Решение по делу № 2-1408/2019 от 11.02.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

20 марта 2019 года                         город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи     Тройниной С.С., при секретаре Шульгиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1408/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ** между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 68000,00 рублей. Все условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и Тарифному плану. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ.

Во исполнение Общих условий Банк направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал заемщика о востребовании суммы задолженности по договору, которая образовалась за период с ** по **. Заключительный счет был направлен ответчику **, подлежал оплате в течение 30 дней с даты формирования.

** Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. О состоявшейся переуступке права требования ответчик был извещен надлежаще.

По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору составляет 121310,94 рублей. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. В связи с чем, просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере 121310,94 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3626,22 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», не явился, извещен надлежаще, представил суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО6, действующий на основании доверенности, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что ФИО4 не давала банку согласия на передачу прав требования по кредитному договору другому лицу, не являющемуся кредитной организацией ит не имеющей лицензии на осуществление банковских операций. Считает передачу прав не соответствующей требованиям закона. Кроме того, в результате передачи прав требования по кредитному договору истцу, не имеющему лицензию на осуществление банковских операций, нарушает ст.857 пункт 1 Гражданского кодекса РФ, гарантирующую тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме. В дополнительных возражениях представитель ответчика указал, что последний платеж по кредитному договору внесен ФИО2 внесен **, после этой даты заемщик перестал выполнять свои обязательства по договору. Кредитор узнал о своем нарушенном праве **, в связи с чем считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с настоящим иском. Также не согласен с расчетом задолженности, представленным истцом. Из представленной выписки по счету следует, что долг ФИО2 за период с ** по ** составляет 44185,77 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО6 иск ООО «Феникс» к ФИО2 не признал, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО2.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ** ответчик обратился в банк «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с заявлением на оформление кредитной карты.

Заполняя заявление, ФИО2 помимо своих персональных данных, указала, что доверяет ООО «ТКС» предоставить в «ТКС» Банк (ЗАО) настоящую анкету-заявление и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк выпустит не ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящей оферты и заключением договора является активация кредитной карты.

Также ФИО2 указала, что ознакомлена и согласна с действующими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, с тарифным планом, понимает их и обязуется их соблюдать.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.3 Общих условий (по телефонному звонку).

Ответчик, заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и общими условиями Банка, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Получив кредитную карту, ответчик активировал ее **, воспользовавшись кредитными средствами. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, между ответчиком и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с установленным лимитом задолженности.

Согласно условиям договора кредитной карты, заемщик обязался оплачивать проценты за пользование суммой займа в размере 12,9% годовых (п.2 тарифов), установлен беспроцентный период 55 дней. Установлена плата за обслуживание карты в размере 590 рублей (п.3 тарифов), комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей (п.7 тарифов), плата за предоставление услуги смс-банк 39 рублей (п.12 тарифов). П.13 тарифов банка предусматривает плату за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от размера задолженности. П.9 тарифов предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа в первый раз в размере 590 рублей, во второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд – 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей. В соответствии с п.10 тарифов процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,2% в день.

Ежемесячный минимальный платеж составляет 6% от суммы задолженности, но не менее 600 рублей.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается реестром платежей, из которого следует, что Банк осуществлял кредитование клиента, в свою очередь ответчик пользовалась кредитными денежными средствами с использованием кредитной карты.

Ответчик несвоевременно выполнял свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. Согласно п. 5.5. Общих условий в случае неполучения счета-выписки клиент обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязанностей.

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.1.1 Общих условий расторг договор ** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Размер задолженности по состоянию на ** составляет 121310,94 рублей, из которых: 79552,19 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 29325,03 рублей - проценты; 12433,72 рублей – штрафы.Представленный расчет задолженности судом проверен, суд находит его арифметически верным, при составлении расчета учтены все внесенные ответчиком в погашение кредита суммы.

Доводы представителя ответчика о том, что согласно выписке по счету сумма задолженности за период с ** по ** составляет 44185,77 рублей не могут быть приняты во внимание при определении суммы задолженности, как несоответствующие обстоятельствам дела.

Из выписки по договору, расчета задолженности следует, что после ** ФИО2 расходных операций по кредитной карте не совершала, задолженность, образовавшаяся после **, состоит из начисленных с указанного времени процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, а также платы за программу страховой защиты, платежи по которой вносились за счет установленного лимита кредитования. По состоянию на ** ответчик имел задолженность по основному долгу в размере 74363,72 рублей, что не учтено представителем ответчика.

Требование банка о возврате задолженности оставлено заемщиком без удовлетворения.

** «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) уступил права требования по кредитному договору № от ** ООО «Феникс», что подтверждается Генеральным Соглашением об уступке прав (требований) № от **, актом приема-передачи прав требования от **.

Согласно акту приема-передачи прав требования от ** к договору уступки прав, истцу были переданы права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО2, в сумме 121310,94 рублей.

В силу п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

При заключении кредитного договора заемщик согласился с тем, что Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (п. 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). Условия недействительными в данной части не признавались. Таким образом, возможность передачи Банком своих прав по обязательствам заемщика была согласована сторонами.

Кроме того, в пункте 13.7 Общих условий предусмотрено, что клиент дает свое согласие на обработку, использование, распространение персональных данных клиента, в том числе для осуществления обслуживания кредита и сбора задолженности, уступки, продажи, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично прав требования по договору.

О состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору ответчик был уведомлен в письменной форме, путем направления по его адресу соответствующего уведомления.

С учетом изложенного, необоснованными являются доводы стоны ответчика о незаконной передачи прав требования по договору банком ООО «Феникс».

Ответчик просит применить срок исковой давности к требованиям истца, в связи с чем в удовлетворении иска отказать.

Статьей 196 ГК Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** N 43 (ред. от **) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (являются приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)), заключительный счет – документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит, и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о размере такой задолженности (п.1).

Согласно п.7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования.

Из доводов искового заявления и представленного расчета задолженности следует, что задолженность ФИО2 образовалась за период с ** по **.

Установлено, что ** банком в адрес ответчика направлен заключительный счет, в котором предложено погасить имеющуюся задолженность в течение 30 дней со дня получения заключительного счета.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с момента выставления заключительного счета ** и неисполнения требования об оплате задолженности у истца возникло право требовать возврата всей суммы кредита с начисленными процентами, эта дата должна быть определена как момент востребования суммы кредита, соответственно с ** должен исчисляться срок исковой давности по кредиту.

Исковое заявление направлено ООО «Фенинкс» в Ангарский городской суд ** (заказное письмо сдано в почтовую организацию).

Ранее, ** (дата направления заказного письма) ООО «Феникс» обращалось к мировому судье судебного участка № по ... и ... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № от ** в размере 121310,94 рублей. Выданный мировым судьей судебный приказ от ** № отменен определением мирового судьи от ** в связи с поступившими от ФИО2 возражениями.

Согласно ст.204 Гражданского Кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

    Таким образом, течение срока исковой давности было приостановлено с ** по **, то есть на 1 месяц 29 дней.

    Задолженность ответчика образовалась за период с ** по **, задолженность по договору востребована банком путем выставления заключительного счета **, в связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Учитывая, что ответчиком не выполняются условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору, право требования которой перешло к истцу.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2510,91 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3626,22 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ **, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░ ░░░2, ░ ░░░░░░░ 121310 ░░░░░░ 94 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3626 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ **.

░░░░░                                 ░░░░░░░░ ░.░.