Решение по делу № 2-3890/2016 ~ М-3616/2016 от 02.08.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2016 года                                                               г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                      ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Беллер К.А.,

с участием ответчика Лаврентьева С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного    общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Лаврентьевой №, Лаврентьеву № о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее по тексту – АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Лаврентьеву С.В., Лаврентьевой Н.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 07 апреля 2014 года между ответчиками и БАНК ИТБ (ОАО) был заключен кредитный договор № 01/0510-14/24-ин, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчикам кредит в размере 2050000,00 руб., под 13,10%, на срок 240 месяцев, для целевого использования: приобретения в общую совместную собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. По условиям договора ответчики, как заемщики, обязались ежемесячно осуществлять погашение займа и производить уплату процентов за пользование заемными денежными средствами в размере по 23191,00 руб. Обеспечением обязательств по договору явился залог (ипотека) указанной квартиры. Права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, о чем произведена запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 14 апреля 2014 года за №. По состоянию на 21 марта 2014 года стоимость квартиры составляла 2311260,00 руб.. Права (требования) по закладной 25 апреля 2014 года банком были переданы АО «АИЖК», которое и является в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем. Ответчики, принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов, исполняли ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объеме. По состоянию на 30 мая 2016 года задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 2077261,67 руб., в том числе: по основному долгу в размере 2008973,42 руб.; по уплате процентов – 61238,78 руб.; по пени по основному долгу – 1081,24 руб., по пени по процентам – 5968,23 руб.. В связи с чем, общество просит расторгнуть кредитный договор № 01/0510-14/24-ин от 07 апреля 2014 года, заключенный между Лаврентьевым С.В., Лаврентьевой Н.Б. и Банком ИТБ (ОАО), взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в вышеуказанной сумме, а также расходы Банка по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 24586,31 руб., а также, начиная с 31 мая 2016 года по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,10% годовых на остаток задолженности по основному долгу, который составляет 2008973,42 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую Лаврентьевой Н.Б., Лаврентьеву С.В., путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную цену – 1849008,00 руб. (л.д.2-4).

Представитель истца АО «АИЖК», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.83), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик Лаврентьев С.В. в судебном заседании по иску не возражал, указав, что 07 апреля 2014 года между ним, его супругой Лаврентьевой Н.Б. и Банком ИТБ (ОАО) был заключен кредитный договор, им был предоставлен кредит в размере 2050000,00 руб., для приобретения квартиры. После покупки квартиры была передана банку в залог. Платежи по кредиту они производили регулярно, Только в сентябре или октябре 2015 года ими была допущена просрочка платежа на один месяц, которая до настоящего времени не погашена. Последующие платежи о производились ими регулярно, в соответствии с графиком платежей. С расчетом суммы долга и с оценкой квартиры согласен.

Ответчик Лаврентьева Н.Б., извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела, путем направления судебного извещения по известному адресу места ее жительства (л.д.82), в судебное заседание не явилась, от получения судебного извещения уклонилась, о чем свидетельствует почтовый возврат с отметкой почты «истек срок хранения» (л.д.24-25).

Выслушав ответчика Лаврентьева С.В., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «АИЖК» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 07 апреля 2014 года между Банком ИТБ (ОАО) и Лаврентьевой Н.Б., Лаврентьевым С.В. был заключен кредитный договор № 01/0510-14/24-ин, согласно которому Лаврентьевой Н.Б., Лаврентьеву С.В. был предоставлен кредит в размере 2050000,00 руб., под 13,10% годовых, на срок 240 месяцев (л.д.13-18).

Кредит предоставлялся для целевого использования - приобретения в общую совместную собственность Лаврентьевой Н.Б. и Лаврентьева С.В. жилого помещения - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 60,0 кв.м, расположенной на 4 этаже пятиэтажного жилого дома, стоимостью 2280000,00 руб. (п. 1.2 договора).

В соответствии с п.1.3. указанного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по данному договору является ипотека квартиры в силу закона.

Согласно п. 4.4.1. договора, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов и суммы неустойки, в том числе и в случаях просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.4.2. договор, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований займодавца в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора.

Согласно п. 4.4.3. договора, кредитор имеет право потребовать расторжения настоящего договора и возврата суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов и суммы неустойки при существенном нарушении заемщиками условий договора, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи квартиры.

В силу п. 4.4.4. договора, кредитор имеет право уступить права требования по настоящему договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой закладной.

Согласно п. 5.2., 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов, заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Квартира, для покупки которой ответчикам был выдан кредит, была приобретена Лаврентьевой Н.Б. и Лаврентьевой С.В. в общую совместную собственность по договору купли-продажи от 07 апреля 2014 года (л.д.47-49).

14 апреля 2014 года ответчики зарегистрировали свое право собственности, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д.51,52).

Во исполнение условий заключенного кредитного договора, была оформлена закладная, согласно которой обязательства ответчиков по кредитному договору обеспечены ипотекой, предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из трех комнат, общей площадью 60,0 кв.м (л.д.24-33).

Первоначальным залогодержателем являлся Коммерческий банк Инвестрастбанк (открытое акционерное общество). В настоящее время, на основании договора купли-продажи закладной (с отсрочкой поставки) №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, владельцем данной закладной и в силу этого кредитором по кредитному договору является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (после изменения наименования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»), о чем имеется соответствующая отметка в закладной (л.д.31).

20 декабря 2011 года в адрес ответчиков Лаврентьева Н.Б., Лаврентьевой С.В. было направлено Уведомление № 1 от 28 апреля 2014 года о переходе прав по закладной от 14 апреля 2014 года от Банк Инвестрастбанк (ОАО) к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а также о платежных реквизитах нового получателя, (л.д.43,44,45.46).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, принятые на себя по кредитному договору обязательства ответчики должным образом не исполнили, платежи в счет погашения основного долга и уплату процентов производили нерегулярно и не в полном объеме (л.д.11-12).

Доводы ответчика Лаврентьева С.С. о том, что ими только один раз была допущена уплата очередного платежа опровергаются данными расчета задолженности, из которого следует, что последний платеж в счет погашения основного долга по кредиту был произведен ответчиками в декабре 2015 года, платежи в счет уплаты процентов за пользование кредитом производятся не ежемесячно и в меньшем размере.

Задолженность ответчиков по кредитному договору, по состоянию на 30 мая 2016 года, составляет 2077261,67 руб., в том числе: по основному долгу в сумме 2008973,42 руб.; по процентам – 61238,78 руб.; по пени по основному долгу – 1081,24 руб., по пени по процентам – 5968,23 руб. (л.д.11-12)

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита в адрес ответчиков Лаврентьевой Н.Б., Лаврентьева С.В. неоднократно направлялись требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, уплаты процентов и пени (л.д.36,3738,39,40-41,42), которые до настоящего времени ответчиками не исполнены.

В связи с указанными обстоятельствами, требования истца о досрочном взыскании с Лаврентьевой Н.Б. и Лаврентьева С.В. в солидарном порядке суммы долга по кредитному договору в размере 2077261,67 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора № 01/0510-14/24-ин от 07 апреля 2014 года, заключенного между Банк ИТБ (ОАО) и Лаврентьевым С.В., Лаврентьевой Н.Б. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3.1 договора займа проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемой на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита по процентной ставке, указанной в п. 1.1. договора, и с учетом положений п.п. 3.12.1 и 3.12.2 договора, которая составляет 13,10 % годовых (л.д.14).

Поскольку до настоящего времени кредит ответчиками не погашен, условия о приостановлении начисления процентов договор от 07 апреля 2014 года не содержит, то истец в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ вправе требовать начисление процентов за пользование заемными средствами по день их фактической уплаты.

В связи с чем, также подлежат удовлетворения требования истца о начислении процентов в размере 13,10 % годовых за период с 31 мая 2016 года по день вступления решения суда в законную силу на остаток основного долга – 2008973,42 руб.

     Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходить из следующего.

Согласно ст.ст. 334,337 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 47 указанного Федерального закона, залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке; по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.

Передача прав по закладной согласно п. 5 указанной выше статьи осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при передаче прав на закладную сделка совершается в простой письменной форме. Лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

На основании п. 2 ст. 48 настоящего Федерального закона, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Частью 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 вышеназванного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке ООО «Аудит-Стандарт» № 531 оценочная стоимость указанной квартиры по состоянию на 21 марта 2014 года составляет 2311260,00 руб. (л.д.43-44). Указанная стоимость ответчикам не оспаривалась.

80% от указанной суммы составляет 1849008,00 руб.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество и реализации его путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены 1849008,00 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании в солидарном порядке с ответчиков Лаврентьевой Н.Б., Лаврентьева С.В., понесенных обществом расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 24586,31 руб. (л.д. 5), также подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 01/0510-14/24-ин от 07 апреля 2014 года, заключенный между Коммерческим Банком Инвестрастбанк (открытое акционерное общество) и Лаврентьевой №, Лаврентьевым №.

Определить размер подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в период с 31 мая 2016 года по день вступления в законную силу настоящего решения суда равным 13,10% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долга в размере 2 008 973,42 руб.

Взыскать с Лаврентьевой №, Лаврентьева № в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 2 077 261,67 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24586,31 руб., а всего 2 101 847 (два миллиона сто одну тысячу восемьсот сорок семь) рублей 98 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> принадлежащую Лаврентьевой №, Лаврентьеву №, путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 849 008 (один миллион восемьсот сорок девять тысяч восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                               Г.А.Киняшова