Решение по делу № 2-2647/2016 ~ М-926/2016 от 03.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2016 года                        г.Ангарск

Ангарский    городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи    Тройниной С.С., при секретаре Кучко А.В., с участием представителя истца Голева В.С., представителя ответчика Долговой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4647/2016 по иску ФИО2 к ВТБ 24 (Публичному акционерному обществу) о признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился с иском к ВТБ 24 (ПАО), указав, что ** заключил с ответчиком договор потребительского займа № сроком на 360 месяцев. В октябре 2014 года он потерял работу, вследствие чего не имел возможности вносить платежи по договору. Пункт 22 табличных условий договора потребительского займа № содержит условие о заранее данном акцепте, смысл которого не был разъяснен истцу при заключении договора. На практике смысл пункта сводится к тому, что при внесении средств, недостаточных для исполнения денежных обязательств, вносимые денежные средства засчитываются в первоочередном порядке в погашение неустойки. При этом неустойка в размере 0,6% в день (219% годовых) полностью подменила собой денежное обязательство. Очередность, установленная п.22 табличных условий, не соответствует требованиям закона. Просит признать пункт 22 индивидуальных условий договора № от **, предусматривающий первоочередное погашение требований об уплате неустойки ранее иных требований, названных в статье 319 ГК РФ ничтожным.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требовании и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях.

    Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора не подлежащим удовлетворению.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты с установленным кредитным лимитом №, по условиям которого Банк обязался предоставить клиенту банковскую карту с установленным кредитным лимитом в размере 581500,00 рублей на срок 360 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 17% годовых.

В соответствии с условиями договора истцу предоставлена банковская карта с лимитом овердрафта **.

В соответствии с п.22 Условий предоставления и использования банковской карты ВЬБ 24 (ПАО) к договору от ** № содержит условие о заранее данном акцепте, в соответствии с которым клиент предоставляет банку акцепт на исполнение: В первую очередь следующих требований банка в сумме, указанной в требовании: требование об уплате неустойки за несанкционированное банком превышение расходов над остатком средств на счете, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и банком; требование по уплате неустойки при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование овердрафтом; требование по уплате неустойки при возникновении просроченной задолженности по овердрафту.

В соответствии с п.20 Условий, договор о предоставлении ми использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО); Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 25 (ПАО); Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты; Условий предоставления и использования банковской карты.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п.2 ст.854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу указанных норм согласие держателя карты на предоставление банку права без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств в погашение задолженности, является заранее данным акцептом, распоряжением клиента на списание денежных средств и не противоречит требованиям ст.854 Гражданского кодекса РФ, основания для признании данного условия кредитного договора ничтожным отсутствуют.

В соответствии со ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

П. 5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), являющихся частью договора, предусматривает такую же последовательность распределения денежных средств, поступивших от заемщика, как предусмотрено статьей 319 Гражданского кодекса РФ. Оспариваемый пункт договора детализирует порядок списания неустоек (пени), но не устанавливает порядок и очередность погашения денежных требований кредитора.

Согласно статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

Доказательств того, что права истца были нарушены ответчиком в связи со списанием при нехватке денежных средств для погашения всей задолженности в первую очередь неустоек, истцом не представлено.

Кроме того, оспариваемый пункт договора не предусматривает очередность списания денежных средств при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства.

В связи с чем отсутствуют основания для признания недействительным пункта 22 индивидуальных условий договора №.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ВТБ 24 (Публичному акционерному обществу) о признании ничтожным пункта 22 индивидуальных условий договора № от **, устанавливающий первоочередной порядок погашения требований об уплате неустойки ранее требований, названных в ст.319 Гражданского кодекса РФ..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья:                                С.С. Тройнина