Решение по делу № 2-2848/2012 ~ М-2720/2012 от 04.06.2012

Дело № 2-2848(2012)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2012 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Рагулиной О.А.,

при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации - Общество защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» в интересах Емельяновой Н.Ю. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Соцпотребконтроль» обратилось в суд с исками в интересах Емельяновой Н.Ю. к ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, в которых просит признать незаконным и нарушающим их права, как потребителей, условие кредитных договоров, заключенных между указанными лицами и ответчиком, наделяющее банк правом в одностороннем порядке (без дополнительного соглашения сторон) производить повышение процентной ставки по кредитному договору в случае изменения в течение срока действия договора в течении срока действия договора размера ставки рефинансирования Банка России. Заявленные требования мотивированы тем, что 20 февраля 2010 года между Банком и Емельяновой Н.Ю. заключен кредитный договор № на сумму 21160 рублей, в том числе с условием о праве Банка в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по кредитному договору в случае изменения в течение срока действия договора размера ставки рефинансирования Банка России. Условия кредитного договора, устанавливающие право банка в одностороннем порядке изменять размер процентов по кредиту, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей по следующим основаниям. В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Следовательно, включение Банком в кредитные договоры с физическими лицами условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Представитель процессуального истца КРОО «Соцпотребконтроль», истец Емельянова Н.Ю., извещенные судом о дате судебного разбирательства надлежащим образом, в судебном заседание не явились, в письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствии (л.д.5-6).

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» извещенный о дате судебного разбирательства, в суд не явился, возражений по существу иска не представил (л.д.18,21).

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 20 февраля 2010 года между Банком и Емельяновой Н.Ю. заключен кредитный договор № на сумму 21160 рублей (л.д.7).

Заключенный с Емельяновой Н.Ю. типовое договор содержит условие, наделяющее Банк правом в одностороннем порядке (без дополнительного соглашения) производить повышение процентной ставки по кредитному договору, в случае изменения в течении срока действия договора размера ставки рефинансирования Банка России.

При этом в кредитном договоре не установлено, какие именно обстоятельства являются основанием для увеличения процентной ставки, не указан порядок ее определения при изменении ставки рефинансирования Банка России и верхний предел возможного увеличение размера, в то время как размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, подлежащим согласованию сторонами.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Данное положение было внесено Федеральным законом о внесении изменений от 15.02.2010 N 11-ФЗ.

Кроме этого, в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 29 ФЗ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки, в частности, по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Частью 1 ст. 452 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Как указано в п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании изложенного, изменение ставки по кредиту возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика, оформленному в виде письменного соглашения. При этом последующее извещение заемщика об изменении процентов за пользование кредитом не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия по указанному условию договора.

При таких обстоятельствах, положения кредитных договоров о праве банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке нарушают права потребителей.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При названных обстоятельствах включение спорного положения о праве банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке в кредитные договоры ущемляет права потребителей.

Между тем, исковые требования, заявленные в интересах Емельяновой Н.Ю. удовлетворению не подлежат, поскольку, согласно условиям договора, кредит выдавался заемщику сроком на 12 месяцев, на момент рассмотрения заявленного спора, обязательства по оспариваемому кредитному договору полностью исполнены (л.д.22 ).

Согласно условиям ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В настоящее время действие договора прекращено исполнением обязательств. Каких-либо доказательств того, что ОАО «Восточный экспресс банк» в одностороннем порядке фактически повышало процентные ставки по кредитному договору, заключенному с Емельяновой Н.Ю. стороной истца не представлено и судом не установлено.

В связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Соцпотребконтроль» в интересах Емельяновой Н.Ю. о признании недействительным условия кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья О.А. Рагулина