Решение по делу № 2-2137/2015 ~ М-1496/2015 от 03.04.2015

Дело 2-2137/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2015 года г.Ачинск Красноярский край

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Матушевской Е.П.,

при секретаре Усковой Н.В.,

с участием представителя истца Прикатовой А.В., представителя ответчика Соловьевой Ю.В., действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усольцева АВ к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, суд

У С Т А Н О В И Л:

Усольцев А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» (далее Банк) в лице Ачинского отделения № 180 о защите прав потребителя, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 12.02.2014г. между сторонами заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 315000 рублей, при выдаче кредита удержана страховая премия в размере 28350 руб.. 08.11.2013г. между сторонами заключен кредитный договор № 61528 на предоставление кредита в сумме 63500 рублей, при выдаче кредита удержана страховая премия в размере 3429 руб.. Банк возложил на истца дополнительную обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования. При заключении договоров ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, не разъяснена полная стоимость услуги, чем были нарушены права истца. С требованием о возврате сумм истец обратился 15.03.2015г., однако банк требования истца не удовлетворил. В связи с чем обратился в суд. Уплаченные денежные средства являются убытками истца и подлежат взысканию в его пользу. Также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3321,50 руб., неустойку в сумме 31779,00 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., судебные расходы (л.д. 2-3).

Истец Усольцев А.В.надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в заявлении к иску просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4).

Представитель истца по доверенности Прикатова А.В. исковые требования поддержала по аналогичным основаниям. Дополнительно сообщила, что Усольцев А.В. с заявлением о расторжении договоров страхования не обращался, остается застрахованным по настоящее время.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Соловьева Ю.В. против удовлетворения требований возражала. Пояснила, что при заключении кредитных договоров истцу предложили застраховать свою жизнь и здоровье, однако это не было поставлено в зависимость от получения кредита. Истец в заявлениях на страхование подтвердил, что ему разъяснили, что участие в программе страхования является добровольным, отказ не влечет отказа в предоставлении кредита. Предоставление кредитов было одобрено кредитной комиссией без такого обеспечения как страхование жизни и здоровья. Он был ознакомлен со всеми тарифами, знал, что плата за подключение состоит из комиссии за подключение и расходов банка. Истцу по договору от 08.11.2013 г. была предоставлена вся необходимая информация, в том числе о размере компенсации расходов Банка по страхованию, что подтверждается его подписью в распоряжении на списание. Таким образом, он знал о таком соотношении. Непредставление при заключении второго договора в 2014 году информации о размере комиссии за подключение клиента к Программе страхования, перечисленной непосредственно страховщику, и о размере компенсации расходов Банка по страхованию, не ущемляет права потребителя и не имеет правового значения, если заемщик при подписании заявления был согласен оплатить всю сумму в целом независимо от ее последующего распределения между страховой компанией и Банком. Банк довел всю информацию о стоимости общей услуги, заемщик согласился с такой ценой. Также истец мог выбрать другую страховую компанию. Кроме того, он мог в разумный срок отказаться от страхования с возвратом всех уплаченных сумм, однако с таким заявлением не обратился и остается быть застрахованным до настоящего времени. Заявленная истцом неустойка завышена. Предоставила письменный отзыв(л.д.23-24).

Представитель третьего лица страховой компании ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», уведомленный о слушании дела судебным извещением с уведомлением (л.д.22.), в суд не явился, заявлений и ходатайств не представил.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд полагает необходимым отказать Усольцеву А.В.по следующим основаниям:

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), страхование может быть добровольным и обязательным. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

В силу статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено по делу, 08.11.2013г. между Усольцевым А.В.и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил кредит в сумме 63500 руб. под 22,4 % годовых на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (д.д. 5-6).

Усольцевым А.В. 08.11.2013г. также было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с тем условием, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет ОАО "Сбербанк России" (л.д. 7оборот).

Во исполнение условий заключенного договора и заявления со счета Усольцева А.В.были списаны денежные средства в сумме 28350 руб.(л.д.11).

12.02.2014г. между Усольцевым А.В.и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил кредит в сумме 315000 руб. под 21,5 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (д.д. 8-10).

Усольцевым А.В. 12.02.2014г. также было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с тем условием, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет ОАО "Сбербанк России" (л.д. 10 оборот).

Во исполнение условий заключенного договора и заявления на подключение к Программе страхования, со счета Усольцева А.В.были списаны денежные средства в сумме 3429,00 руб.(л.д.13).

Из буквального толкования условий кредитных договоров, заявлений на страхование не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Решения о предоставлении кредитов не были обусловлены заключением договоров страхования(л.д.25,30).

Обращаясь в Банк с заявлениями о предоставлении кредита, истец выразил желание заключить договор личного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитного продукта, оформив в дальнейшем заявление на страхование, в котором подтвердил добровольность высказанного согласия на участие в страховании и внесения Платы при заключении данного договора в конкретном размере. Подпись истца в Договорах и Заявлениях подтверждают добровольность принятия им условий договора страхования его жизни и здоровья.

При этом в заявлениях, подписанных до подписания заявления на страхование(л.д.28,34 ), и в самих заявлениях на страхование(л.д. 29,33) Усольцев А.В. указал, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, что его участие в Программе является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что он согласен приобрести услугу по добровольному страхованию именно в ООО «СК «РГС-Жизнь».

Т.к. страхование осуществлялось путем добровольного присоединения истца к действующей в банке программе страхования, оснований для утверждения о нарушении права истца на свободный выбор страховой компании не имеется, поскольку в данном случае банк предоставил истцу право выбора между присоединением к программе страхования и неприсоединением к указанной программе.

Из заявлений также следует, что заемщик был ознакомлен с условием оплаты услуг Банка за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами Банка, с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Также Усольцев А.В. подтвердил, что он согласен оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 28350,00 руб. и 3429,00 руб. соответственно за весь срок кредитования. В заявлениях Усольцев А.В. также подтвердил факт ознакомления с тарифами банка, а также получения экземпляра заявления, условий участия в программе страхования и памятки застрахованного.

При этом Усольцев А.В. был ознакомлен с распоряжением на списание страховой платы по договору от 08.11.2013г. с указанием всех ее составных частей, в том числе с суммой комиссионного вознаграждения банку, выразил свое согласие с такими суммами(л.д.36 оборот).

Таким образом, размер платы с заемщиком был согласован, с тарифами банка он был ознакомлен.

То обстоятельство, что при подключении к Программе страхования 10.02.2014г. Усольцеву А.В. не была предоставлена информация о размере комиссии за подключение клиента к Программе страхования, перечисленной непосредственно страховщику, и о размере компенсации расходов Банка по страхованию, не ущемляет права потребителя, т.к. он при подписании заявления был ознакомлен с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату Страховой премии Страховщику, при этом был согласен оплатить всю сумму в целом независимо от ее последующего распределения между страховой компанией и Банком и добровольно ее оплатил.

Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредитного продукта, действовал по поручению страховщика, а поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Кроме того, последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ защите прав потребителей", в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться отего исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу данной нормы потребитель вправе требовать возмещения убытков, либо, при определенных обстоятельствах, возврата уплаченной за товар денежной суммы только при условии отказаот исполнения договора в разумный срок.

Согласно п.4 Условий участия в программе страхования, участие клиента в программе страхования также может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица, с возвратом клиенту уплаченных денежных средств(л.д..37).

Однако Усольцев А.В.с таким заявлением с момента заключения договоров - 08.11.2013г. и 12.02.2014г. в банк не обратился, кроме того остается застрахованным в настоящее время, что также подтверждает его согласие на страхование на предложенных условиях. Доказательств причинения убытков включением Усольцева А.В.в программу страхования суду не представлено.

Таким образом, законных оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 28350,00 руб. и 3429,00 руб., не имеется.

Иных оснований для взыскания с ответчика в пользу Усольцева А.В. денежных средств, уплаченных в виде страховой премии истцом не заявлено. Суд рассматривает дело в пределах заявленных требований.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Усольцеву АВ к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья Е.П. Матушевская