Решение по делу № 2-570/2012 ~ М-610/2012 от 28.09.2012

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

26 ноября 2012 года с. Белый Яр

    Алтайский районный суд РХ в составе:

председательствующего судьи Поповой Г.В.,

при секретаре Сухарь О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Чернову А.В., Черновой Т.И., Гетманенко А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумму задолженности по основному долгу, <данные изъяты> – сумму задолженности по процентам, а так жесудебные расходы в виде государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Свои требования мотивирует следующим. В соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «РОСБАНК» в лице Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Черновым А.В., кредитором был предоставлен Заемщику кредит в размере <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 17 % годовых. Процентная ставка за период действия кредитного договора не изменялась. Исполнение обязательств заемщика обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с Черновой Т.И. и договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Гетманенко А.И. Согласно п. 1.4. ст. 1 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства. Поручитель, отвечает перед кредитором солидарно с заёмщиком в том же объеме, что и заемщик, в частности, за возврат основного долга, уплату процентов, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Кредитор надлежащим образом исполнил условия кредитного договора. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет, что подтверждается копией выписки о перечислении денежных средств на счет заемщика. В соответствии с п.п. 4.1 ст.4 Условий предоставления кредита, заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи и обязуется возвратить, полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором. А именно, возврат кредита (основного долга), уплата начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться путем ежемесячного зачисления 18 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее <данные изъяты> на личный банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредита (основного долга) и обязательства по уплате начисленных процентов по кредитному договору. В соответствии с п. 4.4.2. ст. 4 Условий предоставления кредита кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком перед кредитором обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что заемщиком не производится погашение задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты>.

     В судебное заседание представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО, действующая на основании доверенности, не явилась, уведомив суд о своем согласии на рассмотрение иска в ее отсутствие и поддержании исковых требований.

Ответчик Чернов А.В.. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, возражений относительно исковых требований в суд не представил.

Ответчики Чернова Т.И. и Гетманенко А.И. признали заявленные исковые требования.

Суд, полагает возможным в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, рассмотреть гражданское дело при имеющейся явке.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Руководствуясь статьей 67 ГПК РФ суд оценивает по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющих в деле доказательств.     

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Частью 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Заявление Чернова А.И. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ является офертой (л.д. 8).

Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты считается совершение Банком действий по зачислению суммы кредита на счет должника открытом в Банке.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу статьи 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы истца о заключении кредитного между № от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» в лице Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Черновым А.В. подтверждаются представленной копией заявления Чернова А.И. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, подписанными Черновым А.И. ДД.ММ.ГГГГ.

О выполнении Банком своего обязательства по выплате кредита ответчику –Чернову А.И. свидетельствует выписка по счету №, из которой усматривается, что Банк перечислил ДД.ММ.ГГГГ на счет Чернова А.И. денежную сумму в размере <данные изъяты>.

Согласно Условий предоставления кредита, заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи и обязуется возвратить, полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором. А именно, возврат кредита (основного долга), уплата начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться путем ежемесячного зачисления 18 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее <данные изъяты> на личный банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит.

В соответствии с п. 4.4.2. ст. 4 Условий предоставления кредита кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком перед кредитором обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета.

В силу статьи 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

На основании части 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» в лице Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Черновой Т.И. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» в лице Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гетманенко А.И. был заключен договор поручительства №

Как следует из пункта 1.4. статьи 1 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства. Поручитель, отвечает перед кредитором солидарно с заёмщиком в том же объеме, что и заемщик, в частности, за возврат основного долга, уплату процентов, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.

Анализ исследованных доказательств, предоставленных истцом, свидетельствует о том, что ответчиком неоднократно не выполнялись условия кредитного договора, сроки внесения платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами, что привело к образованию задолженности.

Черновым А.В., а так же поручителями Черновой Т.И. и Гетманенко А.И. не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что после подачи иска в суд, происходило гашение, по взятым обязательствам, а так же не предоставлено доказательств, опровергающих доводы истца о ненадлежащем выполнении обязательств по кредитному договору и о размере образовавшейся задолженности.

Истцом на дату подачи искового заявления сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исчислена в размере <данные изъяты>, вместе с тем суд не может согласиться с расчетом образовавшейся задолженности.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.

По мнению суда, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> в солидарном порядке, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты>- <данные изъяты> (сумма удержаний по комиссии за ведение ссудного счета) = <данные изъяты>+<данные изъяты> (проценты на дату подачи иска).

С учетом изложенного, в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчиков в солидарном порядке <данные изъяты> – размера комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как усматривается из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом произведена оплата государственной пошлины в размере <данные изъяты> при подаче иска, которая подлежит взысканию с ответчиков, пропорционально удовлетворенной части заявленных требований в сумме <данные изъяты>.

    С учетом вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Чернову А.В., Черновой Т.И., Гетманенко А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке - удовлетворить частично.

Взыскать с Чернова А.В., Черновой Т.И., Гетманенко А.И. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. -сумму долга по кредитному договору, <данные изъяты>. - проценты по кредитному договору, в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины <данные изъяты>., по <данные изъяты>. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Чернову А.В., Черновой Т.И., Гетманенко А.И. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия через Алтайский районный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

    Судья     Попова Г. В.

    03 декабря 2012 года – дата изготовления мотивированного решения суда.