Решение по делу № 2-84/2011 от 21.04.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-…/11 Решение Именем РоссийскойФедерации

21 апреля 2011 г. г.Уфа

      Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка <НОМЕР> по Ленинскому району г. Уфы РБ Файрузовой Р.М.,

с участием представителей: истца Реброва А.В., действующего на основании доверенности <НОМЕР> от 19.02.2011 г.; ответчика Кузьминых Э.Е., действующего на основании доверенности <НОМЕР> от 08.11.2010 г.,

при секретаре Коноваловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гариповой В.А. к ОАО «Сберегательный Банк РФ» о защите прав потребителей, признания недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора, компенсации морального вреда,

                                                         установил:

      Гарипова В.А. обратилась в суд с иском  к ОАО «Сберегательный Банк РФ» о защите прав потребителей, признания недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала на то, что … г. между ней и ОАО «Сберегательный Банк РФ» заключен кредитный договор <НОМЕР> …, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 750000 руб. под 12,75 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты и единовременную комиссию в соответствии с действующими тарифами Банка на дату заключения договора. В соответствии с п. 3.1 договора, за обслуживание ссудного счета Заемщик обязан уплатить кредитору единовременный платеж в размере 12000 руб. не позднее даты выдачи кредита. Единовременный платеж Гариповой В.А. оплачен. Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями,   которые   обязан  совершить   банк  для   создания предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение   ссудного   счета,   поскольку   такой   порядок задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденными Центральным банком РФ от 5 декабря 2002 года <НОМЕР>. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,   не   предназначен   для   расчетных   операций.   При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Таким образом, ссудные счета, согласно   Информационного Центрального банка РФ <НОМЕР> от 29 августа 2003 года, не являются счетом по смыслу Гражданского кодекса РФ, положениями Банка России от 05 декабря 2002 года <НОМЕР> и от 31 августа 1998 года <НОМЕР> и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.  Поскольку ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, взимание комиссии за ведение ссудного счета не может быть признано правомерным. Действия банка  по открытые и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что ущемляет законные права потребителя. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

      Представитель истца Ребров А.В. в судебном заседании пояснил, что согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Указанная статья применяется и в том случае, когда закон или правовой акт не содержит прямого указания на ничтожность сделки, но совершенная сделка противоречит положению закона или правового акта. А именно, в п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Иск о признании недействительности ничтожной сделки, согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, может быть предъявлен в течение трех лет со дня исполнения этой сделки, т.е. с 18.06.2009 г. Кроме того, указал, что кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиком представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно.

      Представитель ответчика Кузьминых Э.Е. исковые требования не признал, пояснил, что за обслуживание ссудного счета банком законно и обоснованно в соответствии с действующим законодательством взимался единовременный платеж. В соответствии со ст.ст. 4, 56 ФЗ от 10.07.2002 г. <НОМЕР>-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета. Согласно п. 5 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 Письма Банка России от 01.06.2007 г. <НОМЕР> «О применении п. 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. <НОМЕР> 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 г. <НОМЕР> ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Информация о предстоящей оплате комиссии за обслуживание ссудного счета и его стоимости предварительно доведена до сведения заемщика путем отражения данного условия в кредитном договоре. Условия договора об открытии счета не вызвало возражений со стороны истца. Он не был лишен права, ознакомившись с условиями договора, отказаться от его заключения. Также п. 4 ст. 421 ГК РФ указывает на определение условий договора по усмотрению сторон, учитывая, что данные условия договора были приняты истцом путем подписания кредитного договора, то на нем лежит обязанность по исполнению кредитного договора в полном объеме до исполнения сторонами своих обязательств в соответствии с условиями договора. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Законодательно установленного запрета на взимание банками тарифа за открытие, ведение ссудного счета на момент заключения с заемщиком кредитного договора не существовало, условиями кредитного договора также не предусмотрен возврат сумм, уплаченных банку комиссий. Кроме того, условия договора, о которых указано в п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются оспоримыми, а не ничтожными. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Просил в удовлетворении исковых требований Гариповой В.А. отказать в полном объеме.

      Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

      В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      Согласно ч.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

       В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

       В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

       Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

       Как следует из содержания ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

       Как установлено по делу, … г. между истцом Гариповой В.А. и ОАО «Сберегательный Банк РФ» заключен кредитный договор <НОМЕР> …, согласно которому банк - Кредитор обязуется предоставить Гариповой В.А. - Заемщику кредит в сумме 750000 руб. под 12,75 % годовых на срок по 01.08.2018 г.

       В соответствии с п.3.1. договора, Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>…. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 12000 руб. не позднее даты выдачи кредита.

       Согласно п.3.2. кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика наличными деньгами после уплаты Заемщиком тарифа.

       Гарипова В.А. уплатила единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме 12000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР> 2342907 от 07.08.2008 г.

       Согласно ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

      Абзацом 4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

       На правоотношения граждан-заемщиков и банков законодательство о защите прав потребителей распространяется. Но в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей специальному закону (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N7 в ред. от 11.05.2007г. "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

       В данном случае таким специальным законом, регулирующим отношения граждан и кредитных организаций, является ФЗ "О банках и банковской деятельности".

       В соответствии с пунктами 4 и 5 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России выполнят, в том числе следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций.

       Согласно ст.7 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.

       Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

      Статьей 31 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" регламентировано осуществление расчетов кредитной организацией, указано, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой.

       Согласно ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Центральным Банком России.

       В соответствии со ст.ст.4, 56 ФЗ Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Центральный Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

       Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 Письма Центрального Банка России от 01.06.2007 г. N 78-Т "О применении п.5.1. Положения Центрального Банка России от 26.03.2004 г. " 254-П", Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 г. N302-П и Инструкции Центрального Банка России N 28-И от 14.09.2006 г. "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.

       Действия, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком России 26.03.2007 г. за N 302-П.

       Согласно Информационному письму Центрального Банка России от 29.08.2003 г. N4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

       Из правового анализа приведенных выше норм, следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

       Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ от 2.12.1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

       Таким образом, включая в кредитные договоры условия о взимание платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), о взимании комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита, ответчик действовал в рамках указания Центрального Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций.

       Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка России от 26.05.2005 г. N ИА/ (77-Т) "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

       В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.      

     Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах.

      Информация о предстоящей оплате комиссии за обслуживание ссудного счета и его стоимости предварительно доведена до сведения Гариповой В.А. путем отражения  данного условия в кредитном договоре.

      Гарипова В.А. вправе была отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до его предоставления, однако она этого не сделала.

      Истец осознавал, что условием выдачи ему кредита является оплата единовременного тарифа в сумме 12000 руб. по договору от … г. Доказательств какого-либо принуждения истца на получение кредита при указанных условиях в судебное заседание не представлено. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора на момент его подписания.

      При таких обстоятельствах доводы представителя истца о том, что возложение на истца платы за обслуживание ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, суд находит несостоятельными.

      До настоящего времени кредитный договор является действительным, истец производит оплату кредита.

      Таким образом, уплата заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не противоречит действующему законодательству и условиям заключенного сторонами договора.

      Следовательно, условия договора <НОМЕР> … от … г., которые истец просит признать недействительными, являются оспоримыми, а не ничтожными.

      В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

      Оснований для взыскания каких-либо сумм с ответчика в пользу истца у суда не имеется, поскольку задолженность у банка перед Гариповой В.А. отсутствует; законом или договором не предусмотрена возможность возврата платежей, внесенных заемщиком в соответствии с условиями договора, договор решением суда не изменен и не признан недействительным.

      Требования истца о взыскании морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку банк исполнил, возложенную на него ст. 10. Закона РФ «О защите прав потребителей», обязанность по представлению потребителю необходимой и достоверной информации о кредите и о размере, подлежащей уплату комиссии. Данное обстоятельство свидетельствует об отсутствии вины банка при нарушении прав потребителей.

      При таких обстоятельствах, Гариповой В.А. в удовлетворении исковых требований следует отказать.

      Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

                   В иске Гариповой В.А. к ОАО «Сберегательный Банк РФ» о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора, компенсации морального вреда, отказать.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Уфы в течение 10 дней.

Мировой судья -                                                                                                      Р.М.Файрузова