Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-142/2016 ~ М-129/2016 от 14.06.2016

Гражданское дело № 2-142/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2016 года с. Александровское

Александровский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре Сюньковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Александровское гражданское дело № 2-142/16 по иску публичного акционерного общества «***» к Александровой *** о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «***» (далее по тексту - ПАО ***», истец, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику Александровой *** (далее по тексту – Александрова ***., ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору *** рубля, госпошлину в сумме *** рубля.

В обоснование иска указал, что *** года между кредитором и заёмщиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику Александровой ***. кредит на сумму *** рублей сроком на *** месяца, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом *** % годовых и полностью возвратить кредит. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ООО ИКБ "*** было преобразовано в ОАО ИКБ "*** которое является правопреемником ООО ИКБ ***" по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. *** полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество ***

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил подпункт *** Условий кредитования. Согласно подпункту *** Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла *** суммарно составила *** дней. Просроченная задолженность по процентам возникла *** суммарно составила *** дня.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на *** составляет *** рубля, в том числе:

- просроченная ссуда – *** рублей,

- просроченные проценты – *** рублей,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – *** рублей,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – *** рублей,

- страховая премия *** рублей,

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – *** рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Это требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание представитель истца Хусаинова *** действующая на основании доверенности ***, действительной до ***, без права передоверия, не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении в отсутствие представителя истца, о чем представлено письменное заявление.

Ответчик Александрова *** о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении в её отсутствие, о чем представила письменное заявление. В заявлении указала на то, что суммы процентов и комиссий являются чрезмерно завышенными. Она не имела умысла не возвращать долг банку. Она не имела возможности погасить задолженность в связи с трудным материальным положением. Просила о рассрочке суммы долга. В представленном суду возражении указала также на то, что банком представлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии кредитного договора, допускающего взыскание штрафных санкций в размере *** % годовых на сумму основного долга и на проценты. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кредитный договор является договором присоединения, повлиять на содержание кредитного договора ответчик не могла. Условия договора о неустойке фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что проценты начисляются только на сумму кредита. Эти условия договора являются ничтожными с момента заключения договора. Просила также применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, начало которой следует исчислять с момента прекращения ею исполнения обязанностей по договору, то есть с *** года. Поскольку истец обратился в суд за защитой прав по истечении 3-летнего срока исковой давности, то исковые требования удовлетворению не подлежат.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика Александровой ***

Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период рассматриваемых отношений) закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ)

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Кроме того, согласно пункту 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 4 абзаца 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 N 395-1, перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (статьи 845 - 851 ГК РФ).

В порядке пункта 2 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (пункты 1, 2 статьи 851 ГК РФ).

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

В соответствии со статьёй 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Федеральным законом от 07.05.2013 года N 100-ФЗ внесены изменения в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса РФ. Данный закон вступил в силу с 01 сентября 2013 года.

В соответствии с пунктом 9 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 г. N 100-ФЗ установленные положениями Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года.

Как установлено в судебном заседании, *** года ответчик Александрова *** обратилась в ООО ИКБ ***" (в настоящее время ПАО "***") с офертой (заявлением), которое акцептовано банком. Между банком и ответчиком Александровой ***. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор о потребительском кредитовании ***, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, путем акцепта оферты заемщика, с лимитом кредитования *** рублей, сроком на *** месяцев, то есть до *** года. Заемщик Александрова *** обязалась уплатить проценты за пользование кредитом *** % годовых и полностью возвратить кредит путем внесения ежемесячных платежей.

С условиями кредитного договора ***, в том числе размерами комиссий, штрафов и пеней заёмщик Александрова *** ознакомлена в полном объеме, указала, что ознакомлена с Условиями кредитования, понимает их, согласна с ними, что подтверждается её подписями.

Таким образом, до ответчика Александровой ***. была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах банка, которая обеспечила возможность их правильного выбора.

Разделом «Г» кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляются путем внесения наличных денежных средств на банковский счет или безналичного перечисления на банковский счет.

Согласно пункту 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ ***" физических лиц на потребительские цели, банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика акцептует заявление-оферту или отказывается от акцепта (пункт 3.2). Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий (пункт 3.3): открытия банковского счета заемщику (пункт 3.3.1), предоставления заемщику кредита путем перечисления ему денежных средств на открытый ему банковский счет либо перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Момент получения заемщиком суммы кредита определяется моментом зачисления суммы кредита на открытый заемщику банковский счет либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (пункт 3.3.2).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты, а в случае, если он приходится на нерабочий день – в следующий рабочий день (пункт 3.5). Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика (пункт 3.6).

В соответствии с пунктом 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору считается систематической, если она имела место два и более месяца, а ее общая продолжительность составила более 15 календарных дней.

Как следует из выписки по счету ответчика за период с *** (листы дела *** денежные средства, предоставлялись заемщику Александровой ***. в безналичной форме путем зачисления на депозитный счет заемщика. В случае отсутствия на счете денежных средств для совершения операций банком проводилось кредитование счета. Это не противоречит закону и не влечет негативных последствий для заемщика, который не обязан использовать в полном объеме предоставленный ему кредит. Указанное обстоятельство не может служить основанием к отказу в защите прав банка, нарушенных просрочкой возврата задолженности по договору.

Выданная карта была активирована ответчиком Александровой ***., что подтверждается выпиской по счету за период с *** по *** согласно которой она пользовалась кредитными денежными средствами, предоставленными в рамках договора: получала наличные денежные средства, производила оплату покупок и вносила денежные средства в счет погашения задолженности. Указанные обстоятельства ответчик Александрова ***. не оспаривает.

Заключив договор о предоставлении кредита ***, воспользовавшись денежными средствами, произведя по карте различные операции, заёмщик Александрова ***. подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Таким образом, между ПАО ИКБ "***" и заёмщиком Александровой ***. заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

А поэтому несостоятельными являются возражения ответчика о том, что кредитный договор является договором присоединения и повлиять на его условия она не могла.

Как следует из расчета задолженности, выписки по лицевому счету Александровой *** в нарушение условий договора заёмщик Александрова *** не исполняла надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, допускала просрочки, а с *** и до подачи в суд искового заявления не осуществляла платежи по кредитному договору.

А поэтому кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по кредитному договору № ***

Доводы ответчика Александровой *** о пропуске истцом срока исковой давности являются несостоятельными, поскольку срок предоставления кредита истек *** года, задолженность по договору образовалась с *** года, а истец обратился с иском в суд в *** года.

В связи с нарушением ответчиком Александровой *** своих обязательств истец *** направил в адрес ответчика Александровой ***. требование о возврате суммы кредита. Ответчик Александрова *** не исполнила указанное требование банка.

Истец просил взыскать с ответчика Александровой ***. задолженность по кредитному договору *** по состоянию на *** в сумме *** рубля, в том числе:

- просроченная ссуда *** рублей,

- просроченные проценты – *** рублей,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – *** рублей,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – *** рублей,

- страховая премия *** рублей,

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – *** рублей.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по договору № *** по основному долгу в сумме *** рублей образовалась за период с ***

Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности по сумме основного долга - *** рублей, ответчиком Александровой ***. в суд не представлено.

Пользуясь предоставленными ей банком денежными средствами, требования кредитора она не исполнила, платежи в погашение задолженности не внесла, с *** гашение каких-либо сумм не производила.

А поэтому требования истца о взыскании с ответчика Александровой ***. суммы основного долга в размере *** рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Истец просил взыскать с ответчика Александровой ***. просроченные проценты за пользование кредитом в сумме *** рубля.

В соответствии с пунктом 3.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Начисление процентов на сумму основного долга производится со дня, следующего за днем перечисления кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита.

Как следует из заявления оферты Александровой *** договора ***, кредит был предоставлен заемщику Александровой ***. с уплатой *** % годовых.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по процентам Александровой *** возникла в период с *** по *** и составляет *** рубля.

Представленный истцом расчет по формуле: остаток основного долга х ***) х количество дней месяца судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

В связи с чем с ответчика Александровой ***. в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по кредитному договору проценты за период с *** в размере *** рубля.

Истец просил взыскать с ответчика Александровой ***. штрафную неустойку за нарушение сроков возврата части кредита - *** рублей и штрафную неустойку за просрочку уплаты процентов – *** рублей.

Согласно пункту 6.1 Условий кредитования и по условиям раздела «Б» кредитного договора ***, неисполнение обязательств является основанием для начисления и взыскания штрафной неустойки за каждый календарный день просрочки в размере *** % годовых от суммы задолженности по возврату кредита и начисленных процентов.

Доводы возражений ответчика Александровой *** о том, что истцом необоснованно производилось начисление процентов на проценты (сложный процент), являются несостоятельными, поскольку таких условий кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит, и такие требования истцом не заявлялись.

Согласно представленному истцом расчету, штрафная неустойка за просрочку возврата ссуды в размере *** % годовых составляет *** ***), штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют ***

Расчет суммы договорной неустойки за нарушение сроков выполнения обязательства по возврату денежных средств, представленный истцом, проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен.

Ответчик Александрова *** указала на то, что требуемые в качестве неустоек суммы являются чрезмерно завышенными. Указала на то, что она не имела возможности погасить задолженность в связи с трудным материальным положением, поскольку одна воспитывает двух несовершеннолетних детей.

Суд учитывает предусмотренное статьей 333 ГК РФ право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Разъяснения по вопросам применения указанной нормы закона даны Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункт 42) и в постановлении от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 7), из которых следует, что неустойка имеет компенсационную природу, и ее размер должен соотноситься судами как с последствиями неисполнения денежного обязательства, так и иными обстоятельствами, влияющими на размер процентных ставок, в том числе не имеющими прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

По смыслу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Судом установлено, что стороны договорились, что в случае нарушения обязательства по уплате денежных средств ответчик Александрова ***. уплачивает истцу неустойки за каждый день просрочки в размере 120 % годовых.

Поскольку ответчиком Александровой ***. заявлено о снижении размера неустойки, суд, учитывает приведенные нормы закона, установленные по делу обстоятельства, степень выполнения обязательства ответчиком.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств, принимает во внимание конкретные обстоятельства дела.

Доводы ответчика о тяжелом финансовом положении подтверждены свидетельством о смерти от ***, справкой о заключении брака № ***, свидетельством о расторжении брака от *** отдела ЗАГС Комитета ЗАГС *** области, паспортом сына ***. и свидетельством о рождении дочери ***

Установленный в договоре размер неустойки в размере *** % годовых при действующей на данный момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации *** % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

При этом суд исходит из правовой природы неустойки как меры ответственности, а не средства для обогащения.

Учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее размер, соотношение сумм неустойки и основного долга, период просрочки исполнения обязательства, отсутствие существенных последствий вследствие несвоевременного внесения ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, наличии оснований для применения статьи 333 ГК РФ.

Учитывая изложенные обстоятельства, необходимо уменьшить начисленные банком по состоянию на *** неустойки: от несвоевременно погашенной суммы основного долга, от суммы неуплаченных в срок процентов - в два раза со *** % годовых до *** % годовых) в день каждой. При этом процентная ставка составляет *** % годовых.

Расчет неустойки производится по следующей формуле: остаток основного долга (неуплаченных в срок процентов) на начало периода х ***) х количество дней пользования.

Рассчитанная таким образом неустойка будет составлять: за просрочку возврата кредита, за период с *** - в сумме *** рублей, за просрочку уплаты процентов, за период с *** рубля.

Истец просил взыскать с ответчика Александровой ***. страховую премию *** рублей. Из представленного истцом расчета следует, что страховая премия составляет *** % от суммы кредита, то есть *** рублей ежемесячно. Задолженность в сумме *** рублей образовалась за период с ***

Согласно пункту 3.1 Условий кредитования, банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков).

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (вознаграждение, уплачиваемое заемщиком банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика), которую заемщик обязан уплатить (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе) рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте (пункты 3.7, 4.1.2 Условий кредитования).

Заемщик Александрова *** обращаясь *** к кредитору ООО ИКБ "*** заявлением-офертой о заключении договора о потребительском кредитовании, дала согласие на подключение к страховой программе защиты заёмщиков и просила банк направлять денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, на её уплату.

Из раздела «Б» договора о потребительском кредитовании № *** следует, что ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков составляет *** % от суммы лимита кредитования.

Кроме того, она обратилась с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев или болезней, подтвердив его своей подписью. В указанном заявлении от *** она указала, что она согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ООО ИКБ "***" и ЗАО *** осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "*** без участия банка; понимает, что добровольное страхование является ее личным желанием и правом, а не обязанностью, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, согласна с условиями договора страхования; понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

А поэтому заемщик Александрова ***. приняла на себя обязательства по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к программе страхования заемщиков, она должна выплатить в пользу банка задолженность по страховой премии в сумме *** рублей за период с ***

Истец просил взыскать с ответчика комиссию за оформление и обслуживание банковской карты *** рублей.

Заемщик Александрова *** обращаясь *** к кредитору ООО ИКБ ***" с заявлением-офертой о заключении договора о потребительском кредитовании, просила банк перечислять денежные средства с открытого ей банковского счета на оплату комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты.

Из раздела «Б» договора о потребительском кредитовании № *** следует, что ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты составляет *** рублей.

Плата за услуги по обслуживанию банковского счета прямо предусмотрена законодательством РФ, а также договором, заключенным между банком и ответчиком. Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), а также перевод денежных средств по счету - это необязательные банковские операции, осуществляемые банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ответчиком плата.

А поэтому указанные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению. С ответчика в пользу истца необходимо взыскать ежегодную комиссию за *** год за оформление и обслуживание расчетной карты в сумме *** рублей.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме *** рубля, что подтверждается платежными поручениями № *** на сумму *** на сумму *** рубля.

Исковые требования судом удовлетворены. Снижение судом на основании статьи 333 ГК РФ размера подлежащей взысканию неустойки не свидетельствует о том, что истцу в данной части требований отказано, а потому не лишает его права на возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины за счет ответчика, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

А поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме *** рубля.

Ответчик Александрова ***. просила о рассрочке суммы долга. Вместе с тем, заявления лиц, участвующих в деле, об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда рассматриваются в порядке, установленном статьей 203 ГПК РФ, то есть в порядке исполнения судебного решения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые публичного акционерного общества «***» к Александровой *** о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Александровой *** в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** года по состоянию на *** рублей, в том числе:

- просроченную ссуду *** рублей,

- проценты за пользование кредитом ***

- пени, начисленные на просрочку возврата кредита, ***

- пени, начисленные на остаток просроченных процентов, ***

- задолженность по страховой премии ***

- комиссию за оформление и обслуживание расчетной карты за *** рублей.

Взыскать с Александровой *** в пользу публичного акционерного общества ***» расходы по уплате госпошлины *** рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд Томской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись О.П. Крикунова

Верно. Судья: О.П. Кикунова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 17 сентября 2016 года