы комиссии для данных тарифных планов варьируются в фиксированном размере от 1200 руб. и более.

Как следует из расчета задолженности, представленной истцом, ответчику начислена комиссия за банковскую услугу «Защита платежа», а также за снятие /перевод заемных средств.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом из представленного тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва» не предусмотрены комиссии за банковскую услугу «Защита платежа».

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Основной смысл законодательства о защите прав потребителей состоит в предоставлении гарантий социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. По смыслу положений норм Закона РФ «О защите прав потребителей» не допускается использовать коммерческой организацией свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно несправедливых условий.

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя требовать от исполнителя возмещения убытков, возникших от исполнения договора, ущемляющего права потребителя.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что условия договора об оплате Банку комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за выдачу и обслуживание карты ущемляет права потребителя, противоречит требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») и нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», содержащую запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в данной части.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с Котюшевой Л.П. в пользу ПАО «Совкомбанк», понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2428 руб. 96 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 1876834604 ░░ 29 ░░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 76968 ░░░. 44 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2428 ░░░. 96 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░