Решение по делу № 2-4719/2018 ~ М-4278/2018 от 29.10.2018

                                                                                               24RS0002-01-2018-005274-93

Дело №2-4719(2018)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 декабря 2018 года                                                                                             г.Ачинск

           Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

с участием истца Гребенюк Б.И.,

при секретаре Слепуха Е.А.,

           рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гребенюка Б. И. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Гребенюк Б.И. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 26.09.2018 г. между Гребенюком Б.И. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора он подписал заявление на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», плата за подключение к программе страхования составила 52915 руб. за весь срок страхования и была оплачена им в день оформления кредитного договора из представленных банком кредитных средств. 27.09.2018 г. Гребенюком Б.И. было подано заявление ответчику об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, письменный ответ им не получен, 06.10.2018 в виде смс сообщения он получил отказ банка в возврате денежных средств. Полагает, что при отказе заемщика от услуги страхования и расторжении договора страхования в установленные Указаниями Банка России № 3854-У сроки, возврату подлежит страховая премия.

Истец просит взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» страховую премию в сумме 52916 рублей, неустойку за период с 08.10.2018 по 08.11.2018 (30 дней) в сумме 47617 руб., штраф за несвоевременное исполнение требований потребителя (л.д. 2-3).

    Истец Гребенюк Б.И. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении, пояснил, что он направлял в АО «СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств. В Банк с таким заявлением не обращался. Денежные средства ему не возвращены. 06.10.2018г. ему поступило от ответчика смс-сообщение от АО «Россельхозбанк» в котором указано, что по его заявке принято отрицательное решение.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен. В представленном суду отзыве представитель ответчика Прушевский К.А., действующий на основании доверенности № 897, выданной 03.10.2016г. на срок по 02.10.2019г. (л.д. 51), просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Указал, что ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, полагая, что заключенный с Гребенюком Б.И. кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Нормами Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №3854-У предусмотрен возврат страхователю- физическому лицу страховой премии. Согласно мемориальному ордеру от 26.09.2018 страховая премия в размере 10010 руб. была перечислена в страховую компанию. Страховая премия и плата за подключение к программе страхования не являются тождественными понятиями. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Полагает, что взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства, так как Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У не распространяют свое действие на договоры коллективного страхования. Страховщиком является АО СК «Страхование» в связи с чем, банк является ненадлежащим ответчиком. Претензия направлена истцом в АО «РСХБ-Страхование», предъявление иска к Банку является недопустимым и приводит к нарушению ст. 10 ГК РФ. Истцом пропущен срок для возврата страховой премии указанный п. 1 Указания от 20 ноября 2015 года №3854-У, претензия истца о возврате страховой премии в Банк не поступала. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда, размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 48-50).

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен (л.д. 114).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Гребенюка Б.И. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств по правилам ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ст.958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как следует из материалов дела, 26 сентября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Гребенюком Б.И. заключено соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому Банк предоставил Гребенюку Б.И. кредит в размере 650 000 руб. на срок до полного исполнения обязательств по кредиту, но не позднее 26 сентября 2022 г. (л.д. 4-12, 13-14, 62-67).

В этот же день заемщик Гребенюк Б.И. путем подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней выразил согласие на добровольное страхование его от несчастных случаев и болезней в АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 16-18).

Из содержания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что Гребенюк Б.И. своей подписью подтвердил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование». В пункте 5 заявления отражено, что заемщику известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Заявитель уведомлен (п.7), что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для истца добровольным (л.д. 16-18).

Из п.3 заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку, в соответствии с утвержденными тарифами в размере 52910 рублей. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется (л.д. 16-18).

26.09.2018 г. истец подал заявление на разовое перечисление денежных средств в сумме 52910,00 руб. на счет получателя АО «Россельхозбанк» в счет платы за участие в программе коллективного страхования (л.д. 15, 69).

26.09.2018г. со счета Гребенюка Б.И. списана плата за присоединение к программе страхования в размере 52910 руб., что подтверждается выпиской по счету и платежным поручением №7217 от 26.09.2018 (л.д. 55).

Из указанной платы за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 52910 руб. по мемориальному ордеру от 26.09.2018 г. страховая премия в размере 10 010 руб. была перечислена в страховую компанию, НДС составил 6544,07 руб., комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования составила 36355,93 руб. (л.д. 55, 55 оборот, 56, 56 оборот, 57).

Указанием ЦБ РФ 20 ноября 2015 г. N 3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции от 21.08.2017 N 4500-У), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Верховным Судом РФ в определении от 19 июня 2018 г. N 11-КГ18-13 высказана позиция, согласно которой с учетом Указаний ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Названным определением также сочтены необоснованными доводы о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В данном случае 26 декабря 2014 года между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № (л.д. 70-81), утверждены Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. в редакции от 20.01.2014 г., от 15.04.2016 г. (л.д. 82-92). Застрахованными лицами по названному договору являются заемщики/созаемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой программе страхование, распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро по программам коллективного страхования.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом обязательства в отношении включенных на момент отказа от договора в Бордеро лиц/объектов недвижимости сохраняются до момента полного исполнения обязательств по ним (п.9.2 договора страхования) (л.д. 80 оборот).

    Пунктом 10.3.1 Правил страхования предусмотрено, что страхователь – физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течении 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном событии, имеющих признаки страхового случая, при этом: если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 10.3.1 Правил, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (л.д. 87 оборот).

Фактически, исходя из содержания заявления на присоединение к программе страхования по договору от 26.09.2018г. платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцать календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Однако Гребенюк Б.И. не воспользовался своим правом и не направил банку АО «Россельхозбанк» заявление об отказе от договора страхования (расторжении) в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения кредитного соглашения и подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования (10.10.2018г.), с настоящим иском истец обратился в суд только 29 октября 2018 года (л.д. 2), т.е. с пропуском установленного срока на 19 дней.

Судом оценены доводы истца о том, что им было направлено заявление об отказе от договора страхования в АО «СК «РСХБ-Страхование», но именно от ответчика АО «Россельхозбанк» поступило смс-сообщение 06.10.2018г. о том, что истцу отказано в выплате денежных средств.

Данные доводы истца признаны судом не состоятельными по следующим основаниям.

Так, заявление было направлено истцом 27.09.2018г. не в банк, а АО «СК «РСХБ-Страхование» по адресу: <адрес> (л.д. 20, 21). Из представленного истцом смс сообщения, полученного им от АО «Россельхозбанк» 06 октября 2018 года следует, что по кредитной заявке истца принято отрицательное решение. О том, что от истца поступало в Банк какое-либо заявление об отказе от договора страхования, и о том, что в удовлетворении этого заявления было отказано – в представленном истцом смс такой информации не содержится.

Таким образом, данное смс сообщение не доказывает ни факт обращения истца к ответчику с заявлением об отказе от страхования, ни факт отказа в удовлетворении такого заявления.

Из сообщения АО «Россельхозбанк» следует, что 19.09.2018 Гребенюком Б.И. была подана Анкета-заявление на предоставление кредита в сумме 700 000 рублей, но ему предоставили кредит в размере 650 000 рублей. Банком был дополнительно рассмотрен вопрос о возможности установления истцу лимита кредитования путем предоставления кредитной карты, в чем ему было отказано, о чем направлено смс –оповещение 06.10.2018г. Заявлений истца об отказе от договора страхования и возврате денежных средства в банк не поступало (л.д. 116).

Тем самым истец в установленный срок не выразил свое волеизъявление на отказ от заключенного договора страхования, не сообщив страховщику об отказе от участия в программе страхования.

В данном случае страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

Из выписки по лицевому счету по состоянию на 26.11.2018 следует, что кредит до настоящего времени Гребенюком Б.И. не погашен (л.д.57), доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование конкретного страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, суду не представлено.

С учетом того, что с заявлением об отказе от страхования Гребенюк Б.И. в банк не обращался, а с настоящим иском обратился в суд лишь 29 октября 2018 года, то есть по истечении пяти рабочих дней и четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, возможность наступления страхового случая не отпала, условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возможность прекращения договора страхования с возвратом уплаченной по договору суммы страховой премии по заявленным истцом основаниям, суд приходит к выводу о том, что заявлены требования о взыскании страховой суммы 52910 рублей удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, учитывая вышеизложенное, а также учитывая то обстоятельство, что оспариваемые действия ответчика по невозврату страховой премии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

Требования о взыскании штрафа также не подлежит удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования в удовлетворении которого суд отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Отказать в удовлетворении исковых требований Гребенюка Б. И. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

            Судья                                                  Н.А. Дорофеева