Решение по делу № 2-885/2016 ~ М-382/2016 от 03.02.2016

Дело 2-885/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 марта 2016 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлевой ЛЮ к АО «Тинькофф Банк» об истребовании документов по кредитному делу заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Журавлева Л.Ю. обратилась к АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) об истребовании документов по кредитному делу заемщика, мотивируя тем, что между ней и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, указанные в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, она, как потребитель, не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. В связи с этим, ей необходима выписка по лицевому счету для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий и расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГг. истцом в Банк была направлена претензия о предоставлении копий документов - кредитного договора на выпуск кредитной карты, приложения к кредитному договору, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, ввиду их отсутствия у истца, однако, ответ на претензию не получен, документы, не предоставлены. Считает, что Банк нарушил положения ст.26 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Истец без помощи суда не имеет возможности получить документы. Указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно исходя из п.14 Информационного письма Высшего арбитражного суда №146 от 13.09.2011 г. Истец является потребителем банковских услуг и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета. Недостаточность и труднодоступность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика. Просит обязать ответчика предоставить копию кредитного договора №, приложения к указанному кредитному договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету (л.д.2-3).

Истец Журавлева Л.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.17), при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.3).

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.16), в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, просил отказать в удовлетворении исковых требований Журавлевой Л.Ю. в полном объеме по тем основаниям, что при заключении договора истцу были предоставлены все документы, содержащие полную информацию о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах. При заключении договора истцу была передана неактивированная кредитная карта и комплект документов: заявление-Анкета, Тарифа по тарифному плану, указанному в заявлении, условия комплексного банковского обслуживания. Указанные документы содержат информацию обо всех существенных условиях заключаемого Договора. Истец также был проинформирован о том, что дополнительную информацию можно получить на сайте Банка в сети Интернет или позвонив в Контакт –центр Банка. Кроме того, договором не предусмотрено открытие на имя Истца текущего счета, соответственно, выписка со счета предоставлена быть не может. Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору посредством использования различных средств связи, отказ Банка от представления документов истцом не доказан. Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту Счет-выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты. Таким образом, ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д.19-20).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителя» №2300-1 от 07.02.1992 г. потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление-анкета на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласно которому Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по карте за счет кредита, предоставляемого Банком (л.д.22-23).

Из материалов дела усматривается, что при заключении договора Журавлева Л.Ю. была ознакомлена с условиями кредитования, содержащимися в заявлении на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, а также в тарифном плане и была с ними согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д.23).

Из представленного в материалы дела заключительного счета следует, что истец воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, имеется задолженность истца по договору кредитной карты N 0007517287 в размере 55703,22 рублей (л.д.24).

Как следует из письменного отзыва представителя ответчика, истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору посредством использования различных средств связи, отказ Банка от предоставления документов истцом не представлен.

Согласно Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением правления АО «Тинькофф Банк», информационное взаимодействие между клиентом и Банком осуществляется в рамках Дистанционного обслуживания клиентов. Под Дистанционным обслуживанием понимается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и /или предоставление информации по Универсальному договору и/или обработка заявок в рамках Универсального договора через контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и /или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и /или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту) и/или каналы сотовой связи (включая SMS-сообщения) (л.д.28).

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк довел до заемщика всю необходимую информацию по кредиту.

Кроме того, как следует из письменного отзыва представителя ответчика, Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту счет-выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты.

Таким образом, истец ежемесячно получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте.

ДД.ММ.ГГГГг. в адрес АО «Тинькофф Банк» по адресу: <адрес> была направлена претензия, содержащая требование Журавлевой Л.Ю. о предоставлении ей копии кредитного договора, приложение к договору, копию графика платежей; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть договор на выпуск кредитной карты (л.д.4), представив копию списка внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГг., из которого следует, что отправителем претензии является ООО «Эскалат», полномочия которого, действовать от имени Журавлевой Л.Ю. не были подтверждены (л.д.5-7).

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Предоставляя сведения, составляющие банковскую тайну, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Между тем, в нарушение приведенной нормы права истцом не представлено доказательств того, что при ее личном обращении или ее представителя (с надлежаще оформленными полномочиями) в Банк с заявлением о предоставлении копии кредитного договора, приложения к нему и выписки по лицевому счету, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонялся от их представления.

Как видно из претензии, она не удостоверена способом, позволяющим Банку соблюсти процедуру идентификации личности обратившегося лица, также в претензии отсутствует согласие Журавлевой Л.Ю. на получение испрашиваемых документов, содержащих банковскую тайну, по почте.

Представленныйистцом в качестве доказательства вручения ответчику претензии реестр ФГУП "Почта России" (л.д.5-6) не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку изпредставленнойксерокопии листа почтового реестра не усматривается,покакому кредитномудоговору направлялась претензия, от чьего имени, и в какой банк.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, при отсутствии доказательств отказа в предоставлении такой информации, оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на ответчика обязанности представить документы по кредиту не имеется.

При таких обстоятельствах, руководствуясь приведенными выше нормами закона, исследовав все обстоятельства по делу, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца на предоставление информации, составляющей банковскую тайну, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Журавлевой Л.Ю., заявленных к АО «Тинькофф Банк» об истребовании документов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Журавлевой ЛЮ к АО «Тинькофф Банк» об истребовании документов по кредитному делу заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: А.К. Шиверская