Решение по делу № 2-125/2021 ~ М-21/2021 от 12.01.2021

Дело № 2-125/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2021 года г. Амурск Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

судьи Парфенова Е.С.,

с участием ответчика/истца Белокрылова Н.В.,

при секретаре Конюховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Белокрылову Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению Белокрылова Н. В. к публичного акционерного общества КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Амурский городской суд Хабаровского края с указанным иском, мотивировав это тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Белокрыловым Н.В. был заключен договор кредитования № согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 76874,18 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 89921,56 руб. из которых 76874,18 руб. задолженность по основному долгу, 13047,38 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд взыскать с Белокрылова Н. В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89921,56 руб., из которых 76874,18 руб. задолженность по основному долгу, 13047,38 руб. задолженность по процентам за пользование кредитным средствами, а также взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 2897,65 руб.

25.02.2021 в адрес Амурского городского суда Хабаровского края поступило встречное исковое заявление Белокрылова Н.В., согласно которому ответчик обратился в ПАО КБ «Восточный» для получения наличных денежных средств в размере 50000 руб. Сотрудник истца убедил ответчика взять кредитную карту для снятия наличных с головой ставкой 30%. ДД.ММ.ГГГГ ему была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 50000 руб., годовая ставка 30%. В этот же день ответчик вместе с сотрудником банка снял денежные средства с терминала в сумме 47470 руб. В соответствии с условиями договора комиссия за снятие наличных с терминала составила 1661,45 руб., а также с карты была снята комиссия за выдачу карты. Итого задолженность ответчика перед истцом составила 49931,45 руб. Ответчик пользовался кредитной картой с сентября 2011, не выходя за пределы установленного лимита, а также добросовестно вносил платежи на карту, не допуская больших просрочек по возврату денежных средств истцу. За весь период пользования кредитом допустил 3 просрочки. В сентябре 2019 ответчик обратился к истцу с целью предоставления выписки по операциям за весь период начиная с сентября 2011. Выписку истец предоставил ДД.ММ.ГГГГ и согласно выписки дол ответчика перед истцом составлял 33423,11 руб. Из выписки ответчик узнал о немалом и значительном списании денежных средств в счет погашения комиссии по страхованию. Каждый месяц списывалось от 200 руб. до 900 руб. в месяц. При заключении договора страхования истцом было установлено условие об обязательном заключении договора страхования. Сотрудником банка было сказано, что заключение договора страхования это обязательная процедура и что страховка в месяц будет составлять 200 руб. В связи с тем, что ответчик не имеет достаточного образования в области права, дополнительный договор страхования к договору кредитования был подписан, с условиями страхования сотрудник истца ответчика не ознакомил должным образом, не было предложено альтернативы по заключению договора страхования с другой организацией, а также не было разъяснено что данный договор можно было расторгнуть, написав письменное заявление. Включение в состав кредитного договору условий о заключении договора страхования истца в СОАО «ВСК» нарушает право потребителя на выбор страховой организации либо на отказ от страхования жизни и трудоспособности.

Просит суд признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между Белокрыловым Н. В. и ООО КБ «Восточный», согласно которым на заемщика возлагается безальтернативная обязанность застраховать жизнь и трудоспособность путем подключения к программе страхования. Взыскать с ООО КБ «Восточный» в пользу Белокрылова Н. В. неправомерно списанные денежные средства за страхование в размере 64618,13 руб. и расходы на оплату государственной пошлины в размере 2138 руб.. В удовлетворении исковых требований ООО КБ «Восточный» отказать.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску, ПАО КБ «Восточный», о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. Поддержал заявленные исковые требования, не признал встречные исковые требования, предоставил отзыв.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску, Белокрылов Н.В., в судебном заседании не признал заявленные ПАО КБ «Восточный» исковые требования, поддержал свои исковые требования по встречному иску по обстоятельствам, указанным во встречном исковом заявлении.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, выслушав Белокрылова Н.В., изучив доводы ООО КБ «Восточный», приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ указывает лишь на необходимость соблюдения письменной формы договора. Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Выдача кредитной карты является, по своей сути, заключением кредитного договора, поскольку на основании п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возможна выдача, помимо прочего, и кредитной карты, предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Правовое основание договора о карте определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно указанному Положению, предоставляемые банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В статье 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральными законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В Общих условиях и тарифах отражены все существенные условия договора о кредитной карте и в том числе комиссии, взимание которых предусмотрено законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ Белокрылов Н.В. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №, согласно которому Белокрылов Н.В. просил предоставить ему кредитную карту с лимитом кредитования 50000 руб., с процентной ставкой 30% годовых, полная стоимость кредита составляет 50%, максимальный размер МОП 2474 руб., со сроком кредитования – до востребования. Согласно заявления номер ТБМ 40№, комиссия за годовое обслуживание главной карты составляет 600 руб. Также данным заявлением Белокрылов Н.В. не возражал против заключения договора страхования жизни и трудоспособности заемщика в СОАО «ВСК», выгодоприобретателем по данному договору является банк в размере задолженности по соглашению о кредитования счета заключенного на основании настоящего заявления, страховая сумма соответствует установленному лимиту кредитования, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщика составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. Дата начала платежного периода 4 число каждого месяца, продолжительность платежного периода 20 дней.

Ответчик Белокрылов Н.В. был согласен с условиями кредитования, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении на заключение соглашения о кредитования счета, типовых условиях кредитования счета.

Банк выполнил свои обязанности по договору кредитования № и, согласно выписки по счету №, ДД.ММ.ГГГГ была произведена выдача кредита Белокрылову Н.В.

Ответчиком свои обязанности по договору кредитования надлежащим образом не исполнялись, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим ПАО КБ «Восточный» обратилось на судебный участок № 74 судебного района «г. Амурск и Амурский район Хабаровского края» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Белокрылова Н.В. задолженности по кредитному договору и ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ № о взыскании с Белокрылова Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85249,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1378,74 руб., а всего 86627,89 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей судебного участка № судебного района «г. Амурск и Амурский район Хабаровского края» был отменен судебный приказ №, в связи поступлением возражения должника Белокрылова Н.В. относительно исполнения судебного приказа.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Предоставленный ООО КБ «Восточный» расчет исковых требований проверен судом, не противоречит нормам права и условиям договора, последователен и подтвержден материалами дела. Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ Белокрыловым Н.В. контр расчёт суду не представлен, надлежащим образом не оспорен.

Таким образом, изучив материалы дела, выслушав Белокрылова Н.В., суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Белокрылову Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В то же время, суд считает необходимым отказать Белокрылову Н.В. в удовлетворении его встречного иска, в связи с тем, что при заключении кредитного договора Белокрылов Н.В. был ознакомлен с условиями кредитования, исполнял обязанности по договору кредитования, а также учитывая то, что до подачи ПАО КБ «Восточный» иска в Амурский городской суд искового заявления Белокрылов Н.В. не оспаривал условия договора и не обращался ни в банк, ни в суд с оспариванием условий договора кредитования.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в Амурский городской суд ПАО КБ «Восточный» уплатило государственную пошлину, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2897,65 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО КБ «Восточный», в виде уплаченной государственной пошлины подлежат возмещению за счет Белокрылова Н.В.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Белокрылову Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Белокрылова Н. В. в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89921,56 руб.; судебные расходы, понесенные по уплате госпошлины в размере 2897,65 руб., а всего взыскать 92819,21 руб.

В удовлетворении исковых требований Белокрылова Н. В. к публичному акционерного общества КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов отказать.

Копию решения в мотивированном вид направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме, через Амурский городской суд Хабаровского края.

Судья Парфенов Е.С.

Мотивированный текст решения изготовлен 05.05.2021 (с учетом выходных и праздничных дней 01.05.2021, 02.05.2021, 03.05.2021).

Судья Парфенов Е.С.