Решение по делу № 2-3340/2016 ~ М-2980/2016 от 15.06.2016

Дело 2-3340/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2016 года                                                                                                    г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Левичевой О.Ю.,

при секретаре Прокаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Заика к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Заика С.Н. обратилась к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) с исковым заявлением о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что 12.04.2013 года между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № 2170992928 на сумму 59 280 рублей. По условиям указанного договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец же обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере и сроки, указанные в договоре. 21 сентября 2015 года была направлена претензия на почтовый адрес Банка для расторжения кредитного договора, с указанием ряда причин. Так, в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту информация о процентной ставке и полной стоимости кредита клиенту не предоставлена. Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Полагает, что действия банка являются незаконными. Вышеуказанные обстоятельства причинили истцу значительные нравственные страдания, в связи с чем, причинен моральный вред, который оценивает в 5 000 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор №2170992928 от 12.04.2013 года, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей (л.д.2-7).

Истец Заика С.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д.25), при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания (л.д.25), в суд не явился, К.Ю. Примак, действующая на основании доверенности №36-ф-6-01/013-185 от 09 июня 2015 года, представила отзыв на исковое заявление, согласно которого Банк с заявленными требованиями не согласен, считает заявленный иск не законным, необоснованным и подлежащим отклонению. 12 апреля 2013 года между Заика С.Н. и Банком был заключен кредитный договор № 2170992928, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 59280 рублей. Истец в Заявлении о предоставлении кредита собственноручной подписью подтвердил, что до заключения договора ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе коллективного страхования. Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами. В Заявке на открытие банковских счетов, собственноручно подписанной Истцом, четко определено, что стандартная ставка по кредиту составляет 54,90% годовых, полная стоимость кредита составляет 73,08% годовых. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в тарифах Банка. Истец был ознакомлен и с этими сведениями. Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, в связи с чем, отсутствуют основания для возложения на Банк обязанности компенсации морального вреда. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя Банка (л.д.27-29).

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Заика С.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 12 апреля 2013 года между Заика С.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор на сумму 59 280 рублей под 54,90% годовых сроком на 36 месяцев (л.д.16).

        В п.2 и п. 4. кредитного договора указано, что стандартная ставка по кредиту составляет 54,90 % годовых, полная стоимость по кредиту составляет 73,08% годовых, кредит в сумме 59280 руб. состоит из суммы к выдаче 51 000 руб., и страхового взноса от потери работы в сумме 8280 руб., ежемесячный платеж составляет 3406,23 руб. Перечень и размеры платежей заемщика указаны в графике платежей и тарифах банка, с которыми истец ознакомлен под роспись, согласно графику платежей, с учетом процентов и основного долга, общая сумма, подлежащая возврату в банк, составляет 122 594,30 руб. (л.д.16,19-20).

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Истец просит признать недействительными пункты кредитного договора недействительными, поскольку до него не доведена информация о полной стоимости кредита, в том числе в рублях.

Согласно Указаний Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с 01 июля 2014 г., действующих на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п.1).

В соответствии с п.5 Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

На основании изложенного, требования истца о признании недействительными пунктов кредитного договора недействительными, в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

        Не нашли подтверждения доводы истца о том, что она была ограничена в свободе заключения договора, поскольку согласно кредитному договору (заявки на открытие банковских счетов) при заключении договора она была ознакомлена и согласна со всеми пунктами договора, обязалась их выполнять, также согласна с содержанием Условий договора, Тарифами. Заика С.Н. подписала заявление о предоставлении кредита на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком.

В претензии от 17 сентября 2015 г., подписанной Заика С.Н. и направленной в адрес банка 18 сентября 2015 г. ООО «Эскалат», которому Заика С.Н. выдала доверенность от 19 августа 2016 года на представительство её интересов (л.д.8), истец просила расторгнуть кредитный договор в связи с тем, что в него были включены условия о взимании с нее дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), а также условия, которыми установлены завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обязательств по договору, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссии и страховых взносов и перечислить незаконно удержанные денежные средства в счет погашения основной суммы долга.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Между тем, доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, руководствуясь приведенными выше нормами закона, исследовав все обстоятельства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Заика С.Н. заявленных к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о признании пунктов договора на выпуск кредитной карты в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-198ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Заика к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                        О.Ю.Левичева

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2016 года