Решение по делу № 2-630/2016 ~ М-469/2016 от 14.04.2016

Гражданское дело № 2-630/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз                                      24 мая 2016 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Петрова И.М.,

при секретаре Ахаевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Станкевич А.М. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Станкевич А.М. в лице своего представителя ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование поданного иска представитель истца указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ Станкевич А.М. заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого на заемщика возложена обязанность по внесению ежемесячно комиссии за включение в программу страхования в размере 0,40% от суммы кредита, что составляет <СУММА> коп. Данное условие договора, по мнению представителя истца, ущемляет права истца как потребителя и потому является недействительным. Кроме того, Банк не предоставил заемщику информацию о цене услуги, о размере страховой премии, в нарушение ст. 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» стоимость одной и той же услуги по страхованию имеет разную цену. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 426, 927, 935 и 934 ГК РФ, просил признать недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части возложения на заемщика обязанности по внесению комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в размере <СУММА> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <СУММА> коп., неустойку в размере <СУММА> коп., компенсацию морального вреда в размере <СУММА> руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <СУММА> руб., почтовые расходы и штраф.

Истец Станкевич А.М. и ее представитель ФИО1 в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте его проведения, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили. Истица Станкевич А.М. в письменном заявлении просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте его проведения. В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в удовлетворении иска Станкевич А.М. отказать. В обоснование своей позиции представитель ответчика ФИО2 указала, истец самостоятельно добровольно приняла решение о заключении кредитного договора с присоединением к программе страхования на предложенных условиях, заключение кредитного договора со Станкевич А.М. не было поставлено под условие заключения договора страхования. Также представитель ответчика отметила, что доказательств причинения истцу вреда банком не представлено, в связи с чем требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению. В части требований о взыскании судебных расходов представитель ответчика просила суд снизить их размер, указывая на то, что он является чрезмерно завышенным и необоснованным.

Руководствуясь положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствии истца Станкевич А.М., представителя истца ФИО1 и представителя ответчика ПАО КБ «Восточный».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор № на сумму <СУММА> рублей под 32% годовых на срок 60 месяцев, по условиям которого Банк ежемесячно взимает плату за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от этой суммы (<СУММА> коп.).

Разрешая заявленный спор относительно данной платы, суд, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ истец (заемщик) обратилась к Банку с заявлением-офертой о заключении договора кредитования на сумму <СУММА> под 32% годовых на срок 60 месяцев, указав в анкете заявителя свое согласие на страхование жизни и трудоспособности по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подтвердив подписью свой выбор на страхование по этой программе, и также была предупреждена, что присоединение к этой программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

В этот же день она подала заявление на присоединение к программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», указав в нем, что согласна быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», она проинформирована, что ее присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе, выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк, и также обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к этой программе в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет <СУММА> коп., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <СУММА> коп. за каждый год страхования.

Из выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что эта сумма ежемесячно перечислялась истцом, за исключением ДД.ММ.ГГГГ.

Подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к программе страхования, Станкевич А.М. подтвердила, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru. Указала, что второй экземпляр заявления получила.

Кроме того, подписывая данное заявление, она подтверждает, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Таким образом, Станкевич А.М. дала свое согласие на осуществление страхования жизни и трудоспособности в страховой компании ЗАО СК «Резерв» на условиях, прописанных в заявлении на присоединение, в том числе с взиманием с нее платы в соответствии с тарифами банка, состоящей из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, подписанные истцом документы подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Правом досрочного расторжения договора страхования истец Станкевич А.М. также не воспользовалась.

На основании вышеизложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд исходит из того, что истец лично выразила желание осуществить страхование жизни и трудоспособности в страховой компании ЗАО СК «Резерв» и, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено.

Таким образом, оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, у суда не имеется.

В связи с тем, что требования о взыскании уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебных и почтовых расходов являются производными от требования о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части возложения на заемщика обязанности по внесению комиссии за присоединение к программе страхования, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Станкевич А.М. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Станкевич А.М. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Судья Аскизского районного суда                  И.М. Петров

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Судья Аскизского районного суда                  И.М. Петров

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:                 И.М. Петров