Решение по делу № 2-5811/2018 ~ М-5541/2018 от 16.10.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2018 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Зайцевой Т.Л., при секретаре Галиулиной А.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5811/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к Юртаеву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что ** между ПАО КБ «Восточный» и Юртаевым В.И. был заключен кредитный договор № на сумму 46950,52 руб. сроком до востребования. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. По состоянию на ** задолженность ответчика по кредиту за период с ** по ** составила 93 280,23 руб., в том числе: сумма основного долга – 46950,52 руб., сумма процентов – 46329,71 руб. В связи с обращением в суд, истец просит взыскать указанную сумму с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2998,41 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о его времени и месте извещен надлежаще. Представитель банка Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности, направила в адрес суда письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Юртаев В.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежаще. Ранее представил суду письменное возражение на исковое заявление, в котором указал, что истец заключил с ним кредитный договор на заведомо невыгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности применительно к периоду задолженности с ** по **. Помимо прочего, истцом неправомерно начислены просроченные проценты в размере 931,94 руб., поскольку начисление процентов на проценты не допускается. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных им требований частично.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») и Юртаевым В.И. был заключен договор кредитования № от ** (далее – кредитный договор), согласно которому банк предоставил Юртаеву В.И. кредитную карту с лимитом кредитования на сумму 50 000 руб. под процентную ставку 34,5 % годовых. Срок возврата кредита – согласно графику гашения кредита до **. При этом, в заявлении о заключении договора кредитования, подписанном ответчиком, последний дал согласие на то, что Банк вправе принять решение об увеличении лимита кредитования и/или восстановления лимита кредитования до размера, установленного до использования лимита кредитования. Акцептом на увеличение и/или восстановление лимита кредитования будет являться фактическое использование ответчиком лимита кредитования в увеличенном (восстановленном) размере.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно. Дата первого ежемесячного взноса – 04.03.2015. Дата последующих ежемесячных взносов определяется как дата окончания расчетного периода. Равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Юртаев В.И., заполнив и подписав заявление о заключении договора кредитования, предложил тем самым Банку заключить с ним договор кредитования. Таким образом, стороны, заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, путем подачи заемщиком заявления и акцепта Банком данного заявления.

При подписании кредитного договора, ответчик подтвердил, что он ознакомился с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (п.14 заявления о заключении договора кредитования).

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, открытому на имя Юртаева В.И., Банк свои обязательства исполнил, сумма кредита 50 000 руб. была зачислена на счет заемщика, который воспользовался предоставленной суммой кредита.

Между тем, ответчик систематически нарушал условия договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей в погашение суммы основного долга и процентов. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 18.06.2018 задолженность ответчика по кредиту составила 93 280,23 руб., в том числе: сумма основного долга – 46950,52 руб., сумма процентов за пользование кредитными средствами, начисленных на основной долг, – 46329,71 руб.

Судом проверен расчет суммы основного долга, процентов суд находит его правильным

При этом, расчет процентов за пользование кредитными средствами, начисленных на основной долг суд находит математически неверным. Так, в разделе 2 представленного расчета при вычислении расчета начисления процентов за период с 02.02.2017 по 06.03.2017 истцом допущена арифметическая ошибка. Исходя из суммы остатка основного долга в размере 985,51 руб., размер процентов будет следующим: (985,51 * 34,5 % * 33)/365 = 30,74 руб. Однако истец указывает, что исходя из вышеуказанной формулы начисления процентов, размер процентов за период с 02.02.2017 по 06.03.2017 будет составлять 28 510,81 руб.

Таким образом, размер процентов за пользование кредитными средствами, начисленных на основной долг составляет 20 910,06 руб. С учетом уплаченных (погашенных) процентов в размере 3060,42 руб., сумма долга по процентам за пользование кредитными средствами, начисленных на основной долг, составляет 17 849,64 руб.

Кроме того, истец в своих возражения ссылается на то, что просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере 931,94 руб., указанные в разделе 9 расчета задолженности, являются сложными процентами, их начисление противоречит нормам действующего законодательства и они должны быть исключены из взыскиваемой истцом сумму.

Доводы ответчика в указанной части являются несостоятельными, поскольку проценты, указанные в разделе 9 являются процентами, начисляемыми на просроченный основной долг, а не процентами на проценты (сложными процентами), как указывает ответчик. Начисление процентов на просроченную задолженность по ставке 34,5 % годовых является ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и предусмотрено пунктом 12 кредитного договора (заявления о заключении договора кредитования).

Более того, в расчете, представленном истцом, просроченные проценты не включены в размер общей задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из условий кредитного договора, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячного взноса, следовательно, имеет место обязательство с определенным сроком исполнения, срок исковой давности начинает течь по окончании каждого срока исполнения.

Указанный вывод подтверждается позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» о том, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как было указано выше, последний платеж был внесен 25.06.2014, следующий платеж должен быть внесен по графику 04.05.2015, платеж поступил не в полном размере, следовательно, с указанной даты истец узнал о нарушенном праве.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка № 38 г.Ангарска и Ангарского района Иркутской области 13.10.2016. Судебный приказ № 2-1961/2016 о взыскании с Юртаева В.И. задолженности по кредитному договору № в пользу ПАО КБ «Восточный» вынесен 13.10.2016. Определением судьи от 16.11.2016 указанный судебный приказ отменен, ввиду наличия возражений относительно его исполнения.

С исковым заявлением к Юртаеву В.И. истец обратился в Ангарский городской суд Иркутской области 09.10.2018, направив иск почтой.

В силу статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Пунктами 17,18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая, что течение срока исковой давности прервалось 13.10.2016, было возобновлено 16.11.2016 (то есть течение срока исковой давности было приостановлено в указанный период), а истец обратился в суд с исковым заявлением 09.10.2018, истец был вправе требовать с ответчика взыскания задолженности с **.

Таким образом, согласно представленному истцом расчету, исключая период задолженности до **, находящегося за пределами срока исковой давности, размер основного долга по кредитному договору составляет 40 550,80 руб., размер процентов составляет 12 220,28 руб. (с учетом размера процентов за период с 02.02.2017 по 06.03.2017 в размере 30,74 руб.).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности в размере 52 771,08 руб., в том числе: 40 550,80 руб. – основной долг, 12220,28 руб. – проценты; в удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности в большем размере истцу следует отказать.

При этом, суд учитывает, что истцом не представлено суду возражений относительно заявленного ответчиком заявления о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 1783 руб. В удовлетворении требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в большем размере истцу следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Юртаеву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Юртаеву В.И. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ** в размере 52 771,08 руб., в том числе: 40 550,80 руб. – задолженность по основному долгу, 12220,28 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 1783 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Юртаеву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 40 509,15 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1215,41 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено **.

Судья     Т.Л. Зайцева