Решение по делу № 2-2987/2021 ~ М-2619/2021 от 27.07.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

      27 сентября 2021 года            г. Ачинск Красноярского края,

        ул. Назарова, 28-Б

         Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В., при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Ершову А. В. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (Далее - ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к Ершову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 26.07.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ершовым А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Ершову А.В. был предоставлен кредит в размере 45 000 руб. Заемщик Ершов А.В. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. 12.05.2015 ООО «АФК» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к договору уступки прав, в том числе, право требования по кредитному договору № от 26.07.2012 года передано ООО «АФК». В связи с чем, ООО «АФК» просит взыскать с Ершова А.В. задолженность по кредитному договору в размере 52580,00 руб., расходы по оплате госпошлины 1777,52 руб. (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК», извещенный о времени и месте судебного разбирательства путем направления судебного извещения (л.д. 78), не явился. В исковом заявлении и ходатайстве представитель общества Смирнова Т.Е., действующая на основании доверенности от 07.06.2021 (л.д. 48), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3, 5).

Ответчик Ершов А.В., надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела судом (л.д. 79) в судебное заседание не явился, в ранее представленном письменном отзыве на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает ООО «АФК» пропущен срок исковой давности, так как последний платеж по кредиту был внесен в 2013 году, в удовлетворении исковых требований просит отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 73).

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д. 77), в судебное заседание не явился, отзыв по сути исковых требований не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «АФК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

     Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

     В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что 26.07.2012 на основании заявления на выпуск карты между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ершовым А.В. заключен кредитный договор № по банковскому продукту Карта «Стандарт» (л.д. 9), в соответствии с которым ответчику была предоставлена банковская карта с лимитом овердрафта 45 000 руб. под 34,90 % годовых, минимальный платеж 5% от задолженности (л.д. 12).

Условиями заключенного договора начало расчетного периода определено как 15 число каждого месяца, первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 15 числа каждого месяца, платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом (л.д. 9).

Таким образом, при наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет в течение 20 дней, начиная с 15 числа каждого месяца. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Разделом 1 п. 1.2.3 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (л.д. 13-15).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Задолженность по кредиту в форме овердрафта- сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить Банку, включающая суммы кредита в форме овердрафта процентов за пользование кредитом, страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки и возмещение убытков, связанных с возвратом кредита (п.2.1 раздел II).

Согласно п. 2.2 раздела II Типовых условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый платежный период начинается с момента активации карты.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленными тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате ежемесячного минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2 раздела IV).

          Как усматривается из справки по счету, за период с 01.08.2012 по 22.09.2015 заемщику Ершову А.В. был выдан кредит в общей сумме 47200 руб. (л.д. 18-25).

         Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

Согласно п. 6 раздела V Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) любому третьему лицу (л.д. 14-оборот).

12 мая 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки требования №, в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) передало ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарию) права требования цедента по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты, договорам о предоставлении потребительского кредита, договорам автокредитования в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанными в Приложении №1 к договору (л.д. 26-33).

Согласно Приложению № 1 к Договору об уступке требований, ООО «Агентство Финансового Контроля» передано право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному с ответчиком Ершовым А.В., в общей сумме 55032 руб. (л.д. 30-32).

Согласно представленному истцом расчету задолженность Ершова А.В. составляет: 55032 руб., из которых: 40464,87 руб. - основной долг, 6009,23 руб. - проценты, 1557,90 руб. - комиссии, 7 000 руб. – штрафы, при этом за период с 12.05.2015 по 22.06.2021 произведена оплата в счет погашения задолженности – 27.02.2019 в сумме 2452,00 руб., остаток задолженности составляет 52580,00 руб. (л.д. 8).

Доказательств погашения данной задолженности в полном объеме ответчиком Ершовым А.В. не представлено, о произведенных платежах не сообщено, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору.

    В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Из заявления о предоставлении кредита, а также по условиям кредитного договора, следует, что Ершов А.В. обязался своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере 5% от размера задолженности). Начало расчетного периода 15 число каждого месяца, начало платежного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 15 числа включительно.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из выписки по счету следует, что 24.12.2013 заемщиком Ершовым А.В. произведен платеж в сумме 2200 руб. за расчетный период с 15.10.2013 по 15.11.2013 (л.д. 24).

По условиям кредитного договора следующий минимальный платеж за расчетный период с 15.11.2013 по 15.12.2013 Ершов А.В. должен был внести не позднее 05.01.2014, однако более платежей в счет оплаты задолженности по кредитному договору от Ершова А.В. не поступало.

Как указывалось выше согласно Приложению № 1 к дополнительному соглашению № 1 от 20.05.2015 года к договору уступки требования № к ООО «АФК» перешло право требования задолженности по кредитному договору с ответчика в сумме 55032 руб., включая 40464,87 руб. - основной долг, 6009,23 руб. - проценты, 1557,90 руб. - комиссии, 7 000 руб. – штрафы.

Согласно пункту 1.2. раздела II Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту включает в себя сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

По заявлению ООО «АФК» о выдаче судебного приказа, направленному 02.05.2017 на судебный участок №6 в г. Ачинске и Ачинском районе, мировым судьей вынесен судебный приказ от 22.05.2017 № 2-977/6/2017, с Ершова А.В. взыскана задолженность по кредитному договору в размере 55032,00 рубля, который определением мирового судьи судебного участка № 6 в г. Ачинске и Ачинском районе от 02.02.2021 был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 62-66).

Согласно расчету задолженности, за период с 12.05.2015 по 22.06.2021 в счет погашения задолженности произведена оплата в сумме 2452 руб., начисление процентов за пользование кредитом, штрафных процентов, пени, убытков после указанной даты – 12.05.2015 года истцом не осуществлялось.

Учитывая, что заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Ершова А.В. задолженности по кредиту направлено 02.05.2017, исковое заявление было направлено истцом в суд 19.07.2021, в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа - 02.02.2021, то срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа в мае 2017 года, соответственно, исковая давность распространяется на предшествующий период, в связи с чем сумма долга предъявленная ко взысканию за четыре расчетных периода с 15.11.2013 по 15.03.2014 в размере 9606,40 руб. (5% от размера задолженности 48032 руб. (40464,87 руб. - основной долг + 6009,23 руб. – проценты + 1557,90 руб. - комиссии), не подлежит взысканию, так как данные требования заявлены по истечении срока исковой давности.

Согласно Тарифам по карте, Банк установил штрафы за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 11).

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности предъявления требований за период с 15.11.2013 по 15.03.2014, не подлежат взысканию сумма штрафа в размере 3 500 руб., начисленного за просрочку минимального платежа за 1,2,3 календарные месяца в сумме 500 руб. + 1000 руб. + 2000 руб., согласно указанным выше тарифам банка.

На основании изложенного, задолженность по кредитному договору с ответчика Ершова А.В. подлежит взысканию в пределах 3-годичного срока исковой давности, т.е. по платежам, срок уплаты которых наступил с 02 мая 2014 года и после.

Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика Ершова А.В., составит 39473,60 рубля, из расчета: 52580 руб. (сумма долга, предъявленная к взысканию) – 9606,40 руб. (размер просроченной задолженности за четыре расчетных периода с 15.11.2013 по 15.03.2014) – 3 500 руб. (штраф, предусмотренный тарифами банка за просрочку платежа за 1,2,3 календарные месяца: 500 руб. + 1000 руб. + 2000 руб., срок исковой давности по которым пропущен).

     Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Таким образом, с ответчика Ершова А.В. в пользу ООО «АФК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом в 75,07% исковых требований, в сумме 1 334,38 рублей (л.д. 2,6).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

            Исковые требования ООО «АФК» удовлетворить частично.

        Взыскать с Ершова А. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» долг по кредитному договору № от 26.07.2012 в размере 39473 рубля 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 417 рублей 39 копеек, всего в сумме 40 807 (сорок тысяч восемьсот семь) рублей 98 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городско суд.

      Мотивированное решение составлено 04 октября 2021 года.

Судья:                                                                          Гудова Н.В.