Решение по делу № 2-440/2018 ~ М-324/2018 от 18.06.2018

Дело № 2-440/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Александровск

Александровский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Ёлоховой О.Н.,

при секретаре Уточкиной Н.В.,

с участием истца Михалева С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Александровск Пермского края дело по иску Михалева Сергея Геннадьевича к ООО «Страховой компании «Росгосстрах-Жизнь», ИП Афанасьеву Александру Николаевичу о взыскании страховой выплаты, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Михалев С.Г. обратился в суд с иском о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, штраф - <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО <данные изъяты> и Михалевым С.Н. заключен договор купли - продажи №, согласно которого он приобрел автомобиль марки «UAZ Patriot», идентификационный номер № с использованием средств потребительского кредита. Продавец предложил заключить кредитный договор с ПАО <данные изъяты> на условиях, размещенных в сети «Интернет» на сумму кредита <данные изъяты> рублей, в том числе страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» <данные изъяты> рублей со сроком погашения кредита 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора № он подписал заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков. В п.9 которого указано, что он имеет право отказаться от присоединения к договору страхования. Пользуясь этим правом, он ДД.ММ.ГГГГ. направил страховщику ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» заявление на возврат денежных средств. Страховщик отказался возвратить уплаченную страховую премию, сославшись на то, что он Михалев С.Г. не является страхователем, а страхователем является индивидуальный предприниматель Афанасьев А.Н., который также отказал в возврате страховой премии, поскольку условия страхования не предусматривают такого возврата в случае отказа от страхования. Отказ страховщика и ИП Афанасьева противоречит п.9 Программы1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков. Кроме того, считает отказ страховщика о возврате страховой премии незаконным, поскольку он должен был предусмотреть в Правилах добровольного страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии, порядка и сроков её возврата, предусмотренные Указанием Банка РФ от 20.11.2015г. №3854-У, вступившие в законную силу 02.03.2016г.

Истец Михалев С.Н. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал и уточнил, просит взыскать страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Представитель ответчика - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Из письменного отзыва следует, что с иском не согласны, просят отказать в исковых требованиях в полном объеме, потому что договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. заключен между ООО «СК «РГС - Жизнь» и ИП Афанасьевым А.Н., в котором страхователем является ИП Афанасьев А.Н., истец является застрахованным лицом. Требование о взыскание страховой премии с ООО «СК «РГС- Жизнь» незаконно, поскольку страховую премию по договору страхования перечисляют страховщику страхователь, а не застрахованное лицо, в связи с чем требовать возврата страховой премии не может, поскольку не является стороной договора, страховую премию страховщику он не перечислял. В случае, если суд решит удовлетворить требования истца, просят суд уменьшить штраф до максимально возможного нижнего предела на основании ст. 333 ГК РФ.

3- лицо - индивидуальный предприниматель Афанасьев А.Н. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика, третьего лица.

Исследовав материалы дела, заслушав истца, суд считает, что иск обоснован и законен и подлежит удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации,граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 ст. 421 гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 21,5 % годовых на потребительские нужды на оплату покупки в размере - <данные изъяты> рубля транспортного средства марки «UAZ Patriot», идентификационный номер №, приобретенного на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между истцом Михалевым С.Г. и ООО <данные изъяты> на оплату страховой премии <данные изъяты> руб. - услугу по распространению договора коллективного страхования заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги, на оплату <данные изъяты> рублей - премии по договору публичной оферты.

Согласно п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указана информация по договору об оказании услуг по распространению договора коллективного страхования минимальный перечень страховых рисков Программы 1 - смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-ой группы) в результате несчастного случая. Минимальный перечень страховых рисков Программы 2: -смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Наименование компании поставщика услуг - ИП Афанасьев А.Н. ИНН №, выгодоприобретатель по договору страхования - Михалев С.Г., застрахованный Михалев С.Г., наименование страховой компании - ООО «СК «РГС - Жизнь». Страховая сумма <данные изъяты> руб. срок страхования - 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом написано заявление на страхование по включению его в Программу1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования. В пункте 2 Заявления указано, что он согласен быть застрахованным, просит ИП Афанасьева А.Н. предпринять действия для распространения на него условия Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «СК «РГС - Жизнь». Плата за участие в Программе страхования составила <данные изъяты> рублей - страховая премия, <данные изъяты> руб.- услуги за
подключение к программе. Пунктом 3 Заявления предусмотрено, что он назначает себя по завещанию Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму задолженности перед Банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. на дату наступления с ним страхового случая. Из содержания пункта 9 Заявления указано, что он имеет право отказаться от присоединения к Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. Михалев С.Г. обратился в ООО «СК «РГС - Жизнь», ИП Афанасьеву А.Н. с заявлением о возврате денежных сумм в связи с отказом от договора страхования в течение 5 дней. (л.д.)

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «РГС - Жизнь» отказало в удовлетворении заявления Михалева С.Г., указав, что присоединение к страхованию является сугубо добровольным и решение о выдаче кредита не связано с согласием со страхованием или отказом от него. О добровольном присоединении к страхованию был извещен, что прямо вытекает из подписанного заявления на страхование. На основании добровольного согласия он был включен в Список застрахованных лиц, и за него была выплачена Страхователем страховая премия в соответствии с условиями договора страхования. Поскольку он не является страхователем по договору страхования, в соответствии с законодательством Российской Федерации, он не может инициировать расторжение договора страхования и (или) требовать получение страховой премии (её части), которая была выплачена за него Страхователем. Для разрешения возникшей ситуации заявление о возврате денежных средств будет перенаправлено Страхователю. (л.д.)

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. представитель страхователя Афанасьева А.Н.- ФИО5 по результатам заявления Михалева С.Г. сообщил, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной платы в случае отказа от страхования. Оснований для возврата денежных средств не имеется. (л.д.)

Между тем, из материалов дела видно, что между ООО «СК «РГС-Жизнь», именуемого в дальнейшем Страховщик и ИП Афанасьевым А.Н., именуемого в дальнейшем страхователем, заключен договор добровольного коллективного страхования №г. от ДД.ММ.ГГГГ. на условиях Программы 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков и Программы 2:добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков, на основании Правил страхования, указанных в программах страхования, в редакции на момент заключения договора.

Согласно пунктов 1.2, 1.3 Указанного Договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заключившие в кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (далее - Заемщики), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора на условиях соответствующей Программы страхования, в связи с чем они включены в соответствующий Список застрахованных лиц и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия в размере и в порядке, определенном Договором. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно выписке из Списка застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. к указанному договору по страхованию от несчастных случаев заемщиков кредитных учреждений является - Михалев С.Г. страховая сумма - <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> рублей.

Пунктом 3.3 Договора, срок страхования в отношении застрахованного лица определяется Сторонами индивидуально на каждое застрахованное лицо и указывается в соответствующем Списке застрахованных лиц, при этом срок не должен быть более 7 лет. Договор в отношении Застрахованных лиц действует при условии включения его в соответствующий Список застрахованных лиц и уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору.

Пунктом 3.4 Договора, период ответственности Страховщика начинается с даты начала срока страхования в отношении Застрахованного лица, указанной в Списке застрахованных лиц и действует до даты окончания срока страхования в отношении Застрахованного лица. Страховщик осуществляет страховую выплату по наступившему с Застрахованным лицом страховому случаю при условии получения от страхователя страховой премии за это застрахованное лицо в соответствии с условиями Договора.

Между тем, в силу статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016г. № 411072 и вступило в законную силу 02 марта 2016г.

Согласно пункту 1 Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. (действующего на момент спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.( пункт 5 Указания)

Пунктами 7 и 8 Указаний Банка РФ предусмотрен срок и порядок возврата страховой премии. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункта 10 Указания Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры страхования, заключенные с физическими лицами после 02.03.2016г. должны соответствовать указаниям Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающих право страхователя в течение пяти дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать.

Согласно п.76 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015г. №25 предусмотрено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование -отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что отказ страховщика ООО «СК «РГС - Жизнь» в выплате страховой премии истцу на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ., со ссылкой на то, что он не является страхователем по договору страхования незаконным и необоснованным.

Присоединения истца к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является заемщик, а поскольку заемщиком является физическое лицо, следовательно, на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающего право такого страхователя в течении пяти дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной страховой премии при заключении договора страхования.

Кроме того, отказ ответчика в выплате страховой премии противоречит п.9 Программы1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, предусматривающего, что истец имеет право отказаться от присоединения к Договору страхования.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу изложенного, поскольку ответчик в добровольном порядке не выплатил страховую премию, несмотря на обращение истца, согласно ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.

На основании статьи 103 ГПК РФ судебные расходы в виде государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.194, 197 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Михалева Сергея Геннадьевича удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» в пользу Михалева Сергея Геннадьевича страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Александровский городской суд Пермского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: О.Н.Ёлохова

Копия верна.

Судья: О.Н.Ёлохова