Решение по делу № 2-229/2019 ~ М-120/2019 от 05.02.2019

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2019 года

Дело № 2-229/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2019 года Алапаевский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Амиева К.Ю., при секретаре Прилуцких И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Андреевой Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Андреевой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Андреевой Ю.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности в размере 102 000,00 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ был направлен заключительный счет, в котором банк информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца АО «Тинькофф банк» просит взыскать с Андреевой Ю.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 915,13 руб., состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 105 734,23 руб., просроченных процентов в размере 37 467,21 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9 712,69 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 258,30 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф банк» по доверенности Абрамов Г.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Андреева Ю.А. в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом. Представитель Андреевой Ю.А. – Останина И.С. направила в суд ходатайство об отложении судебного заседания, в удовлетворении которого отказано.

Суд, учитывая надлежащее извещения сторонопределил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 и п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Андреева Ю.А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты (л.д. 25). В заявлении-анкете ответчик предложила Банку договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, размещённых на сайте Банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Поскольку в заявлении-анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Истцом представлены Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 30-32) и действующая редакция Тарифов по кредитным картам (л.д. 26-28), с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается сведениями в заявлении-анкете.

Проанализировав содержание заявления-анкеты во взаимосвязи с Общими условиями выпуска и облуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и Тарифами по кредитным картам с учетом положений ст.ст. 432, 435, 438 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд соглашается с тем, что заявление-анкета Андреевой Ю.А. является письменным предложением (офертой) на заключение с АО «Тинькофф Банк» смешанного договора, содержащего в себе условия договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Из заявления-анкеты также следует, что с действующими Общими условиями и тарифами она ознакомлена и согласна, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита и иных услуг, предусмотренных настоящими Общими условиями (п. 2.1 общих условий).

Согласно пункту 2.2. Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 2.4. Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом (пункт 2.5.).

Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам (пункт 2.6.).

В соответствии с пунктами 3.1., 3.10. Общих условий банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной.

Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путём перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункт 4.5.).

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий (пункт 4.6.).

В силу пунктов 5.7. Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8. Общих условий).

На основании пункта 5.10. Общих условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (пункт 5.11.).

Пунктом 7.2.3 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк.

В соответствии с пунктами 5.3., 7.2.2. Общих условий банк устанавливает лимит задолженности по договору по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами.

Согласно пункту 5.4. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6.).

На основании пунктов 5.12, 7.1.1 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатит заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Из материалов дела следует, что «Тинькофф Банк» акцептовал оферту Андреевой Ю.А., выпустив на имя ответчика кредитную карту и предоставив ее ответчику.

Факт получения кредитной карты и пользования ею подтверждаются выпиской по номеру договора № Андреевой Ю.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-23).

Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что истец представил доказательства заключения с ответчиком договора на выпуск и обслуживание кредитной линии с лимитом задолженности 102 000,00 руб. и возникновения у ответчика обязанности по возврату кредита.

В соответствии с заявлением-анкетой ответчик Андреева Ю.А. была уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет 0,20% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет 34,12% годовых.

Согласно Приложению № к Приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок по кредиту за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности или минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз установлен в размере 590 руб., во второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. При неоплате минимального платежа процентная ставка по кредиту составляет 49,9% годовых. Плата за предоставление услуги СМС-банк составляет 59 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

Из материалов дела видно, что в течение льготного периода Андреева Ю.А. сумму задолженности по кредитной карте не погасила, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 500,00 руб.

На имя Андреевой Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ был выставлен и направлен заключительный счет, в котором истец уведомил ответчика о ненадлежащем исполнении условий договора кредитной карты № и требовал погасить задолженность по договору в сумме 152 915,13 руб. (л.д. 35).

Доказательств выполнения требований банка, указанных в заключительном счете в полном объеме, ответчик суду не представил.

Как видно из расчета задолженности и справки о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности Андреевой Ю.А. по договору составляет 152 915,130 руб., из них сумма основного долга 105 734,23 руб., сумма процентов 37 467,21 руб., штраф 9 713,69 руб.

Таким образом, судом установлено, что ответчик производила погашение задолженности по кредиту с использованием кредитной карты с нарушением условий, содержащихся в анкете-заявлении и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», с которыми она ознакомлена, в результате чего у ответчика перед истцом сформировалась задолженность в общей сумме 152 915,13 руб., состоящая из просроченной задолженности по основному долгу в сумме 105 734,23 руб., просроченных процентов в сумме 37 467,21 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9 713,69 руб.

Суд приходит к выводу о существенном нарушении Андреевой Ю.А. условий договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, в связи с чем банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении данного соглашения – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, расчет задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт судом проверен, произведен истцом верно, ответчиком не оспорен, размер штрафа ответчиком не оспорен, форма соглашения о неустойке сторонами соблюдена, суд считает, что требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт заявлено правомерно и подлежит полному удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает взыскать в пользу истца АО «Тинькофф Банк» с Андреевой Ю.А. задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 152 915,13 руб., состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в сумме 105 734,23 руб., просроченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37 467,21 руб., штрафа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 713,69 руб.

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме 4 258,30 руб.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Уплата государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5, 6). Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.

Учитывая, что требования истца полностью удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с Андреевой Ю.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по госпошлине в заявленной сумме 4 258,30 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 152 915,13 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 105 734,23 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 37 467,21 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 713,69 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 258,30 ░░░., ░░░░░ 157 173,43 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░      ░.░. ░░░░░