Решение по делу № 2-663/2019 (2-7819/2018;) ~ М-6984/2018 от 07.12.2018

Дело № 2-663/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2019 года                                     город Липецк

Советский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Санкиной Н.А.

при секретаре Чеботаревой Е.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корченова Сергея Дмитриевича к ООО «Альфа страхование жизнь», ОАО СКБ Банк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Корченов С.Д. обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь», ПАО «АКБ СКБ» о расторжении договора страхования, взыскания денежных средств, указав в обоснование требований, что 09.12.2015 года между Корченовым С.Д. и ПАО АКБ СКБ был заключен кредитный договор, в рамках которого он получил денежные средства в размере 567 000 руб. Одновременно был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита. В ноябре 2016 года Корченов С.Д. погасил кредитные обязательства перед Банком, и 10.07.2018 года обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, уплаченной по договору, однако страховая компания отказала ему в удовлетворении требования. Истец полагал, что его права нарушены, поскольку при досрочном прекращении договора страхования, он имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения Корченовым С.Д. обязательств по договору кредитования. Истец просил взыскать в свою пользу страховую премию в размере 54 742 руб., компенсацию морального вреда 15000 руб., штраф и судебные расходы.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, дополнив тем, что 14.12.2015 он направлял в ОАО «СКБ-банк» заявление об отказе от страхования и просил осуществить возврат денежных средств в размере 7 350 руб., однако банк отказал в удовлетворении заявления сославшись на то, что не является стороной договора страхования. Данный отказ полагал необоснованным, так как в рамках принятых на себя обязательств по агентскому договору должен был осуществить его консультирование и принять все меры к выплате денежных средств.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. В письменных возражениях указал, что страхование было осуществлено истцом самостоятельно и по своему усмотрению на основании заявления на страхование.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» исковые требования не признал, указав, что выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а потому досрочное прекращение кредитных обязательств не является основанием для досрочного расторжения договора страхования.

Представитель привлеченного к участию в деле Управления Роспотребнадзора по Липецкой области Стрекашов А.А. просил в удовлетворении иска отказать, в связи с отсутствием нарушений прав истца.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

2

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги ( п. 1 ст. 772 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 09.12.2015 года между Корченовым С.Д. и ПАО СКБ-Банк заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлена сумма кредита в размере 567 000 руб. сроком до 2020 года под 16,9% годовых.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Корченовым С.Д. денежные средства в указанном размере.

При заключении кредитного договора Корченовым С.Д. также подписано заявление на страхование.

Из текста указанного заявления следует, что Корченов С.Д. просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Договор страхования заключается посредством выдачи ему полиса-оферты и последующим акцептом его путем уплаты страховой премии.

При заполнении данного заявления Корченов С.Д. подтвердил своей подписью, что ознакомлен с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 и согласен с ними, в том числе с тем, что страхование является добровольным.

При этом, Корченову С.Д. была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге.

В заявлении на страхование Корченов С.Д. выразил своё согласие на оплату страховой премии.

3

Из полиса-оферты усматривается, что страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

Уплачена страховая премия в размере 67078 руб. 31 коп.

Срок страхования 1827 дней.

Учитывая, что в силу вышеуказанных обстоятельств, предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования), добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования подтверждается собственноручно подписанным заявлением последнего, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием к заключению с Корченовым С.Д. договора кредитования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита банком не обусловлено обязательным заключением договора страхования, заемщик при заключении договора вправе был отказаться от заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав Корченова С.Д. при заключении с ним договора страхования.

Исходя из Условий страхования жизни и здоровья заемщика, подписанных истцом, размер страховой суммы в течение всего срока действия договора является единым и фиксированным.

Следовательно, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договора страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока.

Таким образом, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В договоре страхования, заключенным между Корченовым С.Д. и страховщиком, иной выгодоприобретатель не указан, в связи с чем суд соглашается с доводами ответчика, что выгодоприобретателем по указанному договору является Корченов С.Д., а в случае его смерти его наследники.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия может быть возвращена только в случае, если это прямо предусмотрено условиями договора.

Условия договора страхования не содержат оснований для досрочного прекращения договора страхования. Более того, в соответствии с п.5.5 Условия страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

4

    Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

    В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Как указывалось выше, Договор страхования предусмотрел исключение – при досрочном исполнении кредитных обязательств, договор страхования продолжает свое действие, следовательно, оснований для досрочного расторжения договора страхования и взыскания страховой премии пропорционально сроки действия страхования не усматривается.

    Также суд не соглашается с требованиями истца к ПАО СКБ-Банк, поскольку установлено, что сторонами договора страхования являются Корченов С.Д. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ПАО СКБ-Банк не является стороной договора страхования, что исключает возможность возложения на него ответственности по выплате страховой премии.

     В качестве иного основания для досрочного расторжения договора страхования и выплаты денежных средств истец указал то обстоятельство, что реализовал своё право на досрочное прекращение договоров страхования, направив в адрес ОАО СКБ-Банка письменное заявления о расторжении договора страхования по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в «СКБ-банке» возвратить удержанную банком денежную сумму в размере 7350 руб.

    Однако, довод истца о том, что он обратился с соответствующим заявлением об отказе от участия в программе страхования в срок, предусмотренный Указанием ЦБ РФ, является не правомерным.

    Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

    Так как заёмщиком в этом случае является физическое лицо, чья жизнь и здоровье застрахована, то на него распространяется Указание Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу 02.03.2016, согласно которому все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

5

    Таким образом, на момент заключения договора страхования от 9 декабря 2015 года вышеизложенные Указания не являлись действующими и не подлежали учету при разрешении требований предъявленных истцом в заявлении о расторжении договоров страхования.

Требования о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа производно от указанных выше основных требований и, с учетом отказа в удовлетворении основного иска, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В иске Корченова Сергея Дмитриевича к ООО «Альфа страхование жизнь», ОАО СКБ Банк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г.Липецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья /подпись/

Мотивированное решение составлено 18.03.2019.