Решение по делу № 2-2937/2013 ~ М-2718/2013 от 11.07.2013

№ 2-2937/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2013 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Карельской Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Черепановой к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Черепановой О.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным пункт 1.2 кредитного договора № 2169917740 от 26.03.2013 г., пункт 1.2 кредитного договора № 2171956291 от 26.04.2013 г., обязывающие заемщика уплатить страховой взнос, в силу ничтожности, взыскать с ответчика 34399 руб., уплаченных в качестве страховых взносов, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 776,08 руб., неустойку в сумме 34399 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., мотивируя тем, что между Черепановой О.А. и Банком были заключены кредитные договора № 2169917740 от 26.03.2013 г. на сумму 155740 руб., № 2171956291 от 26.04.2013 г., на сумму 72659 руб.. В типовые формы договоров ответчикомбыливключены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Пункт 1.2 кредитного договора № 2169917740 от 26.03.2013г. предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 25740 руб. Пункт 1.2 кредитного договора № 2171956291 от 26.04.2013 года предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 8659 руб. Всего по двум кредитным договорам Черепанова О.А. уплатила в качестве страховых взносов 34399 руб. Считает услугу навязанной заемщику, так как кредитные договора не предусматривают право выбора клиентом страховых компаний и страховых продуктов, а при отказе от участия в программе страхования кредиты в данном Банке не выдаются. Ответчик, обязав истца страховать свою жизнь и здоровье, нарушил права истца на свободный выбор услуг, и причинил убытки в размере суммы платежа по страхованию жизни и здоровья, так как самостоятельно в данной услуге истец не нуждалась и не заключила бы договор страхования без понуждения со стороны ответчика. На претензии с требованиями истца о возврате денежных средств, ответчик не ответил (л.д.2-3).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно представленному в материалы дела заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие (л.д.5).

Материальный истец Шалагинова О.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.4).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленных отзывах по исковым требованиям возражал, мотивируя тем, что заемщик одновременно с получением кредитов выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявления на страхование. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. В заявлении на страхование истец указывает на то, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, истец могла отказаться от подписания заявлений на страхование, имел возможность заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако она изъявила желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае согласия заемщиков, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, на основании заявления истца перечислил денежные средства в страховую компанию. Заемщик имел возможность решить, страховать риск несчастных случаев и болезней и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. Истец при заключении Договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случае, и болезней за счет средств, предоставленных Банком в кредит. В связи с тем, что Банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца к Банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено необоснованно. Комиссия, указанная в платежном поручении о перечислении страхового взноса страховщику представляет собой агентское вознаграждение Банка, которое остается у Банка в соответствии с договором о сотрудничестве, заключенным со страховой компанией. Указанную комиссию Банку платит страховая компания, а не Заемщик. В рамках договоров со страховщиками банк единовременно и ежедневно взимает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере 5,6 % от суммы перечисленных на расчетный счет страховщика страховых взносов единым сводным платежом отдельно по каждому реестру. Таким образом, взимание комиссии со страховых компании никак не отражается на погашении истцом задолженности по кредитному договору, не увеличивает размер его платежей. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцом не представлено доказательств наступления и претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий банка, а также причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным моральным вредом. Кроме того, со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, в связи с чем, отсутствуют какие-либо основания длявозложении на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда. Также возражает против взыскания неустойки и штрафа. Просит в удовлетворении исковых требований Черепановой О.А. отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни» (ранее ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что 26.03.2013 года Черепанова О.А. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № 2169917740, путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Черепановой О.А. кредит в размере 155740руб. (л.д.6). Из договора следует, что кредит в сумме 155740 руб. состоит из кредита в сумме 130000 руб., страхового взноса на личное страхование 25740 руб.

В этот же день 26.03.2013 года Черепанова О.А. подписала заявление на добровольное страхование на сумму 25740 рублей (л.д.41). Из заявления следует, что Черепанова О.А. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Черепанова О.А. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 25740 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Черепановой О.А. был выдан страховой полис № 2169917740, подписанный Страховщиком ООО «ППФ Страхование жизни» 26.03.2013 г. (л.д.7), по которому Черепанова О.А. является Страхователем (застрахованным лицом). Выгодоприобретателем является застрахованный. Согласно полису, страховая премия составляет 25740 руб., и подлежит оплате единовременно. Срок действия договора страхования начинается с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Черепановой О.А., что подтверждается выпиской по счету (л.д.50), поскольку Черепанова О.А. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «ППФ Дженерали Страхование жизни» (ООО «ППФ Страхование жизни») от 27.03.2013 г. следует, что страховая премия в размере 25740 руб., уплаченная Черепановой О.А. перечислена Банком в страховую компанию, при этом Банком со страховой компании удержана комиссия в сумме 1441,44 руб.(л.д.43).

Также 26.04.2013 года Черепанова О.А. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № 2171956291 путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Черепановой О.А. кредит в размере 72659 руб. (л.д.8). Из договора следует, что кредит в сумме 72659 руб. состоит из страхового взноса на личное страхование в сумме 8695 руб., сумма к выдаче 64000 руб.

В этот же день 26.04.2013 г. Черепанова О.А. подписала заявление на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности. Из заявления следует, что Черепанова О.А. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Черепанова О.А. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 8659 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Черепановой О.А. был выдан страховой полис № 2171956291, подписанный Страховщиком ООО «ППФ Страхование жизни» 26.04.2013г. (л.д.9), по которому Черепанова О.А. является Страхователем (застрахованным лицом). Выгодоприобретателем является застрахованный. Согласно полису, страховая премия составляет 8659 руб., и подлежит оплате единовременно. Срок действия договора страхования начинается с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Черепановой О.А., что подтверждается выпиской по счету (л.д.50), поскольку Черепанова О.А. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «ППФ Страхование жизни» от 29.04.2013 г. следует, что страховая премия в размере 8659 руб., уплаченная Черепановой О.А. перечислена Банком в страховую компанию в размере 8174,10 руб., при этом Банком со страховой компании удержана комиссия в сумме 484,90 руб.

Из договора № 2/ККО от 01 декабря 2008 года, заключенного между ООО «Чешская страховая компания» (решением единственного участника общество переименовано в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», а в дальнейшем, решением единственного участника общество переименовано в ООО «ППФ Страхование жизни) (Страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п.2 разд.2 Договора).

Разделом 4 указанного договора установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов.

Таким образом, комиссия при заключении договора страхования с потребителя Банком вообще не взимается, удерживается Банком со страховой компании из суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов в соответствии с заключенным между ними договором.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительными условий об оплате страховых премий, поскольку из заявлений Черепановой О.А. на страхование следует, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, ей было предоставлено право выбора иной страховой компании. Иных оснований в обоснование заявленных исковых требований истцом не заявлено.

Также судом не установлено взимание с потребителя платы за услуги банка за присоединение к программе страхования.

На основании изложено, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Черепановой к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Черепановой к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: Н.А. Дорофеева