Решение по делу № 2-2364/2015 ~ М-1744/2015 от 20.04.2015

№ 2-2364(2015)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2015 года г. Ачинск.

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Кушнаревой Г.Ю.,

при секретаре Русановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Саенко И.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Саенко И.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, об исключении из кредитного договора от 27.09.2013 года № условия страхования жизни и трудоспособности, как ущемляющее права потребителя, взыскании уплаченной страховой премии в сумме 52800 рублей, неустойки в сумме 4752 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 6824 руб. 40 коп., компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа, мотивируя требования тем, что 27 сентября 2013 года между ею и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № о выдаче кредита в размере 272800 рублей на срок до 27 сентября 2018 года под 30, 5% годовых. По данному договору с неё была удержана комиссия в счет страхового взноса за кредит в сумме 52800 рублей. 31 марта 2015 года ею была направлена ответчику письменная претензия с требованиями: исключить из кредитного договора условие о страховании её жизни и трудоспособности как условия, ущемляющее права потребителя и возврате денежных средств, излишне ею уплаченных. Ответчиком претензия была рассмотрена и в её адрес направлен ответ, которым ей отказано в удовлетворении заявленных требований. Считает, что банк, путем включения соответствующих условий в заявление, установленной банком формы на предоставление кредита, вынуждает заемщика подписать заявление с условиями об установлении комиссий за страхование её жизни и трудоспособности, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). ( л.д. 2-4).

Истец Саенко И.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.3).

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» (с 13.10.2014 г. переименован в ПАО «Восточный экспресс банк») в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.14). В отзыве просил дело рассмотреть в его отсутствие, по иску возражал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что в заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Кроме того, в анкете истца указано, что она уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получение кредита. Также она уведомлена, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка( л.д. 19).

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д. 17), отзыв по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Тем не менее, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По делу установлено, что на основании заявления Саенко И.Н. от 27 сентября 2013 года № ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ей кредит в сумме 272 800 руб. под 30,5 % годовых на срок 60 месяцев по 27.09.2018 г. (л.д. 5, 24).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Как следует из анкеты-заявления от 27.09.2013 года, Саенко И.Н. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, поставив отметку в соответствующем поле заявления, при наличии поля, в котором у неё имелась возможность проставить отметку о не согласии на страхование( л.д. 22). Также Саенко И.Н. выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», при наличии также поля, где она могла проставить отметку о своем желании застраховаться в страховой компании по её усмотрению. Кроме того, Саенко И.Н. уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в программе страхования, осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита.( л.д. 22).

В день заключения договора, то есть 27.09.2013 года, истец Саенко И.Н. подписала заявление о присоединении к программе страхование.

Как указано в анкете - заявление на получение кредита и на присоединение к программе страхования, подключение к программе страхования осуществлено с целью обеспечения обязательств заёмщика по кредитному договору, при этом страховыми случаями являются смерть заёмщика от несчастного случая или заболевания, постоянная утрата им общей трудоспособности с установлением инвалидности первой или второй группы.

Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая указан банк (л.д. 24-25).

Банк, оказав истцу при заключении кредитного договора услугу по присоединению к программе страхования, в результате которой истец являлся застрахованным лицом в ЗАО СК «Резерв» действовал по его поручению, предварительно согласовав с ним стоимость оказанной дополнительной услуги.

Также Саенко И.Н., при заключении договора, выразив согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования, обязалась единовременно, за счет кредитных средств произвести оплату Банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4% от страховой суммы, что составляет 52800 рублей за весь срок кредитования.( л.д. 25).

Суд считает договор страхования, заключенный между Саенко И.Н. и ЗАО СК «Резерв», заключенным в надлежащей форме, путем присоединения, в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что Саенко И.Н. самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ЗАО СК «Резерв». Какие-либо доказательства того, что отказ Саенко И.Н. от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, Саенко И.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства. Тем не менее, заключив договор, она добровольно согласилась с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявляла, в течение длительного времени исполняла условия этого договора, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования не обращалась, претензия об исключении условия о страхования и возврате денежных средств была направлена Саенко И.Н. в банк спустя более полутора лет, с даты заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Саенко И.Н. об исключении из кредитного договора условия о страховании жизни и трудоспособности, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Саенко И.Н. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Судья Кушнарева Г.Ю.

Согласовано на сайт

Судья Кушнарева Г.Ю.