Решение по делу № 2-1471/2014 ~ М-1600/2014 от 29.07.2014

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> край ДД.ММ.ГГГГ

Амурский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Хасановой Н.В.,

при секретаре Дроновой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в <адрес> края гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Михеевой Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты> рублей, в том числе: ссудная задолженность - <данные изъяты> руб.; срочные проценты - <данные изъяты> руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Указанный иск заявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Михеевой Д. В. (далее по тексту - Ответчик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

При анализе ситуации открытия неразрешенного овердрафта по кредитному договору на сумму <данные изъяты> руб. был выявлен факт произвольной инициации (без участия какого-либо сотрудника со стороны Банка) изменения лимита авторизации (ЛА) в ПЦ.

Согласно выписке по счету, копия которой прилагается, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Ответчиком был получен кредит (неразрешенный овердрафт) в сумме <данные изъяты> руб.

Ответчик частично погасил задолженность в размере <данные изъяты> руб. Итого сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику была вручена претензия с предложением произвести возврат неосновательно Приобретенного имущества с процентами в размере <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик не выполнил данное требование Истца.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, «...лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)..,»

Согласно ст. 1107 ГК РФ, «...лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения...»

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. Проценты начислены по ставке 36 % годовых.

Процентная ставка в размере 36 % годовых предусмотрена Приложением № к Выписке из Протокола КРБ № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту (неразрешенный овердрафт) вставила сумму <данные изъяты> рублей, в том числе: ссудная задолженность - <данные изъяты> руб.; срочные проценты - 296086,17 руб. (л.д. 2-3).

Будучи извещённым о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представитель истца в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал в полном объеме (л.д. 71).

Ответчик Михеева Д.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства в суд не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие, исковые требования признала в части основного долга, просила снизить размер неустойки (л.д. 72).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, в том числе, анкету клиента и заявление-оферту ответчика о предоставлении кредита, являющиеся составной частью вышеуказанного договора, подписанные Михеевой Д.В., выписку по счету RUR/№, расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заявление Михеевой Д.В. на получение банковской карты, заявление Михеевой Д.В. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, оценив представленные истцом доказательства в совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Как следует из представленных в суд вышеуказанных документов, по письменному заявлению Михеевой Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ между ней и истцом ей был открыт счет и выдана кредитная карта ООО ИКБ «Совкомбанк» с кредитным лимитом <данные изъяты> руб.

Согласно информации о полной стоимости кредита, отчета по кредитной карте, кредитный лимит, предоставленный ответчику, составил <данные изъяты> руб., срок кредита 36 мес., процентная ставка по кредиту 29,00 % годовых, сумма минимального обязательного платёжа <данные изъяты> руб., срок оплаты – ежемесячно до даты подписания договора, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,4 % от суммы лимита кредитования, при нарушения срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36 % годовых (л.д. 18-20).

Как следует из выписки по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был получен кредит (неразрешенный овердрафт) в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 11-17).

Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом иска, выпиской по счету (л.д. 5-10, 11-17).

В связи с тем, что Михеева Д.В. свои обязательства по гашению кредита и процентов осуществлял ненадлежащим образом, ответчику банком ДД.ММ.ГГГГ была вручена претензия с предложением вернуть неосновательно приобретенное имущество с процентами в размере 2326126,24 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

Как следует из расписки Михеевой Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ, Михеева Д.В. сняла с карточки около <данные изъяты> руб., обязуется вернуть данную сумму постепенно, отчисляя с заработной платы (л.д. 27-28).

Как следует из представленных истцом и не оспоренных ответной стороной выписки по счету и расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссуда составляет <данные изъяты> руб., срочные проценты – <данные изъяты> руб.

В суд доказательств внесения каких-либо сумм после подачи иска в суд ответчик не предоставила.

Выдача кредитной карты является, по своей сути, заключением кредитного договора, поскольку на основании п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возможна выдача, помимо прочего, и кредитной карты, предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ указывает лишь на необходимость соблюдения письменной формы договора. Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовое основание договора о карте определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России № 266-П от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно указанного Положения, предоставляемые банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Согласно п. 1.8. Положения № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В статье 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральными законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В Общих условиях и тарифах отражены все существенные условия договора о кредитной карте и в том числе комиссии, взимание которых предусмотрено законодательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена статьей 810 ГК РФ.

В соответствии со статьей 811 Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 2 заявления-оферты заемщик гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязуется уплатить банку штрафные санкции согласно разделу «Б» заявления-оферты.

В соответствии с пунктом 3 заявления-оферты, ответчик обязался исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору о потребительском кредитовании одним из способов, указанных в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии с пунктом 12 заявления-оферты, ответчик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Заявление – оферта подписано Михеевой Д.В., сомнений у суда не вызывает.

Таким образом, у истца возникло право требования у ответчика непогашенной суммы кредита и срочных процентов.

Истец является юридическим лицом, зарегистрированным в соответствии с законом, что подтверждается копиями свидетельств о постановке на учет юридического лица в налоговом органе, о внесении записи в ЕГРЮЛ, генеральной лицензией на осуществление банковских операций, устава, полномочия представителя истца подтверждены копиями доверенностей.

Составленный истцом расчёт долга по кредиту, процентам проверен судом, соответствует условиям заключенного между истцом и ответчиком вышеуказанного договора, не противоречит действующему законодательству.

Распределение истцом внесенных ответной стороной сумм в счёт погашения основного долга, процентов соответствует очерёдности, установленной условиями договора.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ держатель карты обязан возвратить банку неосновательно приобретенное имущество, в данном случае, неразрешенный овердрафт, поскольку, ответчик, достоверно зная о том, что на счет карты поступают денежные средства банка в размере, значительно превышающим кредитный лимит, воспользовалась ими, о чем свидетельствует выписка по счету и расписка от 04.04.2014, написанная собственноручно самой Михеевой Д.В.

Доказательства того, что имущество банка, в данном случае, денежные средства в размере, превышающем кредитный лимит, являются денежными суммами, предоставленными в целях благотворительности либо предоставлены во исполнение несуществующего обязательства, в материалах дела отсутствуют. Оснований, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ, для невозможности возврата в качестве неосновательного обогащения, денежных сумм в размере, превышающем кредитный лимит, судом не усматривается.

Руководствуясь п. 1 ст. 1102 ГК РФ, банк вправе требовать возврата суммы неосновательного обогащения.

В соответствии с п. 2 ст. 1102 ГК РФ правила главы 60 ГК РФ применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого банка, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты за пользование кредитом по ставке 36 % годовых, которая предусмотрена условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, а также примененная истцом методика расчета долга по кредиту и процентам по нему соответствует условиям заключенного между истцом и Михеевой Д.В. договора не противоречат действующему законодательству, при этом факт нарушения ответчиком условий договора подтверждается исследованными доказательствами.

Таким образом, при установленных в суде фактических обстоятельствах исковые требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответной стороны о снижении размера неустойки судом не рассматриваются, поскольку такие требования истцом не заявлялись, штрафные санкции в виде неустойки, предусмотренной условиями договора, банком не выставлялись и не требовались ко взысканию.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска суд взыскивает с ответчика в пользу истца все понесенные по делу судебные расходы. Истец уплатил госпошлину в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 214 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Михеевой Д. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края, в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» (ОГРН 1024400001779 от 09.08.2002, поставлено на учет ДД.ММ.ГГГГ в Инспекции ФНС России по г. Костроме, ИНН/КПП 4402002936/440101001, место нахождения: проспект Текстильщиков, дом 46, г. Кострома Костромская область, 156000, получатель: филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» ИНН 4402002936 КПП 54454301 ОКАТО 50408000000 БИК 045003848 к/с 30101810500000000848, р/с 30223810610000000006 открытый в ООО ИКБ «Совкомбанк» филиал «Центральный» по адресу ул. Попова, д. 11, г. Бердск Новосибирская область, 633011, назначение платежа: перечисление средств в счет погашения задолженности по кредитному договору №, ФИО полностью, № решения (исполнительного листа) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г:

-ссудную задолженность в размере <данные изъяты> руб.;

- срочные проценты в размере <данные изъяты> руб.;

- судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.,

а всего <данные изъяты> руб.

Копию решения в мотивированном виде в пятидневный срок направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Амурский городской суд в течение одного месяца со дня составления решения в мотивированном виде, с ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий судья Н.В. Хасанова