Решение по делу № 2-3600/2016 ~ М-3292/2016 от 11.07.2016

                                                                                                                           №2-3600(2016)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    15 августа 2016 года        Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Малыгиной Е.И.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шестакова О.А. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя, признании незаконным взимание платы за страхование, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

       Шестаков О.А. обратился в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, признании незаконным взимание платы за страхование при заключении кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за страхование в размере 50 526,32 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 865, 24 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа, судебных расходов за составление нотариальной доверенности в размере 1000 руб., мотивируя тем, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор №от 04.03.2015 г. по которому был предоставлен кредит на сумму 210 526,32 руб. под 33% годовых на срок 60 мес. При заключении кредитного договора с истца была незаконно удержана комиссия (плата) за страхование в размере 50 526,32 руб. Полагает, что указанные денежные средства подлежат возврату истцу, поскольку при заключении кредитного договора истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без посреднических услуг Банка, что является нарушением положений п.2 ст.16 Закона «Защите прав потребителей». Также при оказании Банком услуг по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно Банку за оказание данной услуги, истец уведомлен не был, ее стоимость с заемщиком согласована не была, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за подключение к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условия договора, устанавливающие плату за указанные услуги являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (л.д.2-7).

            Определением суда от 29.07.2016 г. в качестве третьего лица привлечена страхования компания ЗАО «МАКС» (л.д.59).

            Истец Шестаков О.А.в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.61), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6).

           Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д.60), в отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, по исковым требованиям возражает, мотивируя тем, что до подписания кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости    кредита, перечне и размере платежей. На момент заключения кредитного договора истец был согласен со всеми его условиями, о чем свидетельствует его подпись. От истца поступило заявление на получение кредита со всеми определенными параметрами кредитования, в которых не указано о необходимости страхования. Параметры кредитования являются стандартными, но в банковской практике ответчика существует возможность внесения изменений в условия кредитования в соответствии с предложениями заемщиков. Истцом не было выражено желания каким-либо образом внести изменения в условия кредитования, что свидетельствует о том, что рассмотрев условия кредитования, предложенные ответчиком, истец нашел их для себя приемлемыми и возможными к исполнению. В обеспечение кредитных обязательств истец вправе застраховать свои жизнь и здоровье в страховой компании по его собственному выбору. Данное право никак не ущемляет права заемщика и не является навязываемой услугой. Кредитный договор не содержит условий по подключению к программе страхования, Банк не является выгодоприобретателем. Истец изъявил желание заключить договор личного страхования напрямую со страховой компанией, в связи с этим, истцом оплачена страховая премия в размере 50 526,32 руб., которая в полном объеме перечислена в страховую компанию, что подтверждается договором-распоряжением на перевод денежных средств в страховую компанию и платежным документом (л.д.36-37).

             Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д.60), отзыв на иск не представил.

             Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

              В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

           Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

          Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

          Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения.

            Из материалов дела следует, что 04 марта 2015 года на основании заявления на предоставление кредита (л.д.53-55), между Шестаковым О.А. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен договор на индивидуальных условиях Договора «Потребительский кредит», согласно которому Банк предоставил Шестакову О.А. кредит в размере 210 526,32 руб. на срок 60 месяцев под 27.90 % годовых (л.д.38-46).

              В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке годовых; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

             Из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» следует, что Заемщик ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на предоставление кредита и на Сайте Банка, подписывая заявление, присоединился к ним (л.д.43). Подписывая заявление, заемщик подтверждает полное согласие с условиями договора, а также предоставление ему исчерпывающей информации о характере предоставляемых ему услуг, его праве внести изменения в предлагаемый проект договора, согласовать соответствующие условия в порядке, установленном законодательством (л.д.46).

Судом установлено, что Индивидуальные условия Договора «Потребительский кредит», подписанные Шестаковым О.А. не содержат условий, которыми на заемщика возлагается обязанность по заключению договора страхования.

         Проверяя доводы истца о том, что при заключении кредитного договора истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании без посреднических услуг Банка, судом установлено, что 04 марта 2015 года Шестаков О.А. самостоятельно заключил договор страхования с ЗАО «МАКС» и ему выдан полис № страхования от несчастных случаев и болезней и рисков, связанных с потерей работы, страховыми рисками по которому являются инвалидность в результате несчастного случая (установление инвалидности 1 или 2 группы), смерть в результате несчастного случая или заболевания, временная утрата нетрудоспособности (здоровья) в результате несчастного случая, факт возникновения у застрахованного убытков в связи с утратой постоянного источника заработка в результате потери работы вследствие увольнения в связи с ликвидацией работодателя либо прекращения деятельности работодателя, сокращение численности или штата работников работодателя, сроком страхования с 05.03.2015 г. по 05.03.2020 г. Из полиса следует, что страховая сумма составляет 210 526,32 руб., страховая премия составляет 50 526,32 руб. Страховой полис подписан Шестаковым О.А.и представителем страховой компании (л.д.49).

        Также из заявления на страхование, подписанного Шестаковым О.А. 05.03.2015 г., адресованного ЗАО «МАКС», следует, что ему понятны Правила страхования и условия страхования, изложенные в полисе, он дает свое согласие на заключение договора на данных условиях, Правила страхования и Полис на руки получил. При этом, он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере 50 526,32 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк». Также заемщик проинформирован о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением получения страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты указанной на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежи возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются (л.д.52).

Таким образом, Шестаков О.А. имел возможность отказаться от договора страхования и получить уплаченную страховую премию, однако данным правом не воспользовался.

         На основании договора – поручения на перевод от 04.03.2015 г., подписанного Шестаковым О.А., денежные средства в размере 50 526,32 руб. были перечислены с его счета ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» на счет страховой компании ЗАО «МАКС» (л.д.51).

Таким образом, в данном случае страхование не связано с коллективным страхованием заемщиков по программе страхования, Банк услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков не оказывал, в связи с чем, у Банка отсутствует обязанность по информированию заемщика о возможности страхования в иной страховой компании, о предоставлении информации об условиях страхования и размере страховой премии, а также о размере комиссионного вознаграждения Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, поскольку такое вознаграждение с истца не удерживалось.

     На основании изложенного, оснований для признания незаконным взимание платы за страхование и взыскания в пользу Шестакова О.А. оплаченной страховой премии в размере 50 526,32 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

              Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда также не имеется.

                   Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                             Р Е Ш И Л:

             В удовлетворении исковых требований Шестакова О.А. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» отказать.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

          Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2016 года.

                   Судья                                                                                          Т.Н. Настенко