Решение по делу № 2-244/2014 (2-5375/2013;) ~ М-5497/2013 от 13.12.2013

Дело 2-244/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2014 года г. Ачинск Красноярский край

ул. Назарова 28б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Егоровой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Климец Н.Н., Тымчик Н.В., Осипова Г.В., Морозовой Г.Х., Суворова В.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее - КРОО ОЗПП «Общественный контроль») обратилась в суд в интересах Климец Н.Н., Тымчик Н.В., Осипова Г.В., Морозовой Г.Х., Суворова В.В. с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк) применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что между истцами и ответчиком были заключены кредитные договоры с условиями оплаты единовременных плат за подключение к Программе страхования, которые ущемляют права потребителей, по следующим основаниям. Договор (заявление) заключенный между заемщиком и банком, является типовым и подготовленным банком в форме договора присоединения без участия заемщика в определении его условий, а также не содержит и более того исключает право свободного выбора страховых услуг, право свободного выбора страховой организации, фактической возможности отказаться от оплаты страховых услуг кредитными средствами и оплатить их собственными (не заемными) без начисления процентов за пользование деньгами на сумму страхового взноса. Поскольку истцы лишены возможности оплатить страховой взнос за счет собственных (не заемных) средств, стоимость страхового взноса включается в сумму кредита. Возврат кредита, в т.ч. его части равной взносу, осуществляется с уплатой процентов по кредиту. Тем самым стоимость страховки для заемщика увеличивается. Следовательно, в результате заключения вышеуказанного кредитного договора заемщику навязывается условие о приобретении дополнительных услуг банка, в т.ч. в виде получения кредита на оплату страховых взносов, не относящихся к предмету кредитного договора. При таких обстоятельствах добровольно принятое потребителем обязательство с условиями, ущемляющими его права, не предполагает действительность этих условий или отказ от потребительских прав, установленных законом, а равно освобождение банка от обязанности обеспечения реализации данных прав. На основании изложенного, просят:

- применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать с ответчика в пользу Климец Н.Н. денежные средства в размере 13500,00 руб., удержанные Банком в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты, взыскать неустойку в размере 40 500 руб. за период с 27.12.2010г. по 30.10.2013г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3164,91 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.;

- применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать с ответчика в пользу Тымчик Н.В. денежные средства в размере 13500,00 руб., удержанные Банком в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты, взыскать неустойку в размере 40 500 руб. за период с 18.01.2011г. по 30.10.2013г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3099,94 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.;

- применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать с ответчика в пользу Осипова Г.В. денежные средства в размере 24750,00 руб., удержанные Банком в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты, взыскать неустойку в размере 74250,00 руб. за период с 17.01.2011г. по 30.10.2013г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5688,89 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.;

- применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать с ответчика в пользу Морозовой Г.Х. денежные средства в размере 13500,00 руб., удержанные Банком в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты, взыскать неустойку в размере 40 500 руб. за период с 17.05.2012г. по 30.10.2013г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1618,03 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.;

- применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать с ответчика в пользу Суворова В.В. денежные средства в размере 13500,00 руб., удержанные Банком в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты, взыскать неустойку в размере 40 500 руб. за период с 24.12.2010г. по 30.10.2013г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3174,19 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. (л.д. 2-3).

Определением суда от 17 декабря 2013 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (л.д. 1).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что истец Осипов Г.В. умер ДД.ММ.ГГГГ., в связи, с чем определением суда от 21 января 2014 года производство по гражданскому делу в части исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Осипова Г.В. к ОАО «Сбербанк России» о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании денежных средств, уплаченных в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, прекращено (л.д. 134-136 ).

Представитель истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д. 107), в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя процессуального истца (л.д. 99).

Истцы Суворов В.В., Климец Н.Н., Тымчик Н.В., Морозова Г.Х., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебного извещения (л.д. 108, 109, 111, 112), в суд не явились, в материалах дела имеются заявлении о рассмотрении в их отсутствие (л.д. 15, 38, 79, 93).

Представитель ответчика ОАО « Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д. 110), в суд не явился. В поступившем письменном отзыве представитель ответчика Криволапова А.С., действующая по доверенности от 03.06.2013г., выданной сроком до 06.03.2015г. (л.д. 117), исковые требования не признала, полагает, что истцами не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих факт навязывания Банком услуги по подключению к Программе страхования. Кроме того, отсутствие факта навязывания истцам услуги по Подключению к Программе страхования подтверждается кредитным договором, в котором отсутствуют условия об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также обуславливающие выдачу заемных денежных средств наличием договора страхования; собственноручно подписанным заявлением на страхование, мемориальным ордером о перечислении денежных средств в качестве платы за подключение к Программе страхования, возможностью клиента получить заемные денежные средства без подключения к Программе страхования. Согласно ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, следовательно, истец необоснованно утверждает, что гарантией предоставления кредита является его подключение к Программе страхования. Данный вывод подтверждается также внутренними документами Банка, согласно которым, обеспечением кредита выступает поручительство физических и юридических лиц, а также залог имущества, автотранспорта, при выдаче заемных денежных средств учитывается платежеспособность клиента. В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. Истцы были подключены к Программе страхования жизни и здоровья на основании собственноручно подписанного заявления, следовательно, нормы ст. 934 ГК РФ не нарушены. Выбор, подключаться или нет к Программе страхования, у заемщиков был. В соответствии с методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной Распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 г. № 02-03-36, размер страховой премии состоит из нагрузки, включающей в себя оплату услуг по консультированию, заключению договора страхования, по ведению страхового дела, оформлению запросов в компетентные органы, сбор и подготовку документов, а также из нетто-ставки (часть страховой премии, которая перечисляется страховщику). Более того, подключение истца к программе добровольного страхования жизни и здоровья было осуществлено на основании заявления, согласно которому заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Следовательно, при заключении договора страхования истцу была предоставлена необходимая информация о стоимости услуги. Истец, выразивший согласие на подключение к Программе добровольного страхования с помощью Банка, и уплативший соответствующую плату, не сможет получить аналогичную услугу вне соглашения. Также полагает заявленную истцами неустойку завышенной, несоразмерной нарушению, с учетом разумности и справедливости, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ подлежащей уменьшению. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований истцам отказать в полном объеме (л.д. 115-116).

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», будучи извещенным о месте и времени судебного разбирательства должным образом (л.д. 113), в суд не явился, возражений по иску, а также ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем.

Постановлением Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Следовательно, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. ("Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 пункт 4.4).

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ между Климец Н.Н. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Климец Н.Н. кредит в сумме <данные изъяты> под 15,50 % годовых на срок 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 4-5).

ДД.ММ.ГГГГ между Тымчик Н.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Тымчик Н.В. кредит в сумме <данные изъяты> под 15,50 % годовых на срок 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 21-23).

ДД.ММ.ГГГГ между Морозовой Г.Х. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Морозовой Г.Х. кредит в сумме <данные изъяты> под 20,90 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 64-65).

ДД.ММ.ГГГГ между Суворовым В.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Суворову В.В. кредит в сумме <данные изъяты> под 15,50 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 82-84).

Таким образом, в связи с заключением кредитных договоров между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора Климец Н.Н. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором заемщик просила включить ее в список застрахованных лиц, и согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка в размере 2455,20 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Также в заявлении было указано, что подключение заемщика к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка (л.д.9, 118).

Во исполнение условий заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ и подключения Климец Н.Н. к Программе страхования, со счета Климец Н.Н. были списаны денежные средства в сумме 2455,20 рублей (оборот л.д.130). Списание денежных средств со счета Клмец Н.Н. в размере 2455,20 руб. было произведено в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией, что подтверждается распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.130).

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора Тымчик Н.В. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором заемщик просила включить ее в список застрахованных лиц, и согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка в сумме 3 960 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Также в заявлении было указано, что подключение заемщика к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка (л.д.27, оборот л.д. 123).

Во исполнение условий заключенного договора от 18 января 2011 года и подключения к Программе страхования, со счета Тымчик Н.В. были списаны денежные средства в сумме 3960 рублей (оборот л.д.124). Списание денежных средств со счета Тымчик Н.В. в размере 3960руб. было произведено в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией, что подтверждается распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.124).

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора Морозовой Г.Х. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором заемщик просила включить ее в список застрахованных лиц, и согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка в сумме 11 700 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Также в заявлении было указано, что подключение заемщика к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка (л.д. 66, 127).

Во исполнение условий заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ и подключения к Программе страхования, со счета Морозовой Г.Х. были списаны денежные средства в сумме 11700 рублей (л.д.129). Списание денежных средств со счета Морозовой Г.Х. в размере 11700 руб. было произведено в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией, что подтверждается распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.128).

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора Суворовым В.В. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором заемщик просил включить его в список застрахованных лиц, и согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка в сумме 5 940 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Также в заявлении было указано, что подключение заемщика к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка (л.д. 88, 119).

Во исполнение условий заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ и подключения к Программе страхования, со счета Суворовой В.В. были списаны денежные средства в сумме 5940 рублей (л.д. 120). Списание денежных средств со счета Суворова В.В. в размере 5940 руб. было произведено в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией, что подтверждается распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д. 119).

Основным доводом стороны истца о незаконности условий о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья к кредитному договору, является то, что при заключении кредитного договора кредитором была навязана дополнительная услуга по страхованию, и не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, а именно не была разъяснена полная стоимость услуги, что не соответствует положениям ст.ст. 8,10,16 ФЗ "О защите прав потребителей".

С указанными доводами стороны истца суд согласиться не может, поскольку согласно собственноручно подписанным истцами заявлениям на включение в программу страхования (л.д. 9, 27, 66, 88), застрахованное лицо соглашается с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться Выгодоприобретателем по Договору Страхования при наступлении страхового случая; подтверждают, что ознакомлены Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с Тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Также заемщик указывает, что ознакомлен с Тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страховании в указанном размере за весь срок кредитования.

Заключая договор страхования заемщиков и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщики были вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях о страховании подтверждают, что истцы осознанно и добровольно приняли на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Указанная правовая позиция отражена и в Обзоре судебной практики Верховного суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013г (п.4.4).

В соответствии с Программой коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страховщиком является Банк, страхователем – ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Банк берет на себя все обязательства по сбору и оформлению необходимых документов, по выплате страховой премии, по заключению договоров страхования, а в случае наступления страхового случая – обязанность по сбору документов и получении страховой выплаты. Таким образом, выплаченные истцами суммы в размере 2455,20 руб., 3960 руб., 11 700 руб. и 5 940 руб. включают в себя расходы на оплату услуг банка по подключению клиента к программе страхования и страховую премию, подлежащую перечислению банком страховщику.

То обстоятельство, что при подключении к Программе страхования заемщикам не была предоставлена информация о размере комиссии за подключение клиента к Программе страхования, перечисленной непосредственно страховщику, и о размере компенсации расходов Банка по страхованию, не ущемляет права потребителя, т.к. они при подписании заявления были согласны оплатить всю сумму в целом независимо от ее последующего распределения между страховой компанией и Банком. Кроме того, они могли отказаться от подписания данных заявлений. При этом в заявлении на страхование заемщики выразили согласие внести конкретную сумму Платы за подключение к Программе страхования, добровольно оплатили данную сумму за весь срок кредитования. Следовательно, размер платы был согласован сторонами и, исходя из принципа свободы договора, был одобрен Заемщиком независимо от указания размера страховой платы и размера комиссии Банка.

При наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям заключения договора личного страхования со страховой компанией по выбору заемщика и оплате страховой премии этой страховой компании, а также оплате денежных средств Банку за оказанные им услуги по сбору и оформлению необходимых документов, условия, предусматривающие право заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье, не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя, законные основания для признания их недействительными отсутствуют.

При таких обстоятельствах, доводы стороны истца о непредоставлении полной и достоверной информации об услуге страхования Банком в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего спора, доводы представителя истца о том, что данная услуга является навязанной, не нашли своего подтверждения.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При анализе представленных в дело письменных доказательств, судом установлено, что истцы самостоятельно по своему усмотрению приняли решение о заключении кредитных договоров на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Им были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также программа добровольного страхования, что подтверждено их подписями в заявлениях на включение в программу страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ заемщиков от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Климец Н.Н., Тымчик Н.В., Морозова Г.Х., Суворов В.В. при подписании заявлений были ознакомлены с общим размером платы за подключение к Программе страхования, состоящим из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику и подтвердили, что согласны оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в указанном в заявлении размере.

Таким образом, заключая договоры страхования заемщиков и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях о страховании, заявлениях-анкетах подтверждают, что истцы осознанно и добровольно приняли на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщики были вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Банк предложил заемщику в качестве варианта застраховаться в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», на что тот выразила свое согласие, поэтому его страхование было осуществлено на основании его личного волеизъявления.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что страхование Климец Н.Н., Тымчик Н.В., Морозовой Г.Х., Суворовым В.В. жизни и здоровья для обеспечения обязательств по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, как услуга, не является навязанной Банком и не противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя», и основания для признания условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих заемщиков вносить плату за включение в программу страховой защиты, недействительными отсутствуют.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании условия договора в части внесения платы за включение в программу страховой защиты и взыскании этой платы, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Климец Н.Н., Тымчик Н.В., Осипова Г.В., Морозовой Г.Х., Суворова В.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья: Н.В. Гудова