Решение по делу № 2-1676/2014 ~ М-1857/2014 от 02.09.2014

Дело № 2-1676/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28.10.2014г.

Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Лошмановой С.Н.

при секретаре Сизых Е.Н.

с участием истца Саблиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Амурске Хабаровского края гражданское дело по иску Саблиной О. АнатО. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Саблина О.А. обратились в Амурский городской суд с названным иском, указав, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (далее договор) на сумму СУММА рублей, из которых СУММА рублей - кредит, а СУММА рублей - комиссия банка за подключение к программе страхования (0,40% в месяц от страховой суммы, срок страхования - 60 месяцев). Кредит был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия была удержана с нее единовременно, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Кредитный договор был заключен в виде подписания ее сформулированного и напечатанного банком документа, включающего в себя как неразрывные части: заявление клиента о заключении договора кредитования, заявления клиента о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и заявление Клиента о присоединении к программе страхования». Согласно заявлению о присоединении к программе страхования, она дала согласие банку быть застрахованным и распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв». С вышеназванным договором страхования она не была ознакомлена, размер страховой премии уплачиваемой банком до нее доведен не был.

Считает включение в кредитный договор условий о присоединении к программе страхования незаконным и ничтожным по следующим основаниям: Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования кроме предусмотренного ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования - пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ), действующим законодательством не установлено. Следовательно, при получении в банке кредита у заемщика согласно действующему законодательству возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога. Между тем, включение в кредитный договор с физическим лицом условий об обязательном страховании на случай смерти или наступления инвалидности, не имеет под собой правовых оснований.

Так как ей не было разъяснено ответчиком право отказаться от услуги по страхованию и, что ее отказ от этой услуги не послужит основанием для не заключения с ней кредитного договора. Онатак же не была ознакомлена до подписания заявления на страхование с другими тарифами, которые не предусматривают страхование жизни и здоровья заемщика. При таких обстоятельствах, условия заявления на получение кредита были категорично сформулированы банком таким образом, что не усматривалась какая-либо альтернативная возможность заключения договора на иных условиях.

Законом обязанность по уплате страховой премии возлагается на страхователя, которым в данном случае является Банк (ОАО). Обязанность по оплате страховой премии на застрахованное лицо, не являющееся страхователем по договору, возложена быть не может. В то же время она не была ознакомлена с договором страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между Банком и ЗАО «СК «Резерв», и до нее не доведен размер страховой премии, уплачиваемой банком страховой компании, что служит указанием, с учетом возмездности договора страхования, что под видом комиссии за присоединение к программе страхования, ею как лицом не являющимся страхователем уплачена страховая премия за банк, что противоречит требованиям закона и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Посчитав на основании вышеизложенного, что положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительны в силу их ничтожности, она обратилась к ответчику с требованием о возврате суммы комиссии за присоединение к программе страхования в размере СУММА рублей. Банк отказался удовлетворить в добровольном порядке ее требование.

С ответчика подлежит к взысканию штраф в размере СУММА рублей (СУММА. - комиссия за подключение к программе страхования + СУММА рублей - компенсация морального вреда.

Действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в том, что ответчик нарушил ее права потребителя, из-за чего она испытывала нравственные переживания. Достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда в силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» и разъяснений Верховного суда РФ в п. 45 Постановления Пленума № 17 от 28.06.2012 г. является установленный факт нарушения прав потребителя. Сумму компенсации морального вреда оценивает в СУММА рублей.

Просит: 1). Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ней - Саблиной О. А. и ОАО КБ «Восточный» в части присоединения к программе страхования, уплате комиссии за подключение к программе страхования. 2). Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в ее пользу: СУММА рублей - сумму уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, СУММА рублей - сумму компенсации морального вреда, СУММА рублей - штраф за неисполнение требований потребителей в добровольном порядке, а всего – СУММА рублей.

В судебном заседании Саблина О.А. на исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении; дополнительно пояснила, что она не отрицает, что подписала договор страхования, но у нее не было выбора, так как ей бы не дали кредит. Она нуждалась в то время в деньгах. Проценты по кредиту она выплатила, и на счет этого у нее претензий нет. В этом банке она уже не первый раз кредитовалась. В другие банки не обратилась, так как во всех банках сейчас такая же ситуация по страхованию. Сейчас у нее такая же ситуация с «АТБ банком». У нее была возможность ознакомиться со всеми документами, в том числе с «условиями кредитования», но она этого не сделала. Ей были нужны деньги на квартиру, так как ей негде было жить, и она подписала уже готовый договор.

Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился; о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд приступил к рассмотрению дела в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав истца, изучив письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом исходит из следующего.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Саблиной О.А. заключен кредитный договор на получение кредита № на сумму СУММА рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 32 % годовых.

Согласно заявлению на получение кредита (л.д. 5-6) от ДД.ММ.ГГГГ Саблина О.А. просит заявление рассматривать как ее предложение (оферту) банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия), Правилах выпускаи обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования.

Подписывая названное заявление, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут в нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты.

Саблина О.А. просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытый ей БСС.

Также, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, Саблина О.А. выразила согласие быть застрахованным лицом и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее «Договор страхования»), заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв» (далее «Страховщик»), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или впервые диагностированного заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая /и или впервые диагностированного заболевания в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения». Саблина О.А. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Саблина О.А. выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату поступления страхового случая, но не более страховой суммы, является банк.

Саблина О.А. обязалась произвести банку оплату услуги по подключению к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы. Выразила согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, составляющей СУММА руб. за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Дала свое согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с БСС указанной платы за подключение к Программе страхования.

Факт подписания данного заявления не отрицается Саблиной О.А.

Как следует из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), на имя Саблиной О.А. перечислена сумма в размере СУММА руб.

Как следует из чека от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9), с карты снята сумма в размере СУММА руб.

Как следует из сообщения ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, данного на обращение Саблиной О.А. (л.д. 10), банк указал истице на то, что при заключении договора она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Исходя из принципа свободы договора, закрепленного статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - «ГК РФ»), граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В статье 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» определен принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данныеотношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральнымзаконом. Условие о комиссиях является существенным условием кредитного договора, включенным в этот договор по инициативе стороны (абзац 2 пункт 1 статья 432 ГК РФ). Следовательно, при заключении договора Саблиной О.А. была предоставлена полная информация o условиях оказываемой услуги, что полностью соответствует положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае кредитный договор был оформлен с согласия Саблиной О.А., подписан ею. Банк акцептовал данную оферту. Денежные средства переведены на открытый для Саблиной О.А. счет и сняты ею в этот же день. Кредит считается предоставленным.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»,условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода заключения договора и отсутствие принуждения к вступлению в договорные отношения означает, что субъекты гражданского права сами решают, заключать или не заключать тот или иной договор, поскольку никто из них не обязан вступать в договор против своей воли.

Таким образом, принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством – Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В соответствии с п. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть признан полным и безоговорочным ( п.1 ст.438 ГК РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно части 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец была уведомлена банком о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" не является условием для получения кредита.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования.

Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" подписано истцом лично, данный факт сторонами не оспаривался.

В данном случае, при заключении Саблиной О.А. кредитного договора, условие о личном страховании не являлось обязательным; истица добровольно письменно согласилась на подключение к программе страхования, что отражено в заявлении истца на предоставление кредита.

С условиями договора, Типовыми условиями потребительского кредита, Тарифами Банка Саблина О.А. ознакомлена, на что прямо указано в заявлении о заключении договора и удостоверено личной подписью заемщика (на заявлении, имеющимся в банке), что не отрицается истицей.

Истец своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами банка. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от личного страхования.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Каких-либо доказательств того, что отказ Саблиной О.А. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

В связи с чем доводы, приведенные в обоснование заявленных требований о том, что банк понудил заемщика к заключению договора личного страхования, являются необоснованными, доказательств отсутствия свободы выбора при заключении договора не представлено.

Списание денежных средств со счета Саблиной О.А. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению заемщика и данные действия не противоречат действующему законодательству, договору.

Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияют на права потребителя.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, и о подключении к программе страхования, Саблина О.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Однако, истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последней в кредитных договорах и заявлениях о страховании, принятые по договору обязательства, исполненные в полном объеме.

Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями статей 166 – 168 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительными условий кредитного договора, и, как следствие, для взыскания суммы уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования.

В связи с тем, что судом не установлено, что действиями ответчика нарушены личные неимущественные права истца, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Саблиной О. АнатО. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей, - отказать.

Копию решения направить ответчику.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Судья С.Н. Лошманова

Мотивированный текст решения изготовлен 05.11.2014 (с учетом выходных и праздничных дней 1,2.3.4 ноября 2014 года).

Судья

Решение не вступило в законную силу.