Решение по делу № 2-918/2016 от 09.02.2016

Дело 2-918/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 марта 2016 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлевой ЛВ к ПАО «РОСБАНК» об истребовании документов по кредитному делу заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Журавлева Л.В. обратилась к ПАО «РОСБАНК» (далее - Банк) об истребовании документов по кредитному делу заемщика, мотивируя тем, что между ней и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, указанные в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, она, как потребитель, не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. В связи с этим, ей необходима выписка по лицевому счету для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий и расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк была направлена претензия о предоставлении копий документов - кредитного договора, приложения к кредитному договору, расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, ввиду их отсутствия у истца, однако, ответ на претензию не получен, документы, не предоставлены. Считает, что Банк нарушил положения ст.26 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О Банках и Банковской деятельности», согласно которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Истец без помощи суда не имеет возможности получить документы. Указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно исходя из п.14 Информационного письма Высшего арбитражного суда №146 от 13.09.2011 г. Истец является потребителем банковских услуг и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета. Недостаточность и труднодоступность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика. Просит обязать ответчика предоставить копию кредитного договора № PRP-R62-VQ6E-0126, приложения к указанному кредитному договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету (л.д.2-4).

Истец Журавлева Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.56), при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.3).

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.57), в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, просил отказать в удовлетворении исковых требований Журавлевой Л.В. в полном объеме по тем основаниям, что на основании ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основании и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Выдача выписки по счету является платной услугой. Стоимость предоставления выписки регулируется Тарифами Банка. Кроме того, в выписке по счету не содержится информации о состоянии задолженности заемщика по кредиту. В выписке по счету отражается информация о движении кредитных средств. При получении кредита клиентом подписываются два экземпляра кредитного договора. Один экземпляр кредитного договора и информационный график платежей выдаются сотрудником Банка клиенту. При утере клиентом кредитного договора, копия кредитного договора может быть предоставлена клиенту за плату, предусмотренную тарифами банка. Следовательно, банк не нарушал действующее законодательство и соответственно законные права потребителя. Кроме того, истцом не представлено доказательств отказа ответчика от предоставления копий документов. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д.22).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителя» №2300-1 от 07.02.1992 г. потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и индивидуальным предпринимателем Журавлевой Л.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Журавлевой Л.В. кредит на приобретение основных средств в сумме … рублей под 18 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора выдача кредита производится одной суммой, путем зачисления средств на счет заемщика, указанный в пункте 12.2 Договора (л.д.24-30).

Как следует из отзыва ответчика, при получении кредита договор, все приложения к договору (при наличии), график платежей, подписываются клиентом в двух подлинных экземплярах, один экземпляр передается клиенту, другой остается в Банке.

Согласно условиям договора, договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон (пункт 11.14 Договора) (л.д.28).

07 июля 2015 г. в адрес ПАО «РОСБАНК» по адресу: …., была направлена претензия, содержащая требование Журавлевой Л.В. о предоставлении ей копии кредитного договора, приложения к договору, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету (л.д.4, л.д.10-11), которая оставлена без ответа.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылается на то, что Банком нарушено ее право на получение запрашиваемой информации, то есть ответчиком нарушены требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, к отношениям, возникшим между индивидуальным предпринимателем Журавлевой Л.В. и Банком, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» применению не подлежит, поскольку данный Закон распространяет свое действие только в отношении потребителей - граждан, имеющих намерение заказать или приобрести, либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из договора кредитования следует, что на момент заключения кредитного договора Журавлева Л.В. являлась индивидуальным предпринимателем, кредит являлся целевым и был предоставлен на приобретение основных средств. Таким образом, суд приходит к выводу, что банковская услуга в сфере кредитования была использована Журавлевой Л.В. именно для целей, связанных с предпринимательской деятельностью.

Кроме того, учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Предоставляя сведения, составляющие банковскую тайну, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Между тем, в нарушение приведенной нормы права истцом не представлено доказательств того, что при ее личном обращении или ее представителя (с надлежаще оформленными полномочиями) в Банк с заявлением о предоставлении копии кредитного договора, приложения к нему и выписки по лицевому счету, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонялся от их представления.

Как видно из претензии, она не удостоверена способом, позволяющим Банку соблюсти процедуру идентификации личности обратившегося лица, также в претензии отсутствует согласие Журавлевой Л.В. на получение испрашиваемых документов, содержащих банковскую тайну, по почте.

Кроме того, в подтверждение направления претензии, истцом представлен список внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что отправителем претензии является ООО «Эскалат» (л.д.7-8), полномочия которого, действовать от имени Журавлевой Л.В. не были подтверждены.

Представленныйистцом в качестве доказательства вручения ответчику претензии реестр ФГУП "Почта России" (л.д. 7-9) не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данныйдокументдатирован ДД.ММ.ГГГГ, в то время как сама претензия Журавлевой Л.В. датирована ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, изпредставленнойксерокопии листа почтового реестра не усматривается,покакому кредитномудоговору направлялась претензия, от чьего имени, и в какой банк.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, при отсутствии доказательств отказа в предоставлении такой информации, оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на ответчика обязанности представить документы по кредиту не имеется.

При таких обстоятельствах, руководствуясь приведенными выше нормами закона, исследовав все обстоятельства по делу, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца на предоставление информации, составляющей банковскую тайну, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Журавлевой Л.В., заявленных к ПАО «РОСБАНК» об истребовании документов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Журавлевой ЛВ к ПАО «РОСБАНК» об истребовании документов по кредитному делу заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: А.К. Шиверская