Решение по делу № 2-6921/2016 ~ М-6580/2016 от 15.09.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2016 года                            г.Ангарск

    Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Кучко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6921/2016 по иску Акционерного общества КБ «Пойдем!» к ФИО2 о расторжении договора кредитной линии, взыскании задолженности, по встречному иску ФИО2 к акционерному обществу КБ «Пойдем!» о признании незаконными действий, о взыскании комиссий, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

АО КБ «Пойдём!» обратился с иском к ФИО2,, указав, что ** между ОАО КБ «Пойдём!» и ответчиком заключен Договор кредитной линии №ф, в соответствии с которым ответчику выдана кредитная карта с кредитным лимитом в размере 53000 рублей сроком действия до 09.11.2015г. на условиях уплаты процентов в размере 33,5% годовых. Согласно условиям договора ответчик обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным в размере минимального платежа, который включает в себя 3% от суммы задолженности и начисленные проценты, но не менее 300 рублей. По окончании срока кредитования 09.11.2015г. заемщик не обеспечил возврат кредита и начисленных процентов. 20.04.2016г. ответчику направлено уведомление об истребовании всей суммы задолженности и о расторжении договора, которое должником исполнено не было. По состоянию на 06.09.2016г. сумма задолженности составляет 117420,65 рублей, в том числе 52788,24 рублей – задолженность по основному долгу, 13353,97 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 51278,44 рублей – задолженность по процентам за пользование основным долгом. Просит расторгнуть договор кредитной линии №ф, взыскать с ответчика в пользу ОАО КБ «Пойдём!» задолженность по Договору кредитной линии в размере 117420,65 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9548,41 рублей.

Ответчик ФИО2 предъявил встречное исковое заявление о признании незаконными действий банка, взыскании сумм комиссий, взыскании компенсации морального вреда, указав, что нарушение пп.3 п.2 Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате в рублях, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате. Он не имел возможности повлиять на содержание договора, который является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных условиях. Считает, что права его были значительно ущемлены при заключении стандартной формы договора. С него незаконно списаны комиссии в размере 1000 рублей. Условие договора, предусматривающее уплату указанных комиссий, противоречит действующему законодательству. Взимание банком комиссий за обслуживание кредитной карты, выдачу наличных денежных средств, услугу «Альфа-чек» является незаконным. За период с 09.11.2012г. по 06.09.2016г. незаконно удержаны денежные средства в счет погашения комиссий за запрос баланса. В размере 120 рублей. Условие договора, предусматривающее уплату указанных комиссий, противоречит действующему законодательству. Незаконными являются действия банка по безакцептному списанию денежных средств в счет погашения комиссий. Просит признать действия банка недействительными в части списания денежных средств в безакцептном порядке; взыскать комиссии в размере 1000 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 185,61 рублей, комиссии за запрос баланса в размере 120 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26,70 рублей, неустойки в размере 366,57 рублей, проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере 42,80 рублей, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца и ответчика по встречному иску АО КБ «Пойдем!» не явился, извещен надлежаще.

В судебное заседание ответчик и истец по встречному иску ФИО2 не явился, извещен надлежаще, просит рассматривать дело в его отсутствие.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск АО КБ «Пойдем!» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору подлежащим удовлетворению, встречный иск ФИО2 к АО КБ «Пойдем!» не подлежащим удовлетворению.

Установлено, что АО КБ «Пойдём!» (ранее ОАО КБ «Пойдем!») зарегистрирован в качестве юридического лица. Банк может осуществлять банковские операции, в том числе размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п.3.2 устава).

Установлено, что ** ФИО2, ознакомившись с Правилами обслуживания кредитных карт в ОАО КБ «Пойдем!», направил в ОАО КБ «Пойдем!» (в настоящее время АО КБ «Пойдем!») заявление на установление (изменение) лимита кредитования по кредитной карте (договор кредитной линии №ф от **).

Заявление ФИО2, Правила обслуживания кредитных карт ОАО КБ «Пойдем!», тарифы выпуска и обслуживания карт ОАО КБ «Пойдем!» содержат все существенные условия договора кредитной линии.

В силу ст.435 Гражданского Кодекса РФ, заявление ФИО2, адресованное ОАО КБ «Пойдем!» является офертой.

Заявление ФИО2 принято (акцептовано) ОАО КБ «Пойдем!» в порядке, определенном ст.438 Гражданского Кодекса РФ. Рассмотрев указанную анкету-заявление, ОАО КБ «Пойдем!» ** выдал ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом кредитования в размере 53000 рублей.

Таким образом, в соответствии со ст.434 ч.4 Гражданского Кодекса РФ между ОАО КБ «Пойдем!» и ФИО2 ** заключен договор кредитной линии №ф.

Согласно договору, ФИО2была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 53000 рублей с уплатой за пользование кредитом 33,5% годовых. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным, Размер минимального платежа составляет 3% от общей суммы основного долга, а также начисленные проценты, но не менее 300 рублей и не более общей суммы задолженности. Срок действия договора установлен до **. Данные условия содержатся в заявлении на установление (изменении) лимита кредитования, Правилах обслуживания кредитных карт в ОАО КБ «Пойдем!», Тарифах банка.

Ответчик неоднократно воспользовался кредитными средствами с использованием Кредитной карты, снимая наличные денежные средства, а также производя оплату товаров и услуг с помощью кредитной карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Факт заключения договора кредитной линии, предоставление ответчику кредитной карты с лимитом кредитования 53000 рублей и использование денежных сумм подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами – заявлением на установление (изменении) лимита кредитования, Правилами обслуживания кредитных карт в ОАО КБ «Пойдем!» с подписью ответчика об ознакомлении, Тарифами банка, распиской о получении кредитной карты, выпиской из лицевого счета заемщика.

** ОАО КБ «Пойдём!» в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности и о досрочном возврате выданного кредита.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренных условиями договора, в предусмотренный договором срок сумма задолженности не возвращена, требование истца о возврате кредита добровольно ответчиком не исполнено, истец вправе требовать с ответчика возврата всей суммы кредита в размере 52788,24 рублей, с начисленными процентами в размере 13353,97 рублей, процентами за пользование просроченным основным долгом в размере 51278,44 рублей.

В силу ст.450 ч.2 Гражданского Кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о расторжении договора кредитной линии №ф от **, поскольку указанный договор был заключен на срок до **. На день рассмотрения срок действия договора истек.

ФИО2, не оспаривая факт заключения договора кредитной линии, получения кредитной карты с установленным лимитом кредитования и использования кредитной карты, просит признать действия банка недействительными в части списания денежных средств в безакцептном порядке; взыскать комиссию в размере 1000 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 185,61 рублей, комиссию за запрос баланса в размере 120 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

Указание ФИО2 на то, что в момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, является необоснованным, доказательств тому, что истец при заключении кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ОАО КБ «Пойдем!», при этом не имея реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, истцом не представлено.

В соответствии с условиями договора кредитной линии, банк открывает клиенту счет карты (текущий счет, открываемый и обслуживаемый банком в соответствии с договором банковского счета и настоящего договора кредитной линии) и выпускает на его имя кредитную карту (п.2.1, 1.17 Правил).

Клиент обязался исполнять условия договора кредитной линии и договора банковского счета, а также оплачивать услуги банка в соответствии с Тарифами (п.3.1 Правил).

Тарифами выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО КБ «Пойдем!» предусмотрена комиссия за годовое обслуживание карты в размере 1000 рублей.

В рамках указанного договора ответчику был открыт текущий банковский счет и выдана карта, которая использовалась ответчиком для снятии наличных денежных средств, для оплаты товаров и услуг.

Таким образом, между сторонами заключен договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Условия и порядок совершения операций по счету регулируются положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.845 Гражданского Кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, комиссия за обслуживание кредитной карты не является неосновательным обогащением банка, так как предусмотрена условиями договора, заключенного между истцом и ОАО КБ «Пойдём!», взимание указанной комиссии не противоречит требованиям закона.

В связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере 1000,00 рублей, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 185,61 рублей.

В соответствии с п.2.13 Правил обслуживания кредитных карт в ОАО КБ «Пойдём!», являющихся частью договора, клиент предоставляет банку безотзывное право списывать в безакцептном порядке (без распоряжения клиента) все причитающиеся банку по договору кредитной линии суммы со всех счетов клиента в банке.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п.2 ст.854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу указанных норм согласие держателя карты на предоставление банку права без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств в погашение задолженности, является заранее данным акцептом, распоряжением клиента на списание денежных средств и не противоречит требованиям ст.854 Гражданского кодекса РФ, основания для признании недействительными действий банка в части списания денежных средств безакцептным порядком отсутствуют.

Из выписки из лицевого счета ФИО2 следует, что с его счета за период действия договора кредитной линии списывались комиссии за запрос баланса в размере 20 рублей, всего списано 120 рублей.

Вместе с тем, заявление на установление (изменение) лимита кредитования, Правила обслуживания кредитных карт в ОАО КБ «Пойдем!», Тарифы банка, действовавшие на день заключения договора, не предусматривают взимание комиссии в размере 20 рублей за запрос остатка средств по банковской карте. Представленные представителем банка вместе с возражениями тарифы АО КБ «Пойдём!», в соответствии с п.3.12 которых предусмотрено взимание комиссии в размере 20 рублей за получение информации об остатке по банковской карте в устройстве самообслуживания (банкомате) иной кредитной организации, утверждены позднее заключения договора с ФИО2 и снятия сумм комиссий. Кроме того, из выписки по счету не усматривается, что запрос баланса осуществлен ФИО2 в банкомате стороннего банка.

В соответствии со ст.1102 Гражданского Кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

    Суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 120 рублей, списанные со счета ФИО2 в качестве платы за запрос баланса являются неосновательным обогащением АО КБ «Пойдём!» и должны быть возвращены истцу.

Согласно ст.1107 п.1 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на день предъявления иска, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку АО КБ «Пойдём!» неправомерно пользовался денежными средствами ФИО2, уплаченными им в качестве платежа за запрос баланса, подлежат удовлетворению требования ФИО2 о взыскании процентов за пользование указанными денежными средствами. Согласно представленному расчету, размер процентов по состоянию на ** составил 26,70 рублей. Суд, проверив расчет истца, находит его математически верным, соответствующим требованиям закона.

    Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца ввиду неосновательного взимания платы за запрос баланса, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда ответчиком не представлено.

    Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом принципа разумности и справедливости, полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 100 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.

    В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Указанные положения закона не применяются к правоотношениям, возникшим в связи с оказанием финансовых услуг, поскольку они регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».

    При этом требования потребителя, за неисполнение которых в добровольном порядке взыскивается штраф, изложены в ст.18, 20, 21, 22, 28,29 Закона РФ «О защите прав потребителей). Требования, указанные истцом в претензии, направленной ответчиком, законом РФ «О защите прав потребителей не предусмотрены.

Во исполнении условий договора ФИО2 выдана кредитная карта с установленным кредитным лимитом, финансовая услуга банком оказана в полном объеме. Доказательств нарушения сроков выдачи кредита истцом не представлено. Учитывая, что судом не установлено ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выдаче кредита истцу, либо нарушения сроков выдачи, не подлежит взысканию с АО КБ «Пойдём!» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

В силу ст.450 ч.2 Гражданского Кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

ФИО2 не указаны существенные нарушения условий договора со стороны АО КБ «Пойдём!», которые могли бы являться основаниями для расторжения договора в силу ст.450 ч.2 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ФИО2 в пользу АО КБ «Пойдём!» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере, пропорциональной размере удовлетворенных требований о взыскании задолженности, то есть в сумме 3548 рублей 41 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества КБ «Пойдём!» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной линии удовлетворить.

    Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества КБ «Пойдём!» задолженность по договору кредитной линии №ф от ** в размере 117420 рублей 65 копеек (сто семнадцать тысяч четыреста двадцать рублей 65 копеек) в том числе: основной долг 52788 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом 13353 рубля 97 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом 51278 рублей 44 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества КБ «Пойдем!» расходы по оплате госпошлины в размере 3548 рублей 41 копейка.

Отказать Акционерному обществу КБ «Пойдём!» в удовлетворении требований к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от **.

Встречные исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу КБ «Пойдём!» о взыскании комиссии за запрос баланса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества КБ «Пойдём!» в пользу ФИО2 сумму, удержанную в качестве платы за запрос баланса в размере 120 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26 рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 рублей.

Отказать ФИО2 в удовлетворении встречных исковых требований к Акционерному обществу КБ «Пойдём!» о взыскании комиссии в размере 1000 рублей 00 копеек, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 26 рублей 70 копеек, о признании недействительными действий банка в части списания денежных средств безакцептным порядком, о взыскании штрафа, о расторжении договора №ф от **.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения, которое будет составлено **.

Судья:                                С.С. Тройнина