Решение по делу № 2-1659/2016 ~ М-416/2016 от 21.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    19 февраля 2016 года                        г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Кучко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1659/2016 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

    АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчик заключили договор кредитной карты с лимитом задолженности №. Составными частями кредитного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, общие условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания, тарифы Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора ответчик проинформирован о полной стоимости кредита, ответчику предоставлена вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, о полной стоимости кредита.

    Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом: неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор ** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом и расчетом задолженности ответчика.

    Просит суд взыскать с ФИО1 сумму долга в размере 80852,30 рублей, из которых: 52670,71 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

18747,47 руб. - просроченные проценты; 9434,12 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.    Также просит суд взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 2625,57 руб.

    В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», не явился, извещен надлежаще, представил суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила письменные возражения на иск.

    Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО3 подлежащими удовлетворению.

    Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ** ФИО1 обратилась в банк «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты.

Заполняя заявление, ФИО1 помимо своих персональных данных, указала, что доверяет ООО «ТКС» предоставить в «ТКС» Банк (ЗАО) настоящую анкету-заявление и уполномочивает сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, в условиях комплексного банковского обслуживания, и в Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк выпустит не ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящей оферты и заключением договора является активация кредитной карты.

Одновременно ответчица указала на согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, поручила банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами, не указала об отказе от участия в программе страховой защиты, не поставив отметки о несогласии с данными услугами.

Также ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и обязуется их соблюдать.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

    В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.10 Общих условий (по телефонному звонку).

ФИО1 заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами, общими условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Получив кредитную карту, ФИО1 ** активировала ее, воспользовавшись кредитными средствами. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, ** между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с первоначально установленным лимитом задолженности. При этом одновременно с заключением договора банк включил истца в программу страховой защиты заемщиков банка.

Согласно условиям договора кредитной карты, заемщик обязался оплачивать проценты за пользование суммой займа исходя из базовой ставки в размере 12,9% годовых (п.2 тарифов), установлен беспроцентный период 55 дней. Установлена плата за обслуживание карты начиная со второго года в размере 590 рублей (п.3 тарифов), комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей (п.7 тарифов), плата за предоставление услуги смс-банк 39 рублей (п.9 тарифов). П.13 тарифов банка предусматривает плату за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от размера задолженности.

Ежемесячный минимальный платеж составляет не более 6% от суммы задолженности, но не менее 600 рублей.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается реестром платежей, из которого следует, что Банк осуществлял кредитование клиента, в свою очередь ФИО1 неоднократно пользовалась кредитными денежными средствами с использованием кредитной карты.

ФИО1 несвоевременно выполняла свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. Согласно п. 5.10. Общих условий в случае неполучения счета-выписки клиент обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязанностей.

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.1.1 Общих условий расторг договор ** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности указан в заключительном счете и составляет 80852,30 рублей из которых: 52670,71 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 18747,47 рублей - просроченные проценты; 9434,12 рублей –штрафы.

    Поскольку заемщиком допущено нарушение условий возврата займа, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, а также предусмотренных договором неустоек.

    Истцом представлен подробный расчет задолженности, который соответствует условиям договора, при составлении расчета учтены денежные средства, которыми воспользовался ответчик и которые списаны в качестве процентов за пользование кредитом, плат и комиссий за предоставленные банком услуги, также учтены внесенные ответчиком платежи в погашение задолженности.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из представленных истцом документов следует, что между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора. ФИО1 ознакомившись с условиями договора кредитной карты, содержащимися в условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), Тарифах банка, выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с указанными условиями. При этом ответчица имела возможность отказаться от заключения договора на предложенных Банком условиях, либо выбрать иной кредитный продукт, либо обратиться в другой банк для заключения договора на приемлемых для нее условиях.

Законность взимания банком платежей за участие в программе страховой защиты, а также иных комиссий и платежей, предметом настоящего спора не является, ФИО1 вправе самостоятельно обратиться в суд с соответствующими требованиями, если считает, что ее право нарушено. При рассмотрении настоящего дела таких требований ответчиком заявлено не было.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

    Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 80852 рубля 30 копеек из которых: 52670 рублей 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 18747 рублей 47 копеек - просроченные проценты; 9434 рубля 12 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

    Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 2625 рублей 57 копеек.

    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья                                С.С. Тройнина