Решение по делу № 2-3391/2015 ~ М-2827/2015 от 02.07.2015

№ 2-3391 (2015)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2015 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Загребельной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Клещ Ю.В. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль » обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Клещ Ю.В. к ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя и взыскании 37440 руб. платы за подключение к страховой программе (страховая премия, комиссия, НДС), неустойки в сумме 37440 руб. за период с 12.02.2015 г. по 12.05.2015 г., компенсации морального вреда 5000 руб., штрафа, мотивируя тем, что между Клещ Ю.В. и Банком был заключен кредитный договор №от 04.10.2013 г. на срок 60 месяцев. 13.02.2015 г. почта произвела возврат потребителю направленного ответчику уведомления об отказе от исполнения договоров страхования, подключения к страхованию и возврата причитающихся денежных средств. Считает, что с момента возврата уведомления договор страхования считается расторгнутым. Полагает, что в данном случае, положения ст. 958 ГК РФ, запрещающая не возвращать часть страховой премии при отказе от исполнения договора, противоречит нормам гражданского права, поскольку потребитель при подключении к программе страхования не является страхователем, поэтому указанная статья не создает для него никаких прав и обязанностей; денежные средства потребитель оплачивал именно банку за оказанную ему услугу по подключению к программе страхования, поэтому отношения между банком и потребителем регулируются не главой 48 ГК РФ «Страхование», а главой 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» и Законом «О защите прав потребителей». Считает, что условия договора, ограничивающие право потребителя отказаться от исполнения обязательств являются недействительными, поскольку отказ является правомерным действием и не может ухудшать положение потребителя, а отказ исполнителя от возврата потребителю денежных средств при расторжении договора, является злоупотреблением правом на свободу договора и противоречит ст. 1,10 ГК РФ (л.д. 2).

Определением суда в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечена ЗАО СК «РЕЗЕРВ» (Л.д.1).

Представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом по адресу указанному в исковом заявлении ул. Карьерная, 23 г. Ачинска (л.д.16), однако, извещение было возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д. 37-39), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3).

Материальный истец Клещ Ю.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 36).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 35), в отзыве представитель Бабин С.О. просил рассмотреть дело в его отсутствие, по исковым требованиям возражал, указав, что банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку договор страхования заключен между заемщиком и страховой компанией. Своим правом на расторжение договора страхования истец не воспользовался, поскольку с соответствующим заявлением в страховую компанию и банк не обращался (л.д.17).

Представитель третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, извещен, отзыв не представил (л.д.34).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1).

Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса (п.2).

Согласно ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Статья 782 ГК РФ предоставляет право заказчику в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Клещ Ю.В. от 04.10.2013 г. ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ей кредит в сумме 193440 руб. на срок до 04.10.2018 г. (л.д.4).

Из вышеуказанного заявления следует, что Клещ Ю.В. просила банк присоединить её к Программе страхования и распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней от 11.12.2012 г., заключенного между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», выгодоприобретателем по которой является Банк в размере задолженности по кредитному договору. В связи с этим, Клещ Ю.В.обязалась произвести оплату услуги по подключению к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы в размере 156000 руб., сроком страхования на 60 месяцев (л.д.20-21). С учетом страховой суммы, плата за подключение к программе страхования составила 156000*0,40%*60=37440 руб.

Согласно договору плата за услуги по подключению к программе страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы.

Клещ Ю.В. согласилась на внесение платы за подключение к программе страхования, составляющей 37440 руб. за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита, дав согласие банку на списание с БСС указанной платы за подключение к программе страхования.

Из договора следует, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа и списывается банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно условий договора, Клещ Ю.В. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по её желанию, при этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условий договора страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Согласно выписке из лицевого счета, 04.10.2013 г. кредит в сумме 193 440 руб. выдан Клещ Ю.В. с текущего счета, из которых по заявлению заемщика 37 440 руб. перечислено в счет страхового взноса за кредит.

03.01.2015 г. Клещ Ю.В. обратилась в КРОО ОЗПП «Общественный контроль» с заявлением, указав, что банк навязал ей дополнительные банковские и страховые услуги, лишил её права на отказ от оплаты этих услуг, в связи с чем, просила оказать содействие в защите её прав предъявлением иска о признании условий договоров, заключенных между нею и банком, в также страховщиком, недействительными (прекращенными) и (или) их расторжении (изменении), применений последствий недействительности, взыскании в полном объеме всех причитающихся ей денег. Просила направить в банк и страховщику претензию об отказе от исполнения всех договоров и возврате всех уплаченных ею денег (л.д.3).

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» от имени Клещ Ю.В. в ПАО "Восточный экспресс банк" по адресу г. Ачинск, микрорайон 1 дом 35, направлено заявление без даты об отказе от всех услуг и исполнения договоров (кроме кредитного, банковского счета и страхования имущества), заключенного между нею и банком, а также между банком и любой страховой организацией, связанных с оказанием услуг страхования, подключения к программам страхования (л.д.5). Согласно штемпелю почты на описи вложения в письмо, квитанции и отслеживанию почтовых отправлений, заявление сдано на почту 12.02.2015 г. однако было возвращено отправителю - КРОО ОЗПП «Общественный контроль» по истечению срока хранения (л.д.6-7).

Также КРОО ОЗПП «Общественный контроль» от имени Клещ Ю.В. было направлено заявление без даты в ЗАО СК "РЕЗЕРВ" в г. Хабаровск об отказе от всех услуг и исполнения договоров (кроме страхования имущества), заключенных между нею и страховщиком, а также между банком и страховщиком, связанных с оказанием услуг страхования, подключения к программам страхования (л.д.8), которое было сдано на почту 02.04.2015 г. и вручено адресату 16.04.2015 г. (л.д. 9-10).

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1).

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (п.2).

Положения указанной статьи действуют с 01.09.2013 г. - даты вступления в силу Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ.

Согласно ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа (п.2).

В едином государственном реестре юридических лиц должен быть указан адрес юридического лица.

Юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений (статья 165.1), доставленных по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, а также риск отсутствия по указанному адресу своего органа или представителя. Сообщения, доставленные по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, считаются полученными юридическим лицом, даже если оно не находится по указанному адресу (п.3).

Согласно ст. 55 ГК РФ представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту (п.1).

Представительства и филиалы должны быть указаны в едином государственном реестре юридических лиц (п.3).

Таким образом, в отношении юридического лица установлены специальные правила, определяющие его место нахождения, которое определяется местом его государственной регистрации.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что с учетом положения пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим юридическим лицом. При этом юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанному адресу, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если юридическое лицо не находится по указанному адресу (п.63).

Правила статьи 165.1 ГК РФ о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 2 статьи 165.1 ГК РФ).

Договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением, изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно по указанному в нем адресу (адресам) или исключительно предусмотренным договором способом. В таком случае направление сообщения по иному адресу или иным способом не может считаться надлежащим, если лицо, направившее сообщение не знало и не должно было знать о том, что адрес, указанный в договоре является недостоверным (п.64).

В юридически значимом сообщении может содержаться информация о сделке (например, односторонний отказ от исполнения обязательства) и иная информация, имеющая правовое значение (например, уведомление должника о переходе права (статья 385 ГК РФ) (п.66).

Таким образом, в данном случае применяются Правила статьи 165.1 ГК РФ о юридически значимых сообщениях, поскольку ФЗ «О защите прав потребителей» иные правила не предусматривает.

Из содержания кредитного договора, заключенного с Клещ Ю.В. следует, что юридическим адресом места нахождения ПАО «Восточный экспресс Банк» является Амурская область, г. Благовещенск, филиал банка расположен в г. Красноярске (л.д.4), что соответствует сведениям, указанным в едином государственном реестре юридических лиц (л.д.32), в кредитном договоре указан адрес ВСП банка г. Ачинск, ул. Кирова, 38-98. Между тем, заявление КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах потребителя Клещ Ю.В. об отказе от услуги подключения к программе страхования, было направлено по адресу г. Ачинск, микрорайон 1, дом 35, который в ЕГРЮЛ и в кредитном договоре не указан.

Таким образом, КРОО ОЗПП «Общественный контроль» не были соблюдены предусмотренные законом правила о юридически значимых сообщениях, что свидетельствует об отсутствии надлежащего извещения банка об одностороннем отказе от услуги по подключению к программе страхования.

Кроме того, ст. 408 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается в связи с его исполнением. Из условий договора и обстоятельств дела следует, что услуга по подключению к программе страхования заемщику Клещ Ю.В. носит разовый характер, была оказана ей единовременно путем консультирования по условиям Программы страхования, сбора, обработки и технической передачи информации в целях распространения на заемщика условий договора страхования. В связи с этим, оснований для взыскания платы за оказанную услугу не имеется, поскольку согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Клещ Ю.В. к ПАО «Восточный экспресс Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2015 года.

Судья Настенко Т.Н.