Решение по делу № 2-2605/2016 ~ М-1579/2016 от 24.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2016 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Непомилуевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2605/2016 по иску Бессновой Н. В. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика, взыскании комиссий, страховой премии, штрафа, процентов, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными и его расторжении. В обоснование исковых требований истица указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 23 августа 2011г. на сумму ... рублей. По условиям указанного кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. В свою очередь, истица взяла на себя обязательство возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 15 октября 2015 года истица в адрес ответчика направила претензию о возврате незаконно удержанных сумм. Истица указывает, что данный договор был заключен с нарушением ее прав как потребителя, поскольку не соответствовал требованиям закона. В кредитном договоре, в нарушение ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пп.3 п.2 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие счета и ведение ссудного счета, что в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания договора недействительным. На момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого заранее определены в стандартных формах. Следовательно, она не могла повлиять на его содержание, что также является нарушением п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования процентная ставка годовых составляет 29%. Однако, согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет 61.35%. В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ №2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора. Однако, при обращении в банк указанная информация не была доведена до сведения истицы, ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, поскольку им умышленного списываются денежные средства в счет уплаты комиссии. Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по договору списывались денежные средства на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Размер морального вреда она оценивает в сумму ... рублей. Гражданин является экономически незащищенным участником правоотношений с кредитными учреждениями и нуждается в особой защите, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Истица просит признать недействительными пункты договора, графика платежей в части не доведения информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссиях, страховых премий, завышенной неустойки. Также просит расторгнуть кредитный договор, взыскать начисленные и удержанные комиссии, страховые премии, начисленные штрафы, а также проценты за незаконное пользование денежными средствами, взыскать за нарушение ее прав компенсацию морального вреда и признать действия ответчика незаконными в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора.

В судебное заседание истица не явилась, о его дате и времени извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о его дате и времени извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Рассмотрев материалы дела, суд с учетом всех обстоятельств дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований истицы.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка)

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст.ст. 3 и 11 Гражданского кодекса РФ обращаясь в суд, истица должна доказать, что её права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Из материалов дела видно, что между ПАО «Совкомбанк» и Бессоновой Н.В. заключен кредитный договор № 23 августа 2011 года. По условиям кредитного договора банк обязался выдать Бессоновой Н.В. кредит в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов 29% годовых. В свою очередь, заемщик приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплаты процентов в указанном размере.

Заявляя требования о признании недействительными условий кредитного договора, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий ответчика по несоблюдению Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, истец ссылается на нарушение указанными условиями кредитного договора ее прав, как потребителя, а договор в указанной части считает недействительной сделкой.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, стал обязательным для сторон.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истица и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Обращаясь в суд, с настоящим иском, истица указывала на то, что данный договор был заключен ею при отсутствии всей необходимой информации для правильного выбора услуги, до неё не была доведена информация о процентной ставке и полной стоимости кредита в рублях, указанная информация была указана в процентах годовых, она не имела возможности внести изменения в типовую форму договора, чем были нарушены её права как потребителя.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что истицей в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита. Изменения в статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя предоставлять информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы, введены Федеральным законом от 25.10.2007 года №234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации».

Порядок доведения банком до заемщика - физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием Центрального банка РФ от 13.05.2008 года №2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» (действовало до 01.07.2014г.).

Требование об обязательном предоставлении информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей было введено в Федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральным законом «О внесении изменений в статью 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» № 46-ФЗ от 08.04.2008 года.

Из представленного суду кредитного договора видно, что в нем указана как процентная ставка годовых в размере 29%, так и полная стоимость кредита в размере ... руб. Договор истицей подписан, следовательно, с указанными условиями она ознакомлена еще в момент подписания кредитного договора.

В связи с чем, доводы истицы о не доведении банком до ее сведения при заключении кредитного договора информации о полной стоимости кредита являются несостоятельными.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что кредитный договор был подписан со стороны истицы без замечаний, разногласия не представлялись, таким образом, истица согласилась с предложенными банком условиями, содержащимися в кредитном договоре, воспользовалась кредитными средствами.

Факт заключения названного кредитного договора, подписи в договоре, использование кредитных средств истицей не оспаривались.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истицы о существенных условиях договора, о его правовых последствиях, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Таким образом, условия кредитного договора были согласованы между ответчиком и истицей без каких-либо изъятий, что подтверждается подписью истицы в договоре.

Ставя свою подпись в договоре, тем самым истица подтвердила, что именно на этих условиях она готова заключить договор с ответчиком, не имея намерения их изменять или редактировать.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что требования истицы в части признания недействительными условий кредитного договора, графика в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора не обоснованны и удовлетворению не подлежат.

Истица также считает, что являются недействительными действия банка по начислению удержанию комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, в связи с чем, просит взыскать с банка удержанные комиссии в размере ... руб., страховую премию ... руб., удержанные штрафы ... руб., а также взыскать проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере ... руб., ... руб., ... руб.

Из представленных документов видно, что истица при заключении кредитного договора выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, размер страховой премии был согласован при заключении договора.

Истица ознакомлена была с размером страховой премии и дала согласие на ее оплату.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В заключенном между сторонами договоре отсутствуют условия о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, рисков, связанных с потерей работы.

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение суммы страхового взноса в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства, истица выразила свое согласие на включение в программу страхования добровольно.

Оснований для признания условий кредитного договора недействительными в этой части не имеется, поэтому в иске о взыскания с банка страховой премии ... руб. и процентов за незаконное пользование данной суммой в размере ... руб. надлежит отказать.

Истица также считает, что с нее необоснованно была удержана комиссия в размере ... руб., однако в исковом заявлении не указала, основания для взыскания данной комиссии, из представленных документов не усматривается удержание комиссии в указанном размере, в связи с чем, оснований для взыскания данной суммы с ответчика не имеется.

Условиями договора предусмотрена неустойка за неисполнение его условий.

Истица также указывает, что условиями договора предусмотрено взыскание неустойки за нарушение условий договора, однако считает, что размер неустойки завышен, в безакцептном порядке с нее была взыскана неустойка в виде штрафа в размере ... руб., что является неосновательным обогащением банка, поэтому просит взыскать с банка удержанные штрафы в размере ... руб., а также проценты в размере ... руб.

Проверяя доводы истицы в этой части, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.329,330 ГК РФ, а также нормами, регулирующими правоотношения по договору займа, стороны вправе самостоятельно определять в договоре дополнительное обеспечение возврата кредита в виде неустойки.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Стороны при подписании договора имеют право предусмотреть уплату неустойки при нарушении условий кредитного договора, что не противоречит нормам закона.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из представленных истицей документов не усматривается, что в настоящее время банком предъявлены требования о взыскании неустойки и штрафа за нарушение условий кредитного договора.

В соответствии с требованиями закона, суд при предъявлении таких требований должен учитывать степень несоразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства.

Истица вправе при предъявлении к ней требований о взыскании неустойки, штрафа поставить вопрос о их снижении. В связи с чем, это не является основанием для признания условий кредитного договора недействительными, поэтому отсутствуют основания для взыскания с банка сумм удержанных штрафов в размере ... руб. и процентов ... руб.

Поскольку истица не представила доказательств нарушения ее прав при заключении кредитного договора, то оснований для удовлетворения ее исковых требований не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истицы как потребителя, а также правовых оснований для признания недействительными условий договора, следовательно, нет оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Истица также просит расторгнуть кредитный договор.

В силу п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истица приложила к материалам дела претензию о расторжении кредитного договора, которая была направлена в адрес банка, однако из искового заявления и претензии невозможно сделать вывод в связи с чем, истица просит расторгнуть договор. Фактически истица в своих требованиях просит признать отдельные условия договора недействительными.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истице надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бессновой Н. В. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора № от 23 августа 2011г., расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика, взыскании комиссий, страховой премии, штрафа, процентов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено 14 апреля 2016г.

Судья